Успешный опыт Великобритании с высокоразвитой банковской индустрией демонстрирует такую необходимость. Помимо действующего с 1987г. фонда защиты депозитов и Совета по защите депозитов, в Великобритании уже более 14 лет функционирует Проект по рассмотрению жалоб "ThebankingOmbudsmanScheme", в рамках которого пострадавшим частным клиентам банков представляется возможность разбирательства жалобы на недобросовестное выполнение банком своих услуг и выплаты компенсации. Данный проект по рассмотрению жалоб является некоммерческой, независимой структурой, существующей на средства банков - участников Проекта. Великобритания была первой в создании такой программы, затем ряд стран перенял данный опыт. По мнению Каленовой Р., критическое заимствование британского опыта по защите прав частных клиентов банков было бы полезным и для Казахстана.
В рамках Проекта возможна выплата компенсаций, максимальный размер которой может составлять 100 тыс. фунтов стерлингов. В 1999году наибольший размер компенсации к выплате составил 86,2тыс. фунтов стерлингов, наименьший - 19 фунтов стерлингов. Банк обязан принять к исполнению решение, тогда как клиенту, подавшему жалобу, предоставлена возможность не согласиться с вынесенным решением и оставлено право обратиться далее в суд.
Жалоба принимается к рассмотрению только в случае, если она касается действий банка, совершенных после того, как банк стал участником Проекта.
Согласно Правилам Проекта, истец должен обратиться с жалобой вначале в банк. И если жалоба не разрешена банком в процессе внутрибанковской процедуры, то истец в течение 6 месяцев может обратиться с жалобой в Проект. Предусмотрена возможность обратиться в Департамент Проекта для получения помощи, если банк не рассматривает жалобу в установленные сроки и не предоставляет письмо о неразрешимости жалобы. В этом случае Департамент направляет жалобы в головной офис банка, предоставляя для решения жалобы или определенного ответа - 6 недель. Следующим этапом является рассмотрение жалобы на соответствие временным ограничениям и другим условиям Проекта. Банк имеет право указать в своем письме свое мнение по этому вопросу, но решение принимает Департамент Проекта. После принятия решения о соответствии жалобы условиям Проекта, Департамент стремиться решить жалобу путем быстрого и справедливого средства - примирения и соглашения, приемлемого для обеих сторон. Примирение достигается в среднем менее чем за 9 недель со дня получения жалобы или письма банка о тупиковом положении жалобы. Почти по всем жалобам, удовлетворенным на стадии примирения, были выплачены компенсации со стороны банка. Если по жалобе не было достигнуто примирения, то она направляется на расследование к арбитру.
Посредством веб-сайта Проекта в Интернете клиент банка может напрямую переслать жалобу через электронную почту. Проект рассматривает жалобы, связанные со следующими видами деятельности банков:
- обслуживанием карточек;
- депозитными/сберегательными счетами (включая услуги/льготы, соглашение фондов, процент, подлежащий банком к уплате);
- системой платежей;
- текущими счетами;
- закладные по домам;
- другие услуги и проблемы (страхование, инвестиции).
Сам же Фонд защиты депозитов в Великобритании может возместить клиенту до 90% депозита, но не более 22тыс. фунтов стерлингов в случае банкротства банка. На практике Фонд имеет "постоянный фонд" в 6 млн. фунтов. Первоначальный взнос банки делают по скользящей шкале. Самые маленькие банки платят 10000 фунтов стерлингов, самые крупные - 300000 фунтов. Если средств фонда не достаточно, к банкам обращаются с просьбой о дополнительном взносе сумм, равным их первоначальным платежам. В случае недостаточности и этих сумм, делается другое требование для специального взноса, который будет оплачен на той же основе - то есть крупные банки оплатят большую часть вложений. Верхний предел за один год общей оплачиваемой суммы определяется не больше, чем 0,3% от общих депозитов. Фонд может взять заем для восполнения любых дополнительных оплат, не покрытых в результате сбора взносов.
