Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития (стр. 5 из 16)
Кредитный процесс по «стандартной» технологии кредитования занимает достаточно много времени. Схема кредитного процесса представлена на Рис.2.
Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (при необходимости другими службами).
Юридическая служба проверяет полномочия должностных лиц заемщика, правоспособности заемщика. Служба безопасности представляет кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации заемщика и его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.
 | ||||
 | ||||
 | ||||
 |
 |
 |
 |
нетда
Рис. 2. Схема кредитного процесса в коммерческом банке
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита: оценивает рыночные позиции заемщика, его финансовое состояние, платежеспособность; проводит анализ структуры статей баланса, качества активов, кредиторской задолженности, структуры финансирования сделки, схем и условий расчетов с контрагентами, обеспечения. Кроме того, проводится анализ сбытовой политики предприятия, анализ отраслевых, акционерных, производственных и управленческих рисков.
При этом проверяется соответствие показателей ТЭО и бизнес-плана реальной величине и динамике показателей деятельности предприятия на основании анализа финансовой отчётности, в т.ч. показателей выручки, прибыли, оборачиваемости дебиторской задолженности и т. д.
В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения.
Таким образом, при кредитовании по «стандартной» технологии банки предъявляют следующие основные условия предоставления кредитов:
1. Устойчивое финансовое положение клиента, наличие «работающих» счетов клиента в банке (обороты по которым должны быть сопоставимы с суммой испрашиваемого кредита).
2. Наличие ликвидного обеспечения.
3. Целевое использование кредита.
Малые предприятия часто не отвечают всем требованиям, предъявляемым к ним банком. В связи с этим развиваются альтернативные технологии кредитования малых предприятий, среди которых наиболее развитой являет кредитование по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).
Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) был создан в 1991 году с целью оказания поддержки странам Центральной и Восточной Европы при переходе от централизованного планового хозяйства к рыночному. Штаб-квартира ЕБРР находится в Лондоне. Акционерный капитал банка составляет 20 миллиардов евро. Число акционеров – 59, из них 57 стран, а также Европейский Союз и Европейский инвестиционный банк. В 25 из 57 стран банк осуществляет свои проекты, остальные страны являются донорами. Доля России в капитале ЕБРР – 4%. ЕБРР не является коммерческим банком в прямом смысле этого слова и поэтому не имеет сети филиалов. Основной задачей банка является финансирование проектов, способствующих развитию экономики указанных стран [14].
Крупнейший проект ЕБРР – Российский Фонд поддержки малого бизнеса. Фонд был создан в середине 1994 года с целью развития индивидуального и малого предпринимательства. Размер фонда составляет 300 миллионов евро – 50% собственные средства ЕБРР, а 50% средства, предоставленные странами «Большой Семерки». На сегодняшний день Российский Фонд Поддержки Малого Бизнеса осуществляет следующие программы:
- программа микрокредитования (кредиты до 30 000 долларов США);
- программа малых кредитов (кредиты от 20 000 долларов США до 125 000 долларов США);
- программа непосредственных инвестиций;
- бизнес-консультации.
До кризиса 1998 года в Программе ЕБРР кредитования малого бизнеса участвовало 15 российских банков. Программа работала успешно: было выдано в общей сложности кредитов на сумму порядка 350 млн. долларов, возвратность которых составляла 99,79%. После кризиса участниками Программы остались всего лишь 4 банка: Сбербанк, НБД (Нижний Новгород), «Петровский» (Санкт-Питербург), «Дальневосточный» (Владивосток).
Помимо вышеперечисленных банков, по Программе кредитования малого бизнеса работает Банк кредитования малого бизнеса. Еще в 1997 году ЕБРР, основываясь на опыте создания подобных институтов в других странах, начал готовить проект создания Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) в России.
Один из российских банков, созданный еще в 1992 году ЕБРР совместно с рядом российских компаний, АКБ «Российский банк проектного финансирования», во многом утративший после кризиса перспективы своего бизнеса в сфере финансирования инвестиционных проектов, был выбран для реализации проекта по созданию Банка кредитования малого бизнеса. Поскольку российские акционеры не были заинтересованы в кредитовании малого бизнеса как основном направлении деятельности банка, они приняли предложения ряда стратегических инвесторов (в их числе Фонд экономического развития Сороса, консалтинговая корпорация правительства Германии DEG и др.) о продаже своих пакетов акций. Таким образом, в России появился новый банк со 100-процентным иностранным капиталом, ориентированный на работу с малым бизнесом.
У Сбербанка была (и остается) масса преимуществ по сравнению с другими банками – огромная филиальная сеть во всех регионах страны, «монопольный» охват личных сбережений населения, поддержка и гарантии государства.
В рамках Программы кредитования малого бизнеса Сбербанком России развиваются два направления программы – программа микрокредитования и программа малых кредитов. По программе микрокредитования предоставляются кредиты в размере до 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте (кредиты «micro») или непосредственно в долларах США (кредиты «largemicro»). Срок кредитования в рублях – до 6 месяцев, в иностранной валюте – до 1 года. Цель кредита – пополнение оборотных средств, закупка основных средств, ремонт, строительство, обучение, оплата проведения рекламной кампании [27].
При этом предприятие должно иметь определенный опыт работы: в торговле – не менее трех месяцев, в сфере производства и услуг – 6 месяцев. Организационно-правовые формы заемщика могут быть любыми – от частных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица до ООО и ЗАО. Размер процентных ставок: 15–16% в валюте, и 27–30% в рублях.
Основное внимание по программе микрокредитования уделяется предпринимателям и небольшим фирмам. Бизнес должен быть законным и экологически безвредным. По программе не кредитуется игорный бизнес и работа с ценными бумагами.
Программа малых кредитов охватывает так называемые «small»-кредиты, которые предоставляются в размере до 125 000 долларов США непосредственно в долларах США и в рублевом эквиваленте. Срок кредитования – до 2-х лет. Опыт работы предприятия – не менее 6 месяцев. Процентная ставка – 15-16% в валюте, и 25-27% в рублях по данным (таблица 1).
Таблица 1
Виды и особенности кредитов,
выдаваемых в рамках Программы кредитования малого бизнеса в РФ
| Micro (M) | Large micro (L) | Small (S) | Small руб. (R) | |
| Цель кредита | Пополнение оборотных средств | Приобретение основных средств для предприятий торговли, производства и сферы услуг, закупка сырья для производственных фирм и предприятий сферы услуг | ||
| Проверка целевого использования | Отсутствует | Проверка целевого использования | ||
| Сумма | До 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте | До 30 000 долларов СШАв рублевом эквиваленте | 20 000 - 125 000 долларов СШАв рублевом эквиваленте | 20 000 - 125 000 долларов США в рублевом эквиваленте |
| Срок | До 12 месяцев | До 24 месяцев | ||
| Процентная ставка | 27-30% годовых | 15-16% годовых | 25-27% годовых | 15-16% годовых |
Если предприятие действует в одной из ниже перечисленных отраслей, то заявление должно быть отвергнуто:
-производство наркотиков, табака, спирта, алкогольных напитков;
-производство оружия и других опасных материалов;
-производство продуктов, которые сильно вредят экологии;
-торговля ценными бумагами;
-содержание игорного бизнеса.
Кредит может быть использован для финансирования основного и оборотного капитала, для производства товаров или оказания услуг. Кредит на строительство или приобретение зданий может быть выдан только, если он будет использоваться преимущественно для производственных целей. Разрешается финансирование лиц, занимающихся торговлей, которые используют кредит для производства товаров и оказания услуг.