В СК “АСКА” передбачається, що страхова сума щодо кожного із застрахованих об`єктів повинна відповідати тільки його дійсній вартості (тобто, страхування в долі тут не здійснюється). Але і в “Оранті”, і в “АСКА” для автомобілів, взятих в оренду (напрокат) страхова сума не може перевищувати тієї, за яку страхувальник несе відповідальність перед організацією, яка надала автомобіль в оренду.
В “Оранті” і в “АСКА” ідентичними є підходи до встановлення страхових сум щодо страхування багажу та додаткового обладнання: щодо страхування багажу страхова сума складає сумарну вартість багажу на момент укладання угоди. Щодо страхування додаткового обладнання, страхова сума складає комерційну вартість на момент укладання угоди.
Договір страхування заключається, як правило, терміном на 1 рік.
Розмір страхових виплат визначається за допомогою тарифних ставок, які залежать від варіанту страхування, типу транспортних засобів, терміну його експлуатації, терміну страхування та інших умов.
І в “АСКА”, і в НАСК “Оранта” у випадку страхування транспортних засобів та термін менше одного року, розмір страхової виплати визначається у відсотку від річної виплати.
Графік 1
Залежність страхового платежу від термінів страхування
Чому страхова премія при укладанні угоди терміном менше ніж на один рік обчислюється у відсотках від загальної премії за рік? Тому що період, в який страхова компанія несе відповідальність – коротше, і, відповідно, ризик нижче. Це визначає і величину страхового платежу, який теж знижується.
На графіку № 1 ми бачимо, як відрізняються платежі, які вносяться за страхування транспортних засобів на термін менше 1 року в НАСК “Оранта” та СК “АСКА”. В цих компаній різний підхід до оцінки ризику в залежності від терміну страхування. “Оранта” орієнтується на встановлення більш високих премій, ніж в “АСКА” за той же період часу. Але взагалі в цих компаній одна мета – стимулювати страхувальника до укладання договорів страхування на більш тривалий термін.
В НАСК “Оранта” застосовується кілька груп тарифів для різних варіантів страхування: окремо розроблені тарифи для страхування на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок ДТП, окремо – на випадок страхування від угону чи спроби угону, викрадення його складових частин, приборів, обладнання, деталей.
Таблиця 1.
Тарифні ставки при страхуванні на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок ДТП[18] (в %)НАСК “Оранта”.
| Водійський стаж власника автомобіля на день укладання угоди | Легкові автомобілі з робочим об`ємом двигуна (см3) | Вантажні автомобілі, автобуси. | |
| До 1800 включно | Більше 1800 | ||
| До 2 років | 3,0 | 4,0 | 3,5 |
| Від 2 до 5 років | 2,5 | 3,0 | 3,0 |
| Більше 5 років | 2,0 | 2,5 | 2,5 |
З цієї таблиці видно, як залежать тарифи по страхуванню транспортного засобу від пошкодження чи знищення внаслідок ДТП, від водійського стажу власника автомобіля (особи, що орендує автомобіль) – чим більший досвід у водія, тим менший ризик ДТП, тим меншим буде тариф. Також тариф залежить від об`єму двигуна автомобіля (чим більший об`єм двигуна, тим більшу швидкість розвиває автомобіль, тим більша ймовірність настання ДТП, тим вищий тариф), і окремо розраховуються тарифи для автобусів та вантажних автомобілів.
При страхуванні транспортного засобу з причепом наведені в таблиці тарифи збільшуються в 1,09 разів.
При страхуванні транспортних засобів, які експлуатуються страхувальником на правах прокату, оренди і для транспортних засобів малих, спільних та інших підприємств, посольств, представництв західних країн тарифи, наведені в таблиці №1, збільшуються в 1,25 разів.
Таблиця 2
Тарифні ставки при страхуванні на випадок угону чи пошкодження при спробі угону транспортного засобу, його складових частин, приладів, обладнання, деталей [19] НАСК “Оранта”
(у %)
| Термін експлуатації транспортного засобу, роки | Типи транспортних засобів | ||
| Легкові автомобілі вітчизняного виробництва і виробництва країн СНД | Легкові автомобілі країн далекого зарубіжжя, престижні моделі автомобілів | Вантажні автомобілі, автобуси, автомобілі, зняті з виробництва | |
| До 3 років | 3,0 | 4,5 | 3,0 |
| Від 3 до 7 років | 2,5 | 3,5 | 2,5 |
| Більше 7 років | 2,0 | 3,0 | 2,0 |
Як видно з таблиці 2, тарифні ставки при страхуванні на випадок угону чи пошкодження при спробі угону транспортного засобу залежать від терміну експлуатації автомобіля (чим новіший автомобіль, тим більший ризик угону, тим вищий тариф), від марки автомобіля (іномарки і престижні моделі вітчизняного виробництва викрадають частіше, тобто – вищий ризик і вищий тариф). Вантажні автомобілі та автобуси викрадають рідше, тому тарифи для їх страхування нижчі, ніж для легкових.
