Можно выделить следующие основные преимущества развития малого бизнеса:
1. увеличение числа собственников, как следствие – формирование и развитие среднего класса – главного гаранта политической стабильности в демократическом обществе;
2. формирование и развитие конкурентной среды;
3. рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;
4. создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;
5. разработка и внедрение технологических, технических и организационных инноваций;
6. косвенное стимулирование повышения эффективности производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые они считают недостаточно емкими.
Однако развитие малого бизнеса в России сталкивается с множеством препятствий, к которым можно отнести административные барьеры, чрезмерные налоги, запутанную и неудобную отчетность, непроработанную во многих отношениях законодательную базу.
Среди важнейших проблем – доступ к финансированию. Дефицит финансовых средств является одной из ключевых проблем развития примерно каждого третьего малого предприятия. Спрос на привлеченные ресурсы со стороны предприятий малого бизнеса высок. Однако для финансовых институтов – поставщиков кредитных ресурсов – малые предприятия часто являются неперспективными клиентами.
Коммерческие банки всегда неохотно занимались кредитованием малого бизнеса. Но на данном этапе развития российского банковского сектора, когда привлекательная часть рынка кредитования крупного и среднего бизнеса практически полностью освоена, а конкуренция со стороны иностранных банков возрастает, позиции малого бизнеса существенно укрепляются, особенно в сочетании с наметившейся тенденцией его легализации и повышения устойчивости. Именно динамично развивающиеся малые предприятия являются сейчас основными клиентами небольших коммерческих банков, а также филиалов и отделений крупных банков (например, Сбербанка). Наблюдается положительная динамика по кредитованию субъектов малого предпринимательства. Однако, несмотря на эту тенденцию, в этой сфере по-прежнему существует ряд проблем.
Одной из основных проблем является надежность кредитования. С точки зрения банков надежность – это совокупность ряда факторов, таких как экономическая обоснованность проекта, качественное обеспечение, удовлетворительные показатели финансового состояния предприятия, и далее – объемы финансовых потоков, история взаимоотношений с контрагентами, кредитная история в других банках и пр. Найти хорошего заемщика, удовлетворяющего требованиям, для банков также трудно, как для малых предприятий – банк, который бы выделил кредит. С позиции надежности можно определить ряд проблем, затрудняющих доступ малых предприятий к банковским кредитам. Прежде всего, это отсутствие у малых предприятий ликвидного обеспечения. Другой проблемой является риск невозврата кредитов: малые предприятия зачастую оказываются менее надежными заемщиками, чем крупные.
С точки зрения малых предприятий доступ к кредитам банков затрудняется высокой ценой кредитов, короткими сроками кредитования, сложностью составления требуемой банками документации (бизнес-планов, технико-экономического обоснования возврата кредита), долгим сроком рассмотрения заявки, принципиальным нежеланием банков работать с малыми предприятиями. Особенно если целью кредита выступает не модернизация производства, а погашение задолженности перед поставщиками или банком, по выплате заработной платы. Проблемой при банковском кредитовании малых предприятий является также отсутствие продолжительной кредитной истории.
Помимо банковского кредитования малых предприятий в России в последние годы получают развитие альтернативные источники финансовых ресурсов. Одним из таких источников становится микрокредитование. Услуги микрокредитования ориентированы на потребности малых предприятий, индивидуальных предпринимателей, постоянно нуждающихся в финансовых ресурсах, но не имеющих возможности пользоваться услугами банков. Однако рынок микрофинансовых услуг в России только начинает складываться. При значительном числе потенциальных потребителей микрокредитов со стороны предложения он остается крайне узким. В этом секторе также существует ряд проблем, требующих решения, в том числе: небольшая распространенность микрофинансовых организаций, отсутствие информации у малых предприятий о данном типе организаций. Для институтов микрокредитования в России до сих пор не создана нормативная база.
Все вышеперечисленные проблемы препятствуют развитию кредитования малого бизнеса. Самыми приоритетными среди них, на наш взгляд, являются: отсутствие обеспечения у малых предприятий, высокая цена кредитов, короткие сроки кредитования.
По нашему мнению, решению этих проблем может способствовать создание таких механизмов, как гарантирование кредитов малых предприятий и субсидирования части процентных ставок по кредитам.
