Це підвищення викликано укладенням договорів на вищі страхові суми. При цьому збитковість страхової суми мізерна: в 1995 р. – 0.01 %, в 1996 р. – 0.04 %.
Зробимо висновок: у 1996 р. попит на страхування водіїв та пасажирів транспортних засобів від нещасних випадків різко упав, кількість застрахованих знизилась. Але “Оранта” може покращити становище справ, якщо зменшить тарифи, чим, безсумнівно, приверне нове коло клієнтів.
2.1.3. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів
У НАСК “Оранта” страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів добровільно не здійснюється.
В “АСКА” цей вид страхування здійснюється добровільно.
Цивільна відповідальність – відповідальність страхувальника (власника транспортного засобу чи уповноваженої особи) перед третіми особами у разі заподіяння шкоди їх життю, здоров`ю та майну внаслідок користування страхувальником застрахованим транспортним засобом в період дії страхового поліса.
Страхові тарифи для нарахування страхової премії на легкові автомобілі по ризику гражданська відповідальність становить 2 % від страхової суми, для нарахування страхової премії для вантажних автомобілів, автобусів – 5 % від страхової суми.
Страхові суми по страхуванню цивільної відповідальності визначаються за згодою сторін.
Виплати страхового відшкодування по ризику гражданська відповідальність: “АСКА” відшкодовує заподіяні страхувальникам збитки особистості та майну третіх осіб в межах страхової суми по даному виду ризику замість страхувальника. Підставою для виплати є письмова заяви страхувальника та документи з компетентних органів, які підтверджують факт та розмір збитків. За домовленістю з третьою особою розрахунок відшкодування збитків може бути складено експертом “АСКА”. Страхове відшкодування не виплачується, якщо страхувальник не повідомив “АСКА” про місце та час огляду пошкодженого майна.
Страхувальник не має права визнавати частково чи повністю вимоги, висунуті до нього в зв`язку зі страховим випадком, відшкодовувати заподіяні збитки, а також брати на себе які-небудь зобов`язання по урегулюванню таких вимог без згоди страховика.
На випадок, якщо у страхувальника є можливість вимагати припинення чи зменшення розміру позову, він зобов`язаний повідомити страховика та прийняти всі можливі міри по припиненню чи зменшенню його розмірів.
Обов`язкове страхування повинно було здійснюватися з 1 січня 1995 року у відповідності до постанови Кабінету міністрів України від 7 червня 1994 року №372 “Про порядок та умови обов`язкового страхування гражданської відповідальності власників транспортних засобів”. Але виникло багато непереборних труднощів, які зашкодили введенню в дію цього виду страхування. Мета проведення цього виду страхування – забезпечити відшкодування третім особам збитків, заподіяних внаслідок ДТП.
Вищевказаним положенням регулюються відношення, які виникають під час обов`язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів між:
1) страхувальниками-юридичними особами та дієздатними громадянами, які володіють транспортними засобами та експлуатують їх;
2) страховиками-юридичними особами, які отримали відповідну ліцензію на проведення цього виду страхування та є членами моторного (транспортного) страхового бюро;
3) потерпілими-третіми особами (юридичними та фізичними особами), яким заподіяно збитків транспортним засобом внаслідок ДТП;
4) моторним (транспортним) страховим бюро – об`єднанням страховиків, які здійснюють обов`язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Об`єктом обов`язкового страхування є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за збитки, заподіяні потерпілим внаслідок ДТП, а саме: життю та здоров`ю громадян, їх майну та майну юридичних осіб.
Страхові платежі юридичних осіб по обов`язковому страхуванню відносяться на собівартість продукції (робіт, послуг), які здійснюються (виконуються, представляються) цими особами. Суми, виплачені страхувальникам-громадянам за умовами страхування, зменшують сукупний оподатковуваний прибуток громадян за поточний рік.
Страхувальник з моменту придбання транспортного засобу зобов`язаний укласти договір обов`язкового страхування. Розміри страхових платежів по договорам обов`язкового страхування прив`язуються до мінімальної заробітної платні і залежить від типу транспортного засобу, які поділяються:
1) легкові автомобілі та автобуси з кількістю місць до 8 осіб включно:
– до 1200 см3;
– від 1200 до 1800 см3;
– вище 1800 см3;
2) причепи до легкових автомобілів;
3) 3) автобуси :
– до 20 чол. включно;
– більше 20 чол.;
4) вантажні автомобілі:
– до 2 тонн включно;
– більше 2 тонн;
5) причепи до вантажних автомобілів;
6) спеціальні автомобілі;
7) мотоцикли.
Також розмір страхових платежів залежить від терміну страхування (від 15 днів до 1 року).
