2. Объект. Статья 10 БК устанавливает, что объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Принимая во внимание специфику банковских правоотношений, представляется, что к объектам необходимо отнести информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.
3. Содержание. Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон. Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников. Содержание сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует черта, характерная для всех банковских правоотношений. В данном виде правоотношений сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер.
Исходя из характеристики структурных элементов банковских правоотношений, можно выделить следующие особенности банковских правоотношений:
1. возникают в процессе осуществления банковской деятельности;
2. регулируются банковским законодательством;
3. банковские отношения носят преимущественно смешанный, одновременно публичноправовой и частноправовой характер;
4. к объектам банковских правоотношений относятся деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны;
5. одной из сторон всегда выступает кредитная организация или Национальный банк.
Банковские правоотношения можно классифицировать по различным признакам:
1. В зависимости от субъективного состава:
- между банками и клиентами;
- между двумя банками по поводу осуществления банковских операций;
- между Национальным банком и банками;
- между банками по поводу создания союзов, ассоциаций;
- между Национальным банком и правительством – отношения взаимного представительства;
- между Национальным банком и Президентом Республики Беларусь, а также высшими органами представительной власти – назначение и отчет.
2. В зависимости от характера банковских операций:
- отношения по поводу пассивных операций. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 3 ст. 15 БК) Примером пассивных операций могут служить институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг и др.
- отношения по поводу активных банковских операций. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 2 ст. 15 БК) Активными являются операции по предоставлению кредитов, факторинговые операции, покупка долговых ценных бумаг других эмитентов и др.
- отношения по поводу посреднических банковских операций. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 4 ст. 15 БК) К посредническим операциям относят расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение.
3. В зависимости от содержания:
- имущественные, связанные, прежде всего, с денежными средствами как видом имущества;
- неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
- организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Банковское законодательство Республики Беларусь – система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.
К актам банковского законодательства относятся:
- законодательные акты Республики Беларусь;
- акты Президента Республики Беларусь, имеющие нормативный характер;
- постановления Правительства Республики Беларусь;
- нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь;
- нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение БК и иных законодательных актов Республики Беларусь.
Кроме того, к источникам банковского права относятся:
1) международные договоры, унифицированные правила, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты;
2) решения Конституционного суда Республики Беларусь, постановления Пленумов Верховного Суда Республики Беларусь и Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь;
3) акты союзов и ассоциаций кредитных организаций;
4) локальные акты кредитных организаций, внутренние акты Национального банка;
5) обычаи делового оборота.
Конституционные основы банковского права образуют те нормы Конституции, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения этой деятельности. К этим основам относятся следующие группы норм:
1) непосредственно относящиеся к банковской деятельности (Статья 136. Банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег);
2) регулирующие вопросы права собственности, а также общего порядка осуществления экономической деятельности (13 - Собственность может быть государственной и частной… Государство гарантирует всем равные возможности свободного использования способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности…)
3) регулирующие права и свободы граждан в части использования своей собственности и защиты от незаконного вмешательства в личную жизнь (Статья 44. «Государство гарантирует каждому право собственности и содействует ее приобретению… Государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Принудительное отчуждение имущества допускается лишь по мотивам общественной необходимости при соблюдении условий и порядка, определенных законом, со своевременным и полным компенсированием стоимости отчужденного имущества, а также согласно постановлению суда...»; статья 28. «Каждый имеет право на защиту от незаконного вмешательства в его личную жизнь, в том числе от посягательства на тайну его корреспонденции, телефонных и иных сообщений, на его честь и достоинство.»)
4) устанавливающие компетенцию и уровень правового регулирования (ст. 136 устанавливает исключительное право НБ на проведение денежной эмиссии, п. 7 и п. 11 ст. 84 устанавливают порядок назначения на должности Председателя и членов Правления НБ).
Значение конституционных основ банковского права состоит в следующем:
1) они программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг;
2) устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами (право на собственность; информацию, защиту);
3) создают основу для единообразного банковского правового регулирования (установление правовых основ единого рынка, финансового, валютного, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к исключительной компетенции государства).
В качестве общих законов применительно к банковской деятельности следует рассматривать Гражданский кодекс Республики Беларусь, Уголовный кодекс Республики Беларусь, Трудовой кодекс Республики Беларусь, Налоговый кодекс Республики Беларусь, Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях и Процессуально-исполнительный кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях и др., а также ряд законов, в частности: Закон «О ценных бумагах и фондовых биржах», Закон «Об обращении простых и переводных векселей», Закон «О налогах на прибыль и доходы», Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» и многие другие, регулирующие хозяйственную деятельность в целом.
Эти законы должны применяться к банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений.