При обов`язковій формі повинні бути застраховані всі без винятку власники транспортних засобів в обов`язковому порядку – тобто, відбувається мінімально необхідний захист двох сторін – в першу чергу, життя, здоров`я та майна третіх осіб, а в другу – матеріальних збитків на виплату відшкодувань страхувальників (застрахованих водіїв), за них відшкодовують збитки страхові компанії, які взяли на себе такі зобов`язання.
Але необхідно внести деякі зміни в умови обов`язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
З самої назви зрозуміло, що повинна страхуватись відповідальність водія (власника) транспортного засобу, а насправді об`єктом страхування виступає автомобіль. Але так бути не повинно. Повинна страхуватись відповідальність саме водія, щоб у випадку, якщо йому раптом доведеться змінити автомобіль, він уже автоматично був застрахований, а не страхував знову новий автомобіль. Необхідно, щоб об`єкт страхування відповідав назві виду страхування.
2.1.4. Аналіз основних показників розвитку ринку
страхування автотранспортних засобів.
Страхування автотранспортних засобів зараз є найпопулярнішим видом майнового страхування як фізичних, так і юридичних осіб. Але дані НАСК “Оранта” в м. Києві про розвиток цього виду страхування свідчать про серйозні проблеми у практиці страхування.
Проаналізуємо ситуацію, яка склалася на початку 1997 року. Основними загальними показниками діяльності страхової компанії є отримані страхові платежі та виконані виплати.
Обсяг отриманих страхових платежів та пов`язаних з ними показників показано у таблиці 3.
Таблиця 3
Основні показники розвитку страхування засобів транспорту за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[21]
| Показники/ Роки | 1993 | 1994 | 1995 | 1995 | Темп зростання, % | ||||
| 1994/ 1993 | 1995/ 1994 | 1995/ 1993 | 1996/ 1994 | 1996/ 1995 | |||||
| Страхові платежі (млн. крб.) | 18.519 | 64.659 | 10369.2 | 23163.4 | 349 | 16036 | 55992 | 35824 | 223 |
| Кількість договорів (од.) | 12219 | 4107 | 3667 | 2095 | 33.61 | 89.28 | – | 51.01 | 57.13 |
| Зміна кількості договорів (од.) | 8112 440 1572 | – | – | – | – | – | |||
Основне джерело прибутків від страхової діяльності – страхові платежі.
Як видно із таблиці 3, розмір страхових платежів неухильно зростає з року в рік, і темпи росту страхових платежів у відсотках дуже значні. З якої причини це відбувається?
На розмір страхових платежів дуже впливає такий показник, як кількість договорів. Судячи з таблиці 3, кількість договорів постійно знижується. Причини: раніше “Оранта” була монополістом у галузі страхування, але з розвитком страхового ринку, з появою все нових і нових страхових компаній, які часто пропонують більш вигідні умови страхування, відбувається постійний відтік клієнтів з “Оранти”, зменшується страхове поле.
Виходячи з такої інформації, можна зробити висновки відносно страхових платежів – вони ростуть виключно через те, що в Україні з 1992 року рівень інфляції значно підвищився. Це призвело до знецінення грошей і збільшення вартості автотранспортних засобів, збільшення страхових сум і, відповідно, страхових платежів.
Також показник кількості діючих договорів інформує про кількість ризиків, які прийняв на себе страховик, характеризує попит на страхову послугу (як видно з статистичних даних, попит на автотранспортне страхування в НАСК “Оранта” постійно знижується).
На розвиток страхування засобів транспорту значно впливають середні показники, які представлені в таблиці 4.
Таблиця 4
Середні показники по страхуванню засобів транспорту за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[22]
| Показники/ Роки | 1993 | 1994 | 1995 | 1996 | Темп зростання, % | ||||
| 1994/ 1993 | 1995/ 1994 | 1995/ 1993 | 1996/ 1994 | 1996/ 1995 | |||||
| Середня страхова сума по одному договору (млн. крб) | 0.0425 | 7.59 | 80.66 | 321.3 | 17858.8 | 1062.7 | 189788.2 | 4233.2 | 398.3 |
| Середній платіж по одному договору (тис. крб.) | 1.515 | 157.452 | 2827.7. | 11056.5 | 10392.8 | 1795.8 | 186646.8 | 7022.1 | 391.0 |
| Середній страховий тариф (%) | 3.5 | 2.07 | 3.5 | 3.44 | |||||
Середня страхова сума по одному договору вираховується як відношення загальної страхової суми до загальної кількості договорів і характеризує обсяг відповідальності страховика чи рівень страхового забезпечення по одному договору. Цей показник неухильно росте з року в рік. Причиною цього є інфляція. Середній платіж по одному договору вираховується як відношення загальної суми платежів по даному виду страхування до кількості договорів і характеризує рівень витрат страхувальника на один договір.
