Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане (стр. 8 из 20)

Рисунок 3. Динамика услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2008 годы

Рассчитаем структуру услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию и результаты сведем в таблицу.

В таблице 4 приведены данные, характеризующие структуру активных операций банка.

Таблица 4. Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2007-2008 годы %

Услуги по кредитованию	2007г.	2008г.	2009г.	Изменение в %
				2007г.	2008г.
Кредитование, всего	100	100	100	+28,8	+20,5
В том числе
Другие банки	1,0	0,5	1,4	+31,9	+178,2
Юридические лица	56,6	81,6	84,3	+49,0	+3,3
Физические лица	42,4	17,9	14,4	-66,1	-19,8
Примечание - Рассчитано автором по данным таблицы 3

Приведенные в таблице 4 данные показывают, что доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2009 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2007 и 2008 годами. В 2009 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2007 и 2008 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2007 и с 2008 годами.

Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2009 год графически показана на рисунке 4.

Рисунок 4. Структура услуг, предоставленных АО "Евразийский банк" по кредитованию за 2008 год

В таблице 5 приведены данные, характеризующие качество кредитного портфеля банка.

Таблица 5. Качество кредитного портфеля АО "Евразийский банк" за 2007-2008 годы млн. тенге

Тип кредита		на 01.01.09 г.				на 01.01.10 г.
		кредит	%	Прови-зии	%	кредит	%	Прови-зии	%
Стандартные		98 742	77,2	0	0	127 589	67,7	0	0
Сомнительные, всего		27 785	21,7	3 977	73,1	45 595	24,2	8 802	37,1
Безнадежные	1 465		1,1	1 465	26,1	15 372	8,2	14 948	62,9
Всего	127 993		100,0	5 442	100,0	188 556	100,0	23 750	100,0
Примечание - Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "Евразийский банк" за 2007-2008 годы

Приведенные в таблице 5 данные показывают, что качество кредитного портфеля банка в 2009 году улучшилось. Удельный вес стандартных кредитов увеличился на 67,7%, при этом доля сомнительных и безнадежных кредитов имеет тенденцию к снижению.

Банк осуществляет кредитование населения и предприятий. Структура выданных кредитов по отраслям экономики представлена в приложении Б.

На основе данных Приложения Б можно сделать вывод о том, что в структуре кредитов наибольший удельный вес в 2009 году занимали кредиты, выданные юридическим лицам.

В таблице 6 приведены ставки вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2009 году.

Таблица 6. Процентная ставка вознаграждения АО "Евразийский банк" по выданным кредитам в 2009 году %

Валюта кредита	Ставка, %
		Тенге	12,38
Доллар США	14,18
Евро	16,81
Прочие валюты	15,39
Примечание - Данные из Консолидированного бухгалтерского баланса АО "Евразийский банк" за 2009 год

Приведенные в таблице 6 данные показывают, что ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Главным внешним фактором, влияющим на уровень процентных ставок коммерческого банка, является денежно-кредитная политика Национального банка Республики Казахстан, одним из инструментов которой являются официальные ставки вознаграждения. Вторым внешним фактором формирования уровня процентных ставок является конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные савки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большего количества клиентов и на преимущество перед клиентами.

Значительное влияние на изменение процентных ставок оказывает инфляция. Процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками, должны быть обязательно установлены ими на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего периода вложения средств, и обеспечивать реальную отдачу.

Установление лимитов кредитования по определенным позициям и критериям риска, по структуре портфеля кредитных инструментов банка являются основными методами контроля и управления портфелем кредитных инструментов, используемыми для уменьшения рисков.

Выдача кредитов осуществляется банком при наличии свободных кредитных ресурсов и при условии обеспеченности кредита возвратностью, которая обеспечивается залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

По срокам кредитования банком может производиться выдача краткосрочных (до одного года), среднесрочных (от года до трех лет) и долгосрочных (свыше трех лет) кредитов.

АО "Евразийский банк" выдает кредиты на основе базовых условий проектного финансирования, которые ограничивают срок кредитования, устанавливают максимальный размер риска на одного заемщика, размер залогового обеспечения. В зависимости от характера ссуды банк устанавливает предельные сроки кредитования.

АО "Евразийский банк" проводит политику, направленную на привлечение и качественное обслуживание клиентов, содействует их развитию, стараясь использовать индивидуальный подход в обеспечении их нужд в различных видах банковских операций.

Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время проживающему по последнему адресу.

Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии (в организации);

книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;

другие документы, подтверждающие доходы клиентов.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика. Таким образом, при кредитовании физического лица банк оценивает финансовые возможности, как его, так и поручителя.

Для получения кредита в банке в первую очередь предприятию необходимо оформить заявку на получение кредита.

Заявка на получение кредита состоит из нескольких разделов, содержащих информацию о предприятии, его финансовом положении, об испрашиваемом кредите и из заключения работника кредитного отдела коммерческого банка. Также к заявке прилагаются несколько отчетов и планов, уточняющих и расширяющих информацию из самой заявки.

После одобрения заявки на кредит и принятия коммерческим банком решения о выдаче кредита, оформляется и подписывается обеими сторонами кредитный договор. В дальнейшем кредитные взаимоотношения предприятия с банком строятся на основе заключенного кредитного договора.

В кредитном договоре определяется сумма кредита; условия кредитования (срок, кредитный процент, способ обеспечения кредита); обязанности банка (срок и способ, выдачи кредита); обязанности заемщика (способ и своевременность выплаты процентов по кредиту, предоставление отчетности по использованию кредита и т.д.); права банка (права по изменению процентной ставки, право контроля использования кредита, право штрафных санкций и их описание и т.д.); права заемщика (право досрочного погашения кредита, право на получение неустойки за неисполнение банком своих обязательств); ответственность сторон.