На відміну від “АСКА”, в НАСК “Оранта” страхове відшкодування виплачується в 7-денний термін після отримання всіх необхідних документів. За кожен день затримки виплати з вини “Оранти” платиться пеня у розмірі 0,1 % від нарахованої суми страхового відшкодування, що є дуже важливим для страхувальника.
Страховик має право вимагати залишки транспортного засобу, додаткового обладнання та багажу у випадку виплати повної суми страхового відшкодування чи повернення страхового відшкодування, якщо викрадений транспортний засіб повернено.
Як в “АСКА”, так і в НАСК “Оранта” страхове відшкодування не виплачується, якщо:
1) страхувальник здійснив умисні дії, спрямовані на заподіяння збитків чи скоєння злочину;
2) збитки виникли у зв’язку з тим, що страхувальник керував транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного чи наркотичного сп`яніння чи не мав посвідчення на право керування засобом транспорту;
3) про страхову подію не було заявлено вчасно та у встановленому порядку; і це не дає можливості визначити причину та розмір збитків;
4) якщо збитки були заподіяні в момент, коли транспортним засобом керувала довірена особа, яка не є членом сім`ї страхувальника;
5) якщо збитки повністю відшкодовано особою, відповідальною за заподіяну шкоду;
6) у випадку невиконання обов`язків, які передбачені правилами, при наявності страхового випадку не пред`явив документів, необхідних для прийняття рішення про виплату страхового відшкодування.
Також тоді, коли страхувальник відмовився від претензій до винуватця стосовно відшкодування збитків чи обмежив їх, то компанії можуть відмовити чи зменшити розміри виплати страхового відшкодування.
Хотілося б сказати, що у “АСКА” є така умова, яка дозволяє оберегти себе від хитрощів страхувальників: якщо вкрадено транспортний засіб, додаткове обладнання, багаж, за які страховик несе відповідальність у повному обсязі, то зі страхувальником у такому випадку укладається додаткова угода-абандон, згідно з якою страхувальник відмовляється від своїх прав на застраховане майно на користь страховика, чи зобов`язується повернути страхове відшкодування у встановлений абандоном термін.
Проаналізувавши вищесказане, можна зробити висновок про те, що існують значні розбіжності у підходах до визначення тарифних ставок, у прийнятті на страхування окремих ризиків та загального обсягу відповідальності, у підходах до виділення варіантів договору страхування, особливо у підходах до встановлення пільг і франшиз, виплати скоєних збитків. Але є і багато спільного: об`єкти страхування, обов`язки страхувальників, різноманітні обмеження, вирішення суперечок, тобто загальноприйняті стандартні умови.
У всіх страховиків, які займаються автотранспортним страхуванням, є одна проблема, яка важлива в однаковій мірі для кожної страхової компанії, – це труднощі, які виникають у зв`язку з отриманням інформації, статистичних даних, пов`язаних з автотранспортом (аварії, крадіжки, угони), необхідних для розрахунку тарифних ставок (для проведення актуарних розрахунків).
Що ж можна запропонувати страховикам для того, щоб якось згладити цю проблему? Потрібно, щоб кожна страхова компанія створювала у себе базу даних для збору інформації і статистичних даних, необхідних для проведення актуарних розрахунків. На основі цих даних утворити єдину базу даних, якою могли б користуватися всі компанії, які беруть участь у створенні цієї інформаційної бази.
А для того, щоб привернути увагу і заслужити довіру нових страхувальників, утвердити думку про себе у постійних страхувальників, потрібно покращити якість обслуговування клієнтів, розширити та удосконалювати сервісні послуги, вивчати ринок конкурентів, досліджувати запит страхувальників і по можливості намагатися забезпечити цей запит, випереджаючи конкурентів.
2.1.2. Страхування водіїв та пасажирів
Страхування водіїв та пасажирів як важлива складова автотранспортного страхування може проводитися двояко: у межах автотранспортного страхування (як доповнення до умов страхування) та у межах страхування громадян від нещасних випадків.
У склад правил НАСК “Оранта”, крім страхування автотранспортних засобів, багажу та додаткового обладнання можна, за бажанням страхувальника, застрахувати водія та пасажирів від нещасних випадків.
Об`єктом страхування виступає життя та здоров`я водія та пасажирів транспортного засобу.
Ставки премій по страхуванню осіб, які знаходяться в автомобілі, від нещасних випадків такі:
1) вибіркове страхування місць – 2 % від страхової суми;
2) повне покриття місць – 3 % від страхової суми.
Виплата страхових сум у зв`язку з травмами, отриманими під час дорожньо-транспортних пригод чи з інших, пов`язаних з експлуатацією транспортного засобу обставин, які призвели до смерті чи втрати здоров`я страхувальника (водія чи пасажира), проводиться згідно з умовами страхування від нещасних випадків, які діють в день страхової події.
У СК ”АСКА” також проводиться страхування життя та здоров`я від нещасних випадків пасажирів та водіїв. Страхування проводиться добровільно за бажанням страхувальника.
