Требования Положения № 266-П и Инструкции Банка России от 28.04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» не распространяются на операции, связанные с переводом физическими лицами денежных средств со своих банковских счетов на другие свои банковские счета, в том числе по учету операций с банковскими картами, открытыми в разных валютах. Вместе с тем действующее законодательство Российской Федерации, в том числе валютное, не устанавливает запрет на осуществление указанных операций.
Списание денежных средств с банковского счета физического лица, по которому совершаются операции с использованием платежных карт, на основании инкассового поручения осуществляется в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», с учетом особенностей, установленных Положением Банка России от 01.04.2003 № 222 «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
На основании норм пунктов 1.1.3 и 5.5 Положения № 222-П списание денежных средств с банковского счета физического лица, по которому совершаются операции с платежными картами, осуществляется банком на основании инкассового поручения в пределах имеющихся на счете денежных средств. В случае недостаточности денежных средств на банковском счете физического лица для осуществления расчетов по инкассовому поручению возможно частичное его исполнение. Возврат инкассового поручения, исполнение которого не производилось по причине отсутствия денежных средств на банковском счете физического лица или произведено частично, осуществляется в порядке, установленном Положением № 2-П.
1.3 Проблемы применения пластиковых карт в России
Кризис отразился на всех отраслях российской экономике. Российская банковская система одна из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако, благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать.
Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с августа 2009 по март 2010 года сократилась более чем в 7 раз, до 66,1 млрд руб. Характерно, что сокращение прибыли банков объясняется не только экономическим кризисом, ухудшением финансового состояния заемщиков (как предприятий, так и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по возможным потерям по ссудам, обусловленными снижением качества кредитных портфелей.
Очевидно, что в целом по России спрос на стандартные массовые розничные продукты изменился незначительно. В апреле 2010 года на прежнем докризисном уровне стабилизировались доля заемщиков, пользующихся пластиковыми картами для получения пенсии, зарплаты, стипендии и т.д., а так же дебетовыми картами, полученными при открытии счета в банке.
Таким образом, результаты исследования отразили стабильность спроса населения на массовые банковские продукты. Наиболее востребованными как в докризисный, так и кризисный период остаются карточные продукты.
В последнее время участились случаи преступности с банковскими пластиковыми картами.
Практика расследования, совершенных в сфере оборота свидетельствует о ежегодном росте их количества. В 2010 году зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с изготовлением и сбытом поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов, для сравнения в 2009 году зарегистрировано 4587 аналогичных преступлений. Таким образом, прирост преступлений в данной сфере составил свыше 30%.
В действительности сложно представить, что при таком широком распространении банковских платежных продуктов с их помощью было совершенно всего лишь чуть более трехсот хищений. Так, в 2010 году в России в сфере оборота банковских карт убытки составили свыше 250 млн рублей, что на 66% больше, чем в 2009 году.[1] Наибольшее число зарегистрированных преступлений, связанных с изготовлением платежных карт и платежных документов, на тот период было отмечено в Ростовской области – 659 (+99,7% по сравнению с 2006 г.), Хабаровском крае – 574 (+100%), Волгоградской области – 226 (+20,6%) и г.Москва – 137 (+407,4%).
Казалось бы, очевидно, что предметом данного преступления являются:
· кредитные карты;
· расчетные карты;
· иные платежные документы.
В действительности же карты никаким платежными документами не являются. Если посмотреть нормативные документы Центрального Банка России, то банковская карта определяется как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами. То есть собственно кредитная или расчетная карта – это не платежный инструмент. Карта является лишь средством, инструментом осуществления безналичных расчетов (то есть идентификационной картой – средством идентификации самой карты, держателя карты, а в случае необходимости и хоста в рамках той или иной платежной системы).
Дело в том, что можно изготовить поддельную кредитную или расчетную карту, подлинного аналога которой не существует, но с помощью такой карты можно совершить операцию оплаты. Аналогичная ситуация возможна и с поддельными кредитными и расчетными картами.
Таким образом, поддельная кредитная или расчетная карта это не только копия или имитация подлинной платежной карты, которая связана с банковского счета, каким-либо кредитным договором или с договором банковского счета, но и любая карта, которая может быть использована в технологии функционирования платежной системы в качестве кредитной или расчетной.
Ограничения преступный деяний, заключающихся во введении в законный оборот поддельных платежных карт, от кражи и мошенничества происходит по объекту и моменту окончания преступления.
Полагаю, что принятие предполагаемых изменений будут соответствовать потребностям правоприменительной практики, позволит сконцентрировать усилия органов предварительного следствия на расследования данной категории преступлений, а также повысить эффективность работы по их раскрытию и расследованию.
Так же специалисты вновь призывают владельцев банковских карт к осторожности. Разговаривая по телефону в общественных местах, более половины британцев ненароком "раскрывают" конфиденциальную информацию: свою дату рождения, домашний адрес, номер телефона, даже банковский счет и всевозможные пароли.
К такому выводу пришли эксперты исследовательской компании Control Risks Group. Россияне по части бдительности не лучше жителей Великобритании, но у нас и в этом деле есть свои национальные особенности.
Эксперты Control Risks опросили свыше 1 тысячи офисных сотрудников в Англии, Шотландии, Уэльсе и Северной Ирландии. Оказалось, что 10% британцев хотя бы однажды сообщали коллегам пароль от своего компьютера, более 20% оглашали персональные банковские данные "на улице", а 16% и вовсе называли вслух пин-коды пластиковых карт в пабах. Еще 25% опрошенных записывают "важную" информацию на чужом листке бумаги, почти 40% оставляют включенным компьютер, где открыто "висят" банковские данные, около 70% оставляют на рабочем месте копии документов с персональной информацией. И это притом, что 20% британцев не уверены в сохранности своей конфиденциальной информации при обращении в банк, 60% посетителей фитнес-центров опасаются, что внесенная о них информация попадет "не в те руки", а 15% боятся оставлять сведения о себе в больницах.
Наши соотечественники не реже британцев раскрывают собственные данные различным государственным и коммерческим структурам, но тема защиты персональной информации остается для россиян достаточно новой и не вполне понятной. Так, по сведениям социологов, ответственность за защиту персональной информации более половины жителей РФ (50,4%) возлагают на государство и только 28% придерживаются иного мнения. Впрочем, подавляющее большинство (63,3%) граждан убеждены, что государство должно контролировать сбор информации о населении коммерческими структурами.
Научный руководитель Центра социальной политики Института экономики РАН Евгений Гонтмахер причины этого видит в том, что "пластик" среди нашего населения еще недостаточно распространен.
"В Великобритании взрослый человек держит как минимум две пластиковые карточки, а в нашей стране лишь 10-15% населения владеет одной картой", – сообщил он "НИ". Что же до беспечности, то мы в этом смысле, по словам эксперта, британцам не уступаем. Более осторожны у нас молодые люди, которые лучше информированы, в том числе о криминальных проявлениях в этой сфере, и потому "берегут" информацию.
"На улице вряд ли кто-нибудь станет подслушивать ваш пин-код, наши мошенники – "продвинутые" люди, они, например, считывают информацию о карточках с баз данных", – предупреждает г-н Гонтмахер. Но основная проблема, по мнению эксперта, таится в самом банковском секторе, где есть "дырки", и поэтому происходят "утечки".