Правовое регулирование договора банковского счета (стр. 2 из 10)

Договор текущего банковского счета консенсуальный, двусторонний, возмездный.

После заключения договора банк открывает текущий счет его владельцу с присвоением этому счету номера, позволяющего установить его принадлежность (ч.2 ст. 200 БК). Сам факт открытия счета его владельцу в банке свидетельствует о наличии договора между ними. При этом денег на счете в момент заключения договора и открытия счета может и не быть.

Каждая из сторон в этом договоре имеет как права, так и обязанности, поэтому он двусторонний.

Договор текущего банковского счета, как правило, является взаимно возмездным с уплатой вознаграждения как банком, так и владельцем счета.

В ГК договору банковского счета посвящена отдельная глава 45, представленная одной статьей. Рассматриваемый договор относится к числу банковских сделок, поэтому более детальную правовую регламентацию он получил в БК (гл.22). Отношения по нему регулируются законодательством Республики Беларусь (ч.2 ст. 198 БК), в частности большим числом актов Нацбанка Республики Беларусь и другим ведомственным законодательством.

Относительно правовой природы договора банковского счета в юридической литературе давно ведется дискуссия. Одни авторы характеризуют договор банковского счета как совокупность договоров хранения и поручения; другие - как совокупность договоров займа и поручения; третьи считают его совокупностью договоров хранения, займа и поручения; четвертые - совокупностью договоров займа, комиссии и поручения. Наконец, представители пятой точки зрения полагают, что договор банковского счета - это самостоятельный тип гражданско-правового договора. Она является господствующей в литературе, воспринята законодателем и представляется наиболее соответствующей действительному положению вещей, поскольку такой своеобразный и сложный комплекс прав и обязанностей сторон как в договоре банковского счета не встречается ни в одном из типов обязательств известных гражданскому праву. [3, с.104]

Наиболее схож с договором банковского счета другой самостоятельный договорный тип - договор банковского вклада (депозита). Поэтому ГК Российской Федерации установлено, что к отношениям банковского вклада применяются правила о договоре банковского счета (п.3 ст.834 ГК РФ).

Различия же между ними, позволяющие рассматривать эти договоры как самостоятельные типы, сводятся к следующему:

во-первых, цели, ради которых заключают эти договоры вкладчик и владелец счета, абсолютно разные;

во-вторых, для клиента банка различны основания заключения рассматриваемых договоров: договор банковского вклада заключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, а договор банковского счета, как правило, в силу прямого указания закона (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);

в-третьих, у этих договоров разное содержание. [2, с.497]

Сторонами договора текущего банковского счета являются банк и владелец счета.

Стороной, открывающей счет, является, как правило, банк (ч.1 ст.8 БК), который должен иметь лицензию на открытие и ведение банковских счетов как юридических, так и физических лиц, выдаваемую Нацбанком. Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц, которая дает банку право на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, может быть выдана ему не ранее двух лет с даты государственной регистрации банка (ст.94 БК). Банковский кодекс не содержит ограничений на открытие банковских счетов небанковскими кредитно-финансовыми организациями (ст.9; 108 БК), однако Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензировании деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 28 июня 2001 г. № 1751, предоставляет им право на открытие и ведение банковских счетов только юридических лиц (п.82). Расчетное и кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и иных государственных органов, перечень которых определен Уставом Нацбанка, осуществляет только Национальный банк Республики Беларусь (ч.1ст.51 БК).

В качестве владельцев счетов могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели - в силу предписания законодательства, а физические лица, не являющиеся предпринимателями, - по их желанию (ст. 199 БК).

Предметом договора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся на счете, с которыми банком производятся операции. Это как белорусские рубли, так и иностранная валюта, как безналичные, так и наличные средства.

Существенные условия договора текущего банковского счета не определены законодательством, поэтому существенными для договора банковского счета следует считать условие о предмете этого договора и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.2 п.1 ст.402 ГК).

Необходимость заключения договора текущего банковского счета предопределена законодательством.

Денежные средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей подлежат обязательному размещению на счетах в банках, за исключением тех наличных денег, которые по согласованию с банком в соответствии с законодательством могут находиться в их кассах. Через банки, в которых открыты такие счета, ими производятся безналичные расчеты, если иное не вытекает из акта законодательства и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.775 ГК).

Будущие владельцы счетов самостоятельно выбирают банки для расчетно-кассового обслуживания (п.3 Правил от 28 сентября 2000 г). [27]

Банк обязан заключить договор текущего банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий счет, на условиях, определенных банком для открытия данного счета (ч.1 ст. 200 БК). Банк вправе отказать обратившемуся к нему лицу в расчетно-кассовом обслуживании только, если этот вид деятельности не предусмотрен его уставом либо банк не имеет соответствующей лицензии Нацбанка (п.6 Правил от 28 сентября 2000 г).

В литературе высказано мнение, что договор банковского счета является разновидностью публичного договора, а также противоположное мнение, мотивированное тем, что ГК прямо не называет рассматриваемый договор публичным. Согласно БК договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях (ч.2 ст.22 БК).

Порядок открытия текущего банковского счета, т.е. заключения договора, регулируется банковскими правилами, в частности, уже упомянутыми Правилами открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12, где перечислены документы, необходимые для открытия текущего счета, названы требования к их содержанию (гл.2 Правил). В банк должны быть представлены: заявление на открытие счета, копии документа о государственной регистрации юридического лица и индивидуального предпринимателя и учредительного документа, дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика, справка органов Фонда социальной защиты населения о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов, а также карточка с образцами подписей должностных лиц (предпринимателя), имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета.

Право распоряжаться счетом принадлежит руководителю юридического лица и лицам, им уполномоченным, индивидуальному предпринимателю, - им принадлежит право первой подписи, а также главному (старшему) бухгалтеру и лицам, уполномоченным на это руководителем, - им принадлежит право второй подписи. Право первой подписи не может принадлежать лицам, имеющим право второй подписи.

Договором может быть предусмотрено использование электронно-цифровой подписи или иного аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и т.д., позволяющих установить, что распоряжение дано уполномоченным липом. В этом случае в банк предоставляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) минного ключа подписи.

Правила от 28 сентября 2000 г. определяют также особенности открытия счетов некоторым юридическим лицам (гл.4 Правил).

Владельцы счетов - физические лица для открытия текущего счета в официальной денежной единице Республики Беларусь представляют в банк заявление на открытие "счета и документ, удостоверяющий личность (п.64 Правил от 28 сентября 2000 г). Порядок открытия счетов физическими лицами в иностранной валюте регулируется Правилами осуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте ОТ 28 июня 2001 г. № 169, утвержденными Нацбанком.

Договор текущего банковского счета заключается, как правило, без указания срока.

Форма договора текущего банковского счета определяется в соответствии с общими правилами о форме сделок в гражданском праве.