Проблема просроченной задолженности в банках (стр. 4 из 4)
Чтобы получить необходимую информацию, коллектору в большинстве случаев целесообразно подчеркивать, что он работает для того, чтобы помочь должнику решить его проблему, а при отсутствии сотрудничества со стороны собеседников необходимая информация может быть получена от них через суд. Описание ситуации с задолженностью может способствовать тому, что лица, с которыми в рамках расследования проводилась беседа, сообщат должнику о том, что его системно и целенаправленно ищут.
Техника "Телефонное расследование" применима в случаях, когда с должником непосредственно связаться не удается. Однако она может использоваться для дополнительного воздействия даже в тех случаях, когда с должником можно связаться, так как проведение телефонного расследования демонстрирует должнику серьезность работы по взысканию задолженности и возможный масштаб негативных информационных последствий невыполнения обязанности по погашению задолженности. Эта техника подходит для всех типов должников, но с осторожностью ее надо применять в отношении типа "недовольный клиент", так как распространение информации о ситуации с задолженностью может еще больше настроить должника против взыскателей.
Переходим к технике: "Коллекторская история. Метафора для взыскания".Здесь можно сказать кратко, что содержание этой техники предельно просто – необходимо рассказать должнику историю, как в сходной ситуации похожий с ним человек разрешил проблему выплаты задолженности.
2.3 Пути решения проблемы возврата просроченной задолженности
В целях возвращения просроченной задолженности необходимо:
1. Привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка.
Как правило, над проблемными портфелями одного и того же банка работают несколько коллекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками за комиссионные:
-по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 30 дней комиссия коллекторского агентства составляет 13-20%;
-по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 180 дней – 25-30%;
-по необеспеченным кредитам со сроком просрочки свыше 360 дней – 45-80%;
-за взимание обеспеченных залогами займов (ипотека и автокредиты): при просрочке до 30 дней – 10-15%;
-за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке до 180 дней – 30-35%;
-за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке свыше 360 дней – 35-40% .
Многие банки на ранних стадиях просрочки (от 30 до 180 дней) задействуют собственный ресурс. К тому же многое зависит от типа кредита. По необеспеченным кредитам средний срок просрочки, передаваемой коллекторам, составляет 91-180 дней, по обеспеченным – 181-360 дней. Однако, бывали случаи, когда передавали долги со сроком просрочки в три-четыре года,
По последним данным ЦБ России увеличил предельные сроки просрочки по кредитам представлены в таблице 2.
Таблица 2 Предельные сроки просрочки по кредитам
| физические лица | юридические лица | |
| "хорошие кредиты" | просрочка не превышает 60 дней | просрочка не превышает 30 дней |
| "средние кредиты" | просрочка не превышает 90 дней | просрочка не превышает 60 дней |
| "плохие кредиты" | просрочка не превышает 120 дней | просрочка не превышает 90 дней |
Средняя комиссия коллектора составляет около 25% от суммы возвращенного долга.
Таблица 3 Соотношение стоимости услуг и эффективности работы коллекторского агентства.
| Показатели | Агентство "А" | Агентство "Б" |
| Комиссия, % | 15 | 25 |
| Переданный портфель, тыс. $ | 1000 | 1000 |
| Эффективность по сборам, | 10 % | 20% |
| Возврат долга, тыс. $ | 100 | 200 |
| Доход кредитора за вычетом комиссии, тыс. $ | 100 – 100 × 15% = 85 | 200 – 200 × 25% = 150 |
Характер работы коллекторских агентств с должниками на фоне некоторого снижения платежеспособности населения изменился. Так, выросло количество совершаемых визитов в расчете на одного должника. Если в начале 2009 года это показатель был на уровне 1,51, то к сентябрю 2009 года - уже 2,15. Таким образом, темп прироста количества визитов на одного должника за 9 месяцев 2009 года составил 42,4%.
График 1
2. Продать проблемный портфель коллекторскому агентству.
На российском рынке мировая модель работы коллекторов мало распространена: продажа компаниям портфеля проблемных кредитов фин.учреждений с дисконтом (75-98% размера портфеля).