При наявності на транспортному засобі протиугінного пристрою чи у випадку зберігання автомобіля в гаражі чи на стоянці під охороною, тарифи, наведені в таблиці 2, зменшуються на 10% від розміру платежу.
При страхуванні транспортного засобу на випадок його пошкодження чи втрати внаслідок стихійного лиха (буря, повінь, землетрус, інші аномальні атмосферні та геологічні явища), нападу тварин, а також пожежі чи вибуху в транспортному засобі страховий тариф складає 1% від страхової суми.
У випадку страхування транспортного засобу на період перегону (з місця купівлі до місця зберігання) термін страхування не повинен бути більшим, ніж три дні. На цей термін страхування проводиться тільки на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок ДТП і на випадок пошкодження чи загибелі транспортного засобу від стихійного лиха. При страхуванні транспортного засобу на період перегону страховий тариф складає 2% від страхової суми.
За додаткове обладнання та предмети багажу платіж визначається в залежності від встановленої на таке обладнання чи предмет багажу суми:
1) Всі види додаткового обладнання і багажу (крім магнітофонів) - 10%.
2) Магнітофони вартістю від 100 до 1000 доларів США - 20%.
3) Магнітофони вартістю вище 1000 доларів США - 30%.
4) З суми, яка перевищує 1000 доларів США - 30%.
Тарифні ставки в СК “АСКА” відрізняються від тарифів “Оранти” тим, що в “АСКА” не враховується ні стаж водіїв, ні об`єм двигуна, але зате на випадок угону враховується місце зберігання автомобіля (гараж, стоянка), а також іде навіть поділ на легкові автомобілі, що належать громадянам, і легкові автомобілі, що належать підприємствам, фірмам. Також окремо розраховуються тарифні ставки для вантажних автомобілів і автобусів.
Щоб стимулювати страхувальників укладати угоди на термін не менше 1 року і залучати нових клієнтів, і в “Оранті”, і в “АСКА” застосовується умова, яка полягає в тому, що при укладанні угоди страхування терміном на 1 рік страхувальнику надається можливість розстрочки платежу. В “Оранті” платежі здійснюються в три строки: 40% - при укладанні угоди, 30% - не пізніше 4 місяців з дня укладання договору і 30% - не пізніше 8 місяців після того, як договір вступив у дію. Ця умова дуже зручна для людей з середнім достатком, так як сума платежу нерідко дуже велика для таких громадян, але якщо виплати вносяться частинами, то тягар виплат невеликий і не може суттєво вплинути на фінансове становище клієнта.
В “АСКА” страхувальник має право на виплату страхової премії в два терміни. Перша частина в розмірі не менше 50% виплачується при укладанні угоди. Друга половина – не пізніше 3-х місяців після вступу угоди в силу. У випадку невиплати в обумовлений термін частини страхової премії, що залишилась, договір страхування вважається недійсним, оплачена частина страхової премії не повертається.
В період дії договору страхування, укладеного терміном на 1 рік, страхувальник може збільшити розмір страхової суми.
Розрахунок страхової премії за додатковим договором страхування проводиться за формулою:
Д= (П2-П1) х n/12, де
П1, П2 – премія в розрахунку за рік за початковою і кінцевою страховими сумами відповідно;
n – кількість повних місяців, які залишились до кінця угоди страхування.
Порядок укладання угоди страхування мало чим відрізняється у різних компаній, але терміни вступу угоди в силу можуть і відрізнятись. Так, в “Оранті” договір страхування може бути укладений по місцю проживання чи роботи страхувальника, по місцю реєстрації, купівлі, технічного огляду чи стоянки транспортного засобу. Мотивацією для укладання договору є усна чи письмова заява страхувальника. Договір укладається представником НАСК “Оранта” після обов`язкового огляду об`єкту страхування в присутності страхувальника, перевірки відповідності номерів кузова, двигуна, рами, шасі з вказаними в техпаспорті.
Договір вступає в силу у випадку внесення платежу готівкою – при укладанні договору на місці придбання об’єкту страхування чи безпосередньо у відділенні “Оранти” – з моменту укладання угоди. В інших місцях – на 10-й день після укладання угоди. Якщо платіж був внесений безготівковим шляхом – договір вступає в силу з дня надходження платежу на рахунок НАСК “Оранта”. Дія договору закінчується через рік чи стільки місяців, на скільки він був укладений, в день, який передує тому, з якого договір вступив у силу.