Гарантии, предоставленные по кредитам, позволят малым предприятиям получить кредит, предоставив 50% или даже менее 50% обеспечения. Кроме того, распространение системы гарантирования по кредитам малых предприятий будет способствовать увеличению сроков кредитования вследствие снижения риска банка при наличии у последнего «длинных» денег.
Субсидирование части процентных ставок по кредитам позволит малым предприятиям снизить расходы, и, как следствие, увеличить инвестиционные возможности и повысить конкурентоспособность.
В целом, развитие гарантий по кредитам и компенсация части процентных ставок способно привести к увеличению количества операций по кредитованию малого бизнеса, к упрощению доступа малых предприятий к финансовым ресурсам, а, следовательно – к развитию малого предпринимательства в стране, созданию новых рабочих мест и подъему экономики.
Таким образом, разработка и внедрение программ гарантирования и субсидирования является важным направлением развития кредитования малого бизнеса в России, позволяющим решить основные проблемы привлечения финансовых ресурсов малыми предприятиями.
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации 1993 г. (с изменениями от 30.12.2008 г.).
2. Гражданский кодекс РФ Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (действующая редакция).
3. Гражданский кодекс РФ Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (действующая редакция).
4. Федеральный закон от 6 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 18.10.2007 N 230-ФЗ, от 22.07.2008 N 159-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ).
5. Федеральный закон от 20 октября 2006 г. № 183-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» и отдельные законодательные акты РФ (в редакции Федерального закона от 30.12.2008г. № 307-ФЗ, Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ).
6. Постановление правительства Российской Федерации от 12 апреля 1996 г. № 424 «Вопросы федерального фонда поддержки малого предпринимательства» (в ред. Постановления Правительства РФ от 27.08.99 N 968)
7. Постановлением Совета Министров РСФСР от 18 июля 1991г. N 406 «О мерах по поддержке и развитию малых предприятий в РСФСР».
8. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери утв. ЦБ РФ 12 апреля 2001 г.
9. Алексеев А., Бубнов И., Востриков П. Кредитование малого и среднего бизнеса // Банковское дело в Москве, 2006 г. № 2 (98) (электронная версия).
10. Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг России. – М.: ФИНКА Интернэшнл, 2006 г.
11. Быкова Н.Г. Маркетинг-менеджмент инвестиционного процесса в сфере малого предпринимательства. – Пенза: Изд-во Пензенского гос. ун-та, 2006 г.
12. Васильева Е.Н., Овчиян М.Р., Ломовцева В.В. Обзор опыта российских институтов микрофинансирования. – Смоленск, 2006 г.
13. Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П. Гришаева – М.: Юристъ, 2007 г.
14. Деятельность международных организаций по поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации / Документ Федерального фонда поддержки малого предпринимательства. – М.: Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, 2005 г.
15. Дзугкоев Ч.М. Финансово-кредитные механизмы государственной поддержки малого предпринимательства в регионе. – М.: Компания Спутник+, 2006.
16. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России 2008 года / Ежеквартальный информационно-аналитический доклад. – М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2008 г.
17. Донских А. Пустая ниша привлекает // Банковское дело в Москве, 2008 г. № 2 (98) (электронная версия).
18. Ермилова Г.А. , Ресурсныйого центр малого предпринимательства. "Банковское кредитование", N 2, 2006 г.
19. Ефимчук И. Как выбрать банк // Финанс., 2007 г. № 8. – С.10-15.
20. Иванова С. Особенности кредитования малого бизнеса в России: опыт и перспективы // Банковское дело в Москве, 2007 г. № 2 (98) (электронная версия).
21. Изучение ситуации в секторе малого и среднего бизнеса – М.: Институт социально-экономического анализа и развития предпринимательства, 2008 г.
22. Изучение состояния и перспектив развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу. – М.: Рабочий центр экономических реформ – Либеральная альтернатива, 2006 г.
23. Иоост де ла Рив Бокс. Микрофинансирование в России. / Программный документ. – М.: Tacis, 2007 г.
24. Карпинская В. Бедный малый / Прямые инвестиции – М.:, 2007 г.
25. Кредитные союзы и кредитные кооперативы как механизм финансирования МСП / Отчет – М.: Тасис СМЕРУС 9803, 2007 г.