Первые такие сделки были заключены в 2008 году.
Коллекторы отказываются выкупать банковскую проблемку по нескольким причинам. В первую очередь это недостаточная капитализация коллекторских компаний и высокие риски.
В условиях кризиса выкуп кредитных портфелей становится очень рискованным, поэтому формирование рынка покупки долгов затягивается,
Привлекая коллекторское агентство, банк либо вынужден платить высокий процент комиссионных либо практически за бесценок продавать "плохой" портфель. Учитывая законодательную не урегулированность продажи долговых обязательств, банку вообще не выгодно сотрудничать с коллекторами.
3. Вести коллекторскую работу силами самого банка – внедрить Collection систему (Система мониторинга и взыскания просроченной задолженности).
Успешная самостоятельная коллекторская работа в некоторых банках привела к образованию на базе коллекторских подразделений самостоятельных структур: "Приватбанк" учредил коллекторскую компанию "Верус".
Эффективность самостоятельной коллекторской работы в банках значительно повышается при использывании систем автоматизации коллекторской деятельности, которые позволяют банку эффективно работать с просроченной задолженностью, проводить анализ кредитного портфеля и при этом их внедрение и обслуживание обойдется банку в разы дешевле, чем затраты, который банк несет при сотрудничестве с коллекторским агентством.
просроченный банк кредитный коллекторский
Просроченная задолженность – это своевременно не произведенные платежи поставщикам, кредитным учреждениям, финансовым органам, работникам. Показатель удельного веса просроченной задолженности является одним из ключевых индикаторов, характеризующих качество кредитного портфеля коммерческого банка. В мировой практике среднестатистическая величина проблемных и просроченных кредитов составляет примерно 4-10%, а, следовательно, удельный вес просроченной задолженности составляет меньшую величину такого же порядка. Анализ качества кредитных портфелей коммерческих банков, которое характеризуется наличием просроченной задолженности по выданным кредитам, показал, что доля просроченной задолженности в кредитных портфелях банков по состоянию на 1 января 2010 г. колеблется от 0,21 до 3,53 %. За 2009 г. произошло резкое увеличение доли просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Этот факт свидетельствует о низком качестве организации кредитного процесса коммерческих банков и о необъективной оценке кредитоспособности заемщиков. Результаты анализа структуры просроченной задолженности по срокам возникновения свидетельствуют об увеличении ее длительности. По состоянию на 1 января 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности свыше 30 дн. практически во всех коммерческих банках составляет более 70 %. Увеличение длительности просроченной задолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики отдельных коммерческих банков. Независимо от причин образования длительная просроченная задолженность является характеристикой повышенного кредитного риска коммерческих банков. Коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, осуществляемый в рамках действующей нормативно-правовой базы, приносил доход и одновременно не был бы необоснованно рискованным, что в конечном итоге может отразиться на финансовом состоянии самого коммерческого банка и его потенциальных кредиторов: юридических лиц различных форм собственности и физических лиц - вкладчиков, т.е. кредитный риск необходимо регулировать.
Список использованной литературы
1. Положение ЦБ РФ № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
2. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело
3. Саксельцева, Е.Г. Проблемная задолженность в коммерческих банках // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2010 - №1 С. 33 – 45
4. Семенюта, О. Г. Пути решения проблемы возврата просроченной задолженности: учеб. пособие. / О. Г. Семенюта. – М.: Контур, 2010. - 356 с.
5. Тедеев, А.А. Просроченная и проблемная задолженность. Профилактика возникновения): правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев. – М.: Приор-издат, 2009. – 224 с.
6. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев – М.: Новый Индекс, 2006. – 243 с.
7. Официальный сайт "Росбизнесконсалтинг" www.rbc.ru
8. Статья Анатолия Аксакова "Кризисный должник" от 17.11.2009
9. Официальный сайт банка "Стройкредит" www.stroycredit.ru
Приложение
Схема мероприятий, обеспечивающих минимизацию банковских кредитных рисков.