Страхувальник має право на вибір страховика для укладання договору обов`язкового страхування. Страховик не може відмовитися від укладання договору обов`язкового страхування якому-небудь страхувальнику.
Договір обов`язкового страхування укладається терміном на 1 рік чи інший термін, кратний місяцю. Можливе укладання договору на термін 15 діб. Договір страхування вступає у дію з дня, вказаного у договорі як дата страховки, але не раніше уплати страхового платежу.
У разі зміни власника застрахованого автомобіля дія договору розповсюджується на нового власника з умовою переоформлення поліса на нового власника.
Страховик має право ввести систему зменшення платежів для заохочення дисциплінованих водіїв, а також підвищити розмір платежів для водіїв, з вини яких сталися страхові події (але не більше 50 % розміру страхового платежу в обох випадках).
При настанні страхової події, крім загальноприйнятих дій, водій зобов`язаний:
– надати потерпілим особам необхідну інформацію для ідентифікації страхувальника та страховика;
– повідомити страховика про страхову подію;
- в 15-денний термін після настання страхової події надати страховику відомості про заподіяні збитки.
Якщо винуватцем страхового випадку була особа, яка не застрахувала свою відповідальність перед третьою особою, чи непізнаний транспортний засіб (якщо водій зник з місця пригоди), потерпілий протягом 15 діб після настання страхового випадку має право звернутися з вимогою про відшкодування заподіяних збитків у Моторне бюро. Моторне бюро зобов`язане здійснити відшкодування збитків тільки стосовно заподіяної шкоди життю та здоров`ю потерпілих.
Страхове відшкодування здійснюється страховиком у випадку, коли ДТП призвело до смерті, інвалідності чи іншої шкоди здоров`ю та втрат, пошкодження чи знищення майна третіх осіб.
Страхова сума по обов`язковому страхуванню складає 1000 мінімальних заробітних плат на день подачі заяви на виплату. Передбачена франшиза, яка полягає у тому, що у випадку, коли сума збитків складає менше 5 мінімальних зарплат, то страховик звільняється від відшкодування таких збитків.
За збитки, заподіяні здоров`ю внаслідок ДТП, страховик здійснює одноразову страхову виплату у випадку встановлення у потерпілого інвалідності:
I група – 100 % страхової суми;
II група – 75 % страхової суми;
III група – 50 % страхової суми.
У разі тимчасової непрацездатності за кожну добу – 0.2 %, але не більше 50 % від страхової суми.
Якщо в одному ДТП кілька потерпілих, страхове відшкодування виплачується кожному в межах обсягу відповідальності страховика.
Виплата страхового відшкодування здійснюється не пізніше 10 діб з дня подання документів, які підтверджують розмір заподіяних збитків згідно з діючим законодавством.
Страховик не відшкодовує збитків:
– якщо факт настання ДТП за участю третьої особи не підтверджено відповідними документами ДАІ;
– у разі заподіяння шкоди життю та здоров`ю водія транспортним засобом, яке не застраховано;
– у разі знищення якого-небудь майна, яке знаходиться у застрахованому транспортному засобі; в тому числі і вантажу, а також самого транспортного засобу;
– у разі виникнення пожежі за межами автодороги та прилягаючою територією;
– якщо страховий випадок – наслідок умисних дій страхувальника;
– якщо страховий випадок – наслідок військових конфліктів, громадянських заворушень, стихійного лиха, вибуху боєприпасів;
– якщо рух здійснювався на території підприємств, аеродромів, військових частин та інших об`єктів, які мають пропускну систему, обгороджені та охороняються.
Відповідальність страховика не настає, а відшкодування здійснює Моторне бюро:
– коли транспортний засіб, який здійснив ДТП, не встановлено чи не застраховано;
– коли страховий випадок відбувся внаслідок викрадення застрахованого транспортного засобу, при передачі застрахованого транспортного засобу співробітникам міліції та охорони здоров`я;
– коли страховий випадок відбувся внаслідок умисних дій страхувальника чи водія застрахованого транспортного засобу, а також – якщо водій керував транспортним засобом в стані будь-якого виду сп`яніння (алкогольного, наркотичного, токсичного) або не мав відповідного посвідчення на управління транспортним засобом.
Договір обов`язкового страхування може бути розірваний за бажанням страхувальника протягом 10 днів з моменту подання відповідної заяви з утриманням 25% від суми платежу.
Найбільш оптимальним варіантом проведення страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є введення обов`язкової форми проведення цього виду страхування і паралельно з обов`язковою – проведення добровільної форми – для більш повного захисту життя, здоров`я та майна третіх осіб.