Процесс создания независимых расчетно-клиринговых палат происходит сложнее, чем создание таких же центров при банках. Из всех палат реально функционирует (имея необходимые лицензии Банка России - техническую и банковскую) только одна - Центральная расчетная палата (ЦРП). У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок "Банк - Банк" по электронной системе через ЦРП составляет 30- 40%. Большая часть окончательных расчетов вдет через РКЦ.
В перспективе с увеличением числа банков - участников палаты, прохождение через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут осуществляться день в день.
Таким образом, все более актуальной становится необходимость выработки заинтересованными организациями (Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами-разработчиками программного обеспечения) единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендованных Банком международных расчетов (Швейцария).
В связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации.
Технология использования пластиковых карточек в АБС.
Необходимые условия внедрения пластиковых карточек.
Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны.
Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.
Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса россиян пока не придает серьезного значения.
Пример функционирования локальной системы электронных платежей
Универсам выпускает собственные пластиковые карточки, которые принимает только он сам. Карточки продаются клиентам (покупателям) универсама или выдаются под залог.
Клиенты универсама (покупатели):
· заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты;
· вносят в кассу универсама в качестве предоплаты некоторую сумму денег и могут ее периодически пополнять;
· в пределах предоплаты приобретают товары в универсаме со скидкой.
Система работает в режимах:
· открытия и закрытия карт-счетов покупателей;
· обслуживания покупателей;
· инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек, изъятых из обращения);
· формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и статистической обработка результатов работы системы за день.
Открытие и закрытие карт-счетов покупателей:
При получении пластиковой карточки покупатель заключает с универсамом индивидуальный договор на покупку товаров на условиях предоплаты, где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависимости от размера предоплаты.
Необходимая информация о клиенте заносится в базу данных процессингового центра, и автоматически рассчитывается величина скидки, которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом.
При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.
Обслуживание покупателей
Схема обслуживания покупателей по карточкам достаточно традиционна: кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта.
Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке.
Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации.
Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать.
При ошибках кассира используются специальные режимы, позволяющие в присутствии администратора отменить последнюю покупку.
Инкассация терминалов и обновление стоп-листов
Стоп-лист составляется в компьютере процессингового центра. Карточки вносятся в него по следующим причинам:
· клиент заявил о пропаже карточки;
· при инкассации обнаружено расхождение баланса карточки и записей в компьютере (несовпадения времен, сумм и др.).
Стоп-лист передается в терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность "внеочередного" пополнения стоп-листа по команде из бухгалтерии.
Очередные инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама, но в случае переполнения памяти терминала, о чем оповещает звуковой сигнал, осуществляется внеочередная инкассация.
Инкассацию терминалов осуществляет уполномоченное лицо (инкассатор) с использованием специальной инкассаторской карточки. Инкассатор вставляет ее в считыватель терминала, вводит свой пароль и задает режим инкассации. В результате данные о всех транзакциях, совершенных на терминале с момента предыдущей инкассации, заносятся в память инкассаторской карточки. Затем эта карточка вставляется в считыватель процессингового центра, и информация с нее переносится в память компьютера этого центра, а в память карточки записывается стоп-лист. В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том, кто из инкассаторов какую инкассацию проводил.
После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считыватель инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память.
Формирование итоговых документов о работе системы за день
По результатам инкассации за день формируется итоговый баланс: поступление средств от новых клиентов и клиентов, пополнивших свой карт-счет, объем платежей по карточкам, суммарная скидка и т. п.
Предусмотрена возможность автоматического получения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день, средняя стоимость покупок и т. п.).
Вся информация в системе хранится в зашифрованном виде. Все операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет в случае конфликтов или ошибок определить, кто именно проводил ту или иную операцию в системе.
В базе данных процессингового центра содержатся следующие перечни:
· перечень карточек с реквизитами их владельцев;
· стоп-листы с реквизитом заблокированных карточек;
· список кодов кассиров;
· список кодов инкассаторов;
· список кодов операторов компьютера процессингового центра;
· перечень номеров кассовых терминалов;
· список нежелательных клиентов;
· список клиентов, которые израсходовали все деньги, но не закрыли счет.
Предусмотрена возможность расширения функций системы: работы со считывателями штриховых кодов, интеграции с автоматизированной бухгалтерской системой магазина и с универсальными (банковскими) платежными системами.
Выводы