В Казахстане в случае недостаточности сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам половину недостающей суммы банки-участники внесут за счет дополнительных взносов, остальное будет уплачиваться за счет заимствований фонда. Фонд погасит свой кредит за счет удовлетворения регрессного требования к ликвидируемому банку, а также за счет чрезвычайных взносов участников.
Совершенствование системы страхования в Казахстане будет происходить постепенно в процессе существования Фонда с учетом богатого мирового опыта в условиях развития отечественной банковской системы. Деятельность Национального банка по совершенствованию законодательной базы функционирования Фонда страхования, а также контроль и надзор за финансовым состоянием коммерческих банков, должна учитывать и защищать интересы вкладчиков и банков, чтобы восстановить доверие населения к банковской системе, следовательно, обеспечивать стабильность банковской системы республики.
Целесообразно использовать в Казахстане опыт Великобритании по созданию дополнительного института защиты интересов вкладчиков для укрепления их доверия к банкам. Это должна быть независимая, некоммерческая организация, подотчетная Национальному банку республики, которая позволит активнее стимулировать приток свободных денежных средств населения в банковскую сферу.
3.3 Направления развития депозитного рынка республики
Наличие множества форм сбережений позволяет владельцу накоплений выбрать наиболее приемлемый для себя способ, который бы отвечал трем основным критериям: ликвидности, безопасности и норме дохода. Населением они воспринимаются следующим образом.
Ликвидность представляет собой легкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги, с тем, чтобы их тратить. Сумма, сберегаемая в ликвидной форме, будет изменяться в зависимости от индивидуальных потребностей владельца сбережений. Безопасность предъявляется в качестве основного требования к сбережениям. Он дает возможность в определенный момент, в будущем, получить свои средства назад. Таким образом, форма сбережений, допускающая возможность потери сбережений, будет менее предпочтительна по сравнению с той формой, которая гарантирует безопасное вложения средств населения. Норма дохода выступает основной мотивацией при выборе формы, используемой для хранения сбережений, особенной, когда рассматривается возможность хранить их в каком-либо банке.
Между безопасностью (сохранностью), нормой дохода и ликвидностью существует определенная зависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода, для того чтобы привлечь деньги, и, соответственно, высокая норма дохода компенсировать уменьшение ликвидности. С другой стороны, задача сохранения покупательской способности денег и обеспечение реального прироста сбережений ставят в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, потенциальный вкладчик идет на уступки в ограничении ликвидности и на принятие определенной доли риска. Увеличение срока хранения сбережений приводит, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений населения. В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств в экономику через банковский механизм является основной задачей коммерческих банков на современном этапе развития.
Исключительное значение в условиях становления и развития рыночной экономики приобретает проблема максимального вовлечения в оборот свободных денежных сбережений населения и сокращения той их части, которая находится в тезаврации (на руках у населения). Вкладчики банка при принятии решения о размещении собственных средств руководствуется следующими соображениями.
Во-первых, это надежность банка. Большинство населения республики, которое вкладывает свои сбережения на депозиты в банки, считает наиболее надежным Народный Сберегательный банк Казахстана, так как вклады в нем до недавнего времени гарантировались государством, и он имеет длительную историю обслуживания населения. Однако для разных возрастных категорий критерий надежности банка имеет разное значение. Молодежь и люди среднего возраста более склонны к риску в отличие от пожилых людей, о чем свидетельствует обследование вкладчиков Народного Сберегательного банка Казахстана, где сосредоточено более 70% всех депозитов населения, средний возраст вкладчиков составляет 50-60 лет. Наиболее высокооплачиваемая группа граждан - в возрасте от 30 до 40 лет, не склонна пользоваться услугами казахстанских финансовых институтов для хранения своих накоплений, предпочитая вкладывать деньги в наличную иностранную валюту или товары длительного пользования, либо вывозя свои сбережения в иностранные, прежде всего офшорные, банки. Поколение 20-30-летних граждан Казахстана не склонно к сбережениям и ориентировано только на потребление.