Особенности потребительского кредитования в банке (стр. 12 из 21)
В 2008 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО «ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).
В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2008 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.
В 2008 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
3 Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»
3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.
1. Переход от кэптивной модели развития к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.
2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам — резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 году темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц — резидентов составил 147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам — нерезидентам в 2007 году был равен 0%, а в 2008 — 0,23%.
По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2007 года «плохие» долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.
Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.
3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов — Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.») и ВТБ (+65% за два года) (табл. 3.1).
Таблица 3.1 Основные характеристики кредитных операций банковского сектора (физические лица)
| 01.01.2006 | Темп прироста, % | 01.01.2007 | Темп прироста, % | 01.01.2008 | Темп прироста, % | 01.10.2008 | Темп прироста, % | 01.01.2009 | |
| 1.1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, всего | 304,74 | 46,43 | 4462,4 | 42,74 | 6369,5 | 31,22 | 8357,8 | 4,76 | 8756,0 |
| В том числе просроченные задолженности | 48,0 | 28,96 | 61,9 | 23,42 | 76,4 | 46,60 | 112,0 | 4,64 | 117,2 |
| 1.2. Кредиты физическим лицам-резидентам | 298,4 | 106,60 | 616,5 | 90,58 | 1174,9 | 52,50 | 1791,7 | 4,26 | 1868,1 |
| В том числе просроченная задолженность | 3,4 | 147,06 | 8,4 | 169,52 | 21,8 | 119,27 | 47,8 | 6,28 | 50,8 |
| 1.3 Кредиты физическим лицам-нерезидентам | 1,3 | 76,92 | 2,3 | 86,96 | 4,3 | 37,21 | 5,9 | 3,90 | 6,1 |
| В том числе просроченная задолженность | 0,21 | 0,00 | 0,21 | 4,76 | 0,22 | 0,00 | 0,22 | 4,55 | 0,23 |
Рисунок 3.1. - Концентрация рынка розничных кредитов
4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.
В 2005 году многие коммерческие банки начали предлагать приобретение автомобилей в рассрочку, то есть без процентов, в автосалонах, являющихся их партнерами. Одобрение можно получить в течение одного рабочего дня, имея при себе лишь паспорт или водительские права.
5. При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством.
Темпы прироста активов банковского сектора России превышают темпы прироста капитала в пропорции 36,6% к 31,2%. Еще быстрее, чем капитал и активы, продолжают увеличиваться и объемы кредитования — 40,3%, что свидетельствует о том, что одновременно с повышением доходов от операций кредитования банковская система принимает на себя все большие риски. Учитывая, что большая часть роста пришлась на кредиты физическим лицам — 90,6%, доля которых в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 12,0% (рост по сравнению с 2006 годом 3,4 процентных пункта), при одновременном снижении удельного веса кредитов, выданных реальному сектору экономики, с 44,1 до 42,2%.
Норма достаточности капитала в соответствии с законодательством РФ составляет более 10 процентов. При этом, по информации Банка России в 2008 году, средняя достаточность снизилась до 14,8%, в то время как аналогичный показатель в 2004 году составлял 19,0%.
Поскольку капитализация отечественных банков растет медленно, целесообразно уменьшить размеры резервирования. При этом организации-регуляторы финансовой системы страны могут устанавливать размеры резервирования для каждого банка в отдельности, исходя из оценок рисков именно его операций, а не неких усредненных цифр, по принципу, установленному в «Базель-II».
6. Степень диверсификации кредитного портфеля.
По данным Банка России показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается. При этом из анализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансирование строительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые в совокупности составляют 7,3% суммарного объема кредитного портфеля кредитных организаций России. В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя не учитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличением кредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточно развитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости.