Начальные инвестиции:
стоимость сервера – 3 950
рабочее место администратора – 2 750
рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств – 4 900
стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением – 4 400
пункт(ы) пополнения карточек – 48
стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) – 1 500 х 236 = 354 000
стоимость запуска проекта – 8 300
Итого начальные инвестиции – 378 348
Текущие расходы в месяц:
начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек) – 1 311 236,3/12 х 236 = 1,38
аренда площадей, оборудования – 4 00
заработная плата работников банка, обслуживающих проект – 9 000
налоги на заработную плату – 1 350
приобретение наличных денег – 11 950
коммунальные расходы – 6 790
стоимость сопровождения проекта – 7 490
Итого текущие расходы в месяц – 40 581,38
Доходы банка в месяц:
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек × средний размер заработной платы × процент расчетно-кассового обслуживания) – 236 х 5 000 х 1,5 = 1 770 000
Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек × средний размер затрат по одной карточке в ПТС × процент комиссии, взимаемой с ПТС) – 236 х 1 320 х 2,1 = 654 192
Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек × × средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков × процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) – 236 х 4 800 х 3 = 3 398 400
Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах × × средний процент по активным операциям на рынке / 12 × количество карточек) – 1311 х 2/12 х 236 = 0,92
Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам – 1 640
Доходы банка в месяц – 5 824 232,92
Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 232,92 – 40 581,38 = 5 783 651,54
Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 378 348 / 5 783 651,54 = 0,065
Таким образом, текущей результат в 2009 году составил 5 783 651,54 тысяч рублей и окупаемость проекта по времени составило 6,5 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2009 году и окупится за 6,5 месяца.
Заключение
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
Согласно данным ЦБ об операциях с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 года число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 году банки выпустили 15,7 млн, в 2009 году — 20,1 млн, в 2008 году — 26,6 млн карт.
По данным ЦБ, в 2010 году банки в основном эмитировали расчетные (дебетовые) карты в рамках зарплатных проектов — на их долю приходится более 90% всех банковских карт в России, в то время как на кредитные карты лишь 8%. Значительная часть в общем объеме выпущенных в 2009 году карт приходится на госбанки: так, ВТБ 24 увеличил в прошлом году объем эмиссии более чем на 15%, а Сбербанк — более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.
В то же время в 2010 году отмечается некоторое увеличение доли активных карт, добавляют в ЦБ. Если в 2010 году по сравнению с годом ранее относительный рост количества банковских карт составил 5,7%, то количество операций по картам увеличилось на 17,7%, с 572,912 млн операций в 2009 году до 674,484 млн в 2010 году. Сумма операций, осуществленных физическими лицами с использованием банковских карт, увеличилась по сравнению с 2009 годом на 7,4%, до 9,53 трлн руб.
Таким образом, карточки торговых марок Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 года общая эмиссия карточек пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд штук, что на 14% больше, чем в 2009 году. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или 97,5% рынка.
Общее количество карточек Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году – 94,74%).
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)
4. Федеральный Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системе» Михаил Медведев от 28 октября 2008 года
5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)
6. Положение 266П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004 года
7. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 года «О стратегии банковского сектора РФ»//Вестник Банка России – 18 января 2002 года, №5
8. Практическая конференция «Безопасность пластиковых карт. Обнаружение и предотвращение мошенничества» 24-25 июня 2008 год, Москва, Россия
9. III Международная практическая конференция «Банковские карты – эффективный бизнес», 13-15 апреля 2008 год, Москва, Россия
10. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2007
11. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2006
12. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007
13. Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности: В 2-х т. - М., 2008