2) Риск некорректного использования карт
В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.
Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.
3) Мошенничество с пластиковыми картами.
Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:
- мошенничество при получении карт;
- использование украденных или утерянных карт;
- подделку карт;
- искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.
Рассмотрим эти ситуации более подробно.
1. Мошенничество при получении карт.
Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.
2. Использование украденных или утерянных карт.
Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.
Центры применяют также системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное использование карты, основываясь на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение к несанкционированным снятиям денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в банке, введения двойных независимых процедур контроля.
3. Подделка карт
Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.
4. Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.
Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение правил обслуживания карты.
Искажение сведений держателями кредитных карт принимает форму заявлений клиентов о «неснятии денег со счета» . Проблема заключается в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что клиентом совершено мошенничество.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Эта проблема тесно связана с еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва.
Из отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.
Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Проблема инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы карточного рынка. Не случайно повышение доступности розничных финансовых услуг возведено сегодня в ранг национального проекта. Банки не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности в восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков. Но готовы ли стороны к сотрудничеству остаётся вопросом.
Судя по представленной Центробанком статистике, в 2006 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для него в последние несколько лет (табл. 6)
Таблица 6. Степень насыщенности карточных рынков в России и ряде экономически развитых стран: количество карточек в расчете на одного жителя по состоянию на конец 2005г.[22]
| Страна | Карточки с функцией снятия наличных | Карточки с платежной функцией | В том числе: карточки с кредитной функциональностью |
| Франция | 1,31 | 1,26 | Н. д. |
| Германия | 1,37 | 1,37 | 0,26** |
| Италия | 0,60 | 1,04 | 0,50 |
| Япония | 3,52 | 5,19* | 2,14* |
| Великобритания | 2,73 | 2,35 | 1,16 |
| США | 3,25 | 5,20 | 4,30 |
| Россия | 0,38 | 0,38 | 0,02 |
Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.
В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. В отчёте о 2-й международной конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” вице-президент Центробанка г-жа Чугунова затронула проблемы развития российских платежных систем. 80% объема операций, производимых российскими эмитентами, сегодня приходятся на карточки международных платежных систем, в первую очередь - Visa и MasterCard. Российские системы, даже наиболее развитые "Сберкарт", "Золотая Корона", "Юнион Кард" пока серьезно уступают зарубежным конкурентам. Всего в России существует порядка 40 региональных и локальных платежных систем. Между тем в платежах, которые производятся с помощью карточек международных систем, долю в 98% составляют платежи, сделанные на территории РФ. "Такая статистика заставляет нас задуматься о необходимости развития российских платежных систем", - заключила Т. Чугунова. Он также сообщила, что Банк России в рамках своих полномочий готов оказать содействие развитию национальной платежной системы.