З таблиці 4 бачимо, що розмір середнього платежу на один договір зростає з року в рік. Зовні все виглядає благополучно, але насправді це не так, тому що ріст інфляції перекриває втрати, пов`язані зі зменшенням кількості договорів.
Ще один негативний бік – збільшення середнього страхового платежу на один договір випливає із збільшення страхової суми. Це призводить до збільшення кількості значних ризиків, що може викликати незбалансованість страхового портфеля.
З таблиці 4 бачимо, що у 1993 році та у 1995 році середній тариф – на одному рівні, а у 1994 році він знизився. Зниження тарифу пов`язано з тим, що в період, коли почався відтік страхувальників з “Оранти”, у компанії знизили розміри тарифних ставок для того, щоб зупинити пониження кількості договорів. Але ці міри не пішли на користь “Оранті”, і розмір тарифних ставок було відновлено у колишньому розмірі. У 1996 році середній страховий тариф зменшився на 0.56 % у порівнянні з 1995 роком, і це залежало, в основному, від конкретних фактичних комбінацій (варіантів) страхування, але так як зниження тарифу незначне, то ця обставина майже не впливає на стан справ у компанії.
Важливим показником, який характеризує результати страхової діяльності, є виплати – найбільша група витрат. Проаналізуємо, як міняється обсяг виплат, середні виплати.
Таблиця 5
Виплати по страхуванню засобів транспорту за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[23]
| Показники/ Роки | 1993 | 1994 | 1995 | 1996 | Темпи росту, % | ||||
| 1994/ 1993 | 1995/ 1994 | 1995/ 1993 | 1996/ 1994 | 1996/ 1995 | |||||
| Страхові виплати (млн. крб.) | 5.4884 | 30.676 | 3077.3 | 13042.4 | 558.9 | 1003.16 | 5607.3 | 4251.6 | 423.8 |
| Кількість виплат (од.) | 1853 | 388 | 198 | 143 | 20.94 | 51.03 | – | 36.85 | 72.2 |
| Середня виплата по одному договору (тис. крб.) (Сума виплат/ кількість виплат) | 2.961 | 790.6 | 15541.9 | 91206.6 | 26700.4 | 1965.8 | 524886 | 11536.2 | 586.2 |
| Кількість договорів (од.) | 12219 | 4107 | 3667 | 2095 | 33.61 | 89.28 | 55.241 | 51.05 | 57.17 |
| Кількість благополучних договорів (од.) | 10366 | 3719 | 3469 | 1952 | 35.87 | 93.27 | 33.46 | 52.48 | 56.26 |
| Кількість благополучних договорів (%) | 84.9 | 90.6 | 94.6 | 93.2 | – | – | – | – | – |
З таблиці 5 видно, що з кожним роком обсяг страхових виплат збільшується, але кількість благополучних договорів (у відсотковому відношенні) зростає. Про що це свідчить? Це свідчить про те, що збільшуються страхові суми, на які заключаються договори страхування, а також про те, що відбувається більше великих аварій, збитків.
Основні фактори, що впливають на обсяг виплат – це кількість виплат і середня виплата по одному договору.
Дані таблиці 5 свідчать про те, що кількість виплат за 3 роки значно знизилась: у 1994 р. – на 1465 порівняно з 1993 р.; у 1995 р. – на 190 порівняно з 1994 р.; у 1993 р. виплачено тільки 20.9 % від розміру виплат у 1993 р., а у 1995 р. виплачено 51 % від тої кількості, яка виплачена у 1993 р. Уже у 1995 р. кількість виплат порівняно з 1995 р. знизилась на 55 договорів і склала 72 % від рівня 1996 р. Відповідно, обсяг виплат збільшується не за рахунок кількості виплат. Можемо зробити висновок, що крім впливу інфляції на збільшення обсягу виплат, ще більше впливає та обставина, що підвищується обсяг ризику, який приймає на себе страхова компанія, підвищується ступінь схильності об`єктів страхування ризику.
Середня виплата по одному договору збільшується з кожним роком. Це пов`язано з ростом страхової суми (яка збільшується з кожним витком інфляції). Крім цього, причиною може бути підвищення ступеня пошкодження застрахованих об`єктів.
Важливим показником для аналізу в страховій компаній є рівень виплат, який вираховується як відношення об`єму виплат до об`єму платежів, а отриманий результат множиться на 100 %.
Рівень виплат, який провадиться у НАСК “Оранта”, показано у таблиці 6.
Таблиця 6
Рівень виплат по страхуванню засобів транспорту за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[24]