Під нещасним випадком мається на увазі тілесні пошкодження чи загибель пасажирів та водія застрахованого транспортного засобу в результаті дорожньо-транспортних пригод, пожежі, вибуху, стихійних лих за виключенням протиправних дій третіх осіб. По страхуванню пасажирів та водія від нещасного випадку в результаті ДТП страхова сума визначається за згодою сторін, але вона повинна складати не менше 100 мінімальних заробітних плат. Страховий тариф по страхуванню водія та пасажирів від нещасного випадку в результаті ДТП складає 1 % від страхової суми.
По страхуванню водія та пасажирів від нещасного випадку в результаті ДТП “АСК” несе відповідальність в межах страхової суми по даному виду страхування, яка вказана в договорі страхування.
При цьому виплата кожному потерпілому відбувається в межах середньої страхової суми, яка визначається шляхом поділу загальної страхової суми по договору на кількість потерпілих осіб, які знаходилися в транспортному засобі. У випадку непрацездатності пасажирів чи водія через ДТП кожен день перебування на лікарняному листку, включаючи вихідні та святкові дні, їм виплачується страхова допомога у розмірі 0.1 % від страхової суми, яка припадає на кожного потерпілого, але не більше 100 мінімальних заробітних плат на день (термін перебування на лікарняному листку, який оплачується, не більше 120 днів).
У разі смерті потерпілого виплачується середня страхова сума, яка припадає на одного потерпілого.
У разі встановлення інвалідності виплачується:
– за I групу - 80 % нарахованої середньої страхової суми;
– за II групу – 65 % нарахованої середньої страхової суми;
– за III групу – 50 % нарахованої середньої страхової суми.
Виплата у разі смерті та інвалідності проводиться з урахуванням сум, виплачених раніше по непрацездатності.
Якщо в результаті дорожньо-транспортної пригоди постраждали водій, пасажири транспортного засобу, виплата страхового відшкодування по страховому випадку здійснюється за пред`явленням документів з ДАІ, лікувального закладу, де проходив лікування потерпілий. Якщо в результаті травми настала смерть застрахованої особи, страхова сума виплачується її спадкоємцям за законом.
Якщо говорити про страхування водія та пасажирів у автотранспортному страхуванні, потрібно провести аналіз страхування, щоб прослідкувати яким чином впливають на розвиток страхування ті чи інші фактори.
Таблиця 12
Основні показники розвитку страхування водіїв та пасажирів за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[20]
| Показники/ Роки | 1994 | 1995 | 1996 | Темпи росту, % | |
| 1994/1993 | 1995/ 1994 | ||||
| Страхова сума (тис. крб.) | 110200 | 112876000 | 272425000 | 102428.3 | 241.3 |
| Страхові платежі (тис. крб.) | 992.200 | 2449700 | 5448500 | 246895.7 | 222.4 |
| Кількість застрахованих (чол.) | 85 | 14057 | 3205 | 16537.6 | 22.8 |
| Середня страхова сума (тис. крб.) | 1296.4 | 8029.8 | 85000 | 619.4 | 1058.5 |
Дані таблиці 12 свідчать про те, що у 1995 р. порівняно з 1994 р. надходження страхових платежів збільшилося на 2448707.8 тис. крб., що становить 246895.7 %. Цей ріст обумовлено не тільки ростом інфляції. Як видно з таблиці 12, у 1995 р. кількість застрахованих збільшилася на 13972 особи порівняно з 1994 р., що становить 16537.6 % порівняно з 1994 р. Але у 1996 р. кількість застрахованих різко знизилась на 10852 особи (що становить 77.2 %), в той час, як страхова сума зростає. Це свідчить про те, що, хоча в “Оранті” попит на страхування життя та здоров`я водія та пасажирів понизився, але ті клієнти, які страхуються, страхуються вже на більші суми та усвідомлюють значення цього виду страхування.
Обсяг відповідальності страховика по одному договору зріс на 6733.4 тис. крб. у 1995 р. порівняно з 1994 р., що становить 619.4 %, в у 1996 р. порівняно з 1995 р. – на 76970.2 тис. крб., що становить 1058.5 %. Середній платіж збільшився з 11.67 тис. крб. в 1994 р. до 174.26 тис. крб. в 1995 р., тобто витрати страхувальника на один договір збільшилися на 162.59 тис. крб., що було викликано збільшення середнього тарифу на 1.2 % (в 1994 р. – 0.9 %, в 1995 р. – 2.1 %).
Уже в 1996 р. середній страховий платіж становив 1700 тис. крб., середній тариф дорівнював 2 %. Збільшення середнього платежу пов`язано з підвищенням середньої страхової суми.
Говорячи про виплати, потрібно відмітити, що у 1993 р. вони взагалі не здійснювалися; у 1995 р. виплати страхових сум у зв`язку з травмами становили 11.8 млн. крб., а їх кількість дорівнювала 12, тобто, в середньому на одну виплату припадало 983.3 тис. крб.
А у 1996 р. при такій самій кількості виплат, як і в 1995 р. (12 виплат), загальна сума склала 111600 тис. крб., тобто, середня виплата по одному договору склала 9300 тис. крб., що на 8316700 тис. крб. більше, ніж у 1994 р.