Кредитная политика банка
Введение
Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.
В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий кредитные операции являются весьма рискованными. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 1999г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования существенно сократились.
Россия переживает тяжелый банковский кризис. Несмотря на то, что многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности число банковских кредитов сократилось более чем вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией и девальвацией национальной валюты, при отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису не только в банковской сфере, но и в области экономики в целом. Действительно, в отличие от стран с развитой экономикой, где зависимость корпораций от банковского кредитования уменьшается, для российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником для получения денежных ресурсов.
Целью написания дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов кредитной политики банка.
Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).
В качестве объекта исследования кредитной политики банка на практике был выбран банк «Алемар».
В связи с этим перед нами стояли следующие задачи:
В процессе написания дипломной работы были использованы труды Афанасьева Л.П. «Основы банковской деятельности», Лаврушина О.И. «Банковское дело», Антипова О.Н. «Банковский портфель», Коробовой Г.Г. «Банковской дело» и Ольшанского А.И. «Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)».
1. Теоретические аспекты кредитной политики банка
Организация работы банка по предоставлению кредита
1. Выбор кредитной политики банка.
2. Разработка внутренних нормативных документов банка.
1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит.
2. Анализ кредитоспособности заемщика.
3. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.
1. Оценка качества кредита.
2. Оценка соблюдения условий кредитного договора.
3. Оценка состояния обеспечения кредита.
IV. Погашение кредита
1. Добровольное погашение кредита.
2. Работа с проблемными ссудами.
Рассмотрим подробнее каждый из элементов.
Программирование кредитной политики
Программирование — суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а так же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.
Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка.
1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).
2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вицепрезидент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).
3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.
4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.
5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.д.).
6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.
7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.
9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.
10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т.е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).
11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.
12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.
Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут быть инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т.д.
Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.
В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.
Предоставление банковского кредита
Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:
1) заявка на кредит и предварительные переговоры;
2) истребование необходимых документов;
3) оценка кредитоспособности заемщика;
4) принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;
5) заключение кредитного договора.
Рассмотрим подробно наиболее важные из них. В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.
В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:
— цель кредитного продукта;
— размер кредитного продукта;
— вид и срок;
— предполагаемое обеспечение;
— планируемые источники погашения задолженности;
— краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.
Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается надлежащим должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.
Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.
В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора. При этом следует распределить вопросы по следующим группам.
1. Сведения о заемщике:
— полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму;
— как давно учреждена (функционирует) фирма;
— кто основные акционеры (участники) фирмы;
— какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает,
— каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии);
— кто основные поставщики и покупатели;
— на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).
2. Вопросы по поводу заявки о кредите:
— каково назначение кредита;
— на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия);