Весь стандартний пакетний поліс страхування машини розбитий на 5 окремих секцій страхування.
Секція “А” стосується відповідальності клієнта. Під відповідальністю водія машини мається на увазі покриття страховиком різноманітних витрат, пов`язаних з судовими позовами за заподіяні їх клієнтами збитки, чи за будь-які збитки, пов`язані з керуванням автомобілем: пошкодження чиєїсь власності, наїзд і т.п.
Секція “В” – медичне страхування каліцтв, отриманих при використанні автомобіля. Принципова різниця між “А” і “В”: в першому випадку страхуються витрати клієнта, в другому – він сам страхується для отримання виплат на лікування, якщо отримає травму.
Сюди ж можуть бути включені пункти, за якими страхується як водій цієї машини, так і члени сім`ї, які потрапили в аварію разом з ним. (У будь-яку із секцій за угодою включаються додаткові рішення, умови, застереження, обмеження – як окремі об`єкти страхового покриття).
Секція “С” – являє собою покриття у випадку збитків, скоєних страхувальнику людиною, який в порушення закону керує незареєстрованим автомобілем, або в тому випадку, якщо винуватець аварії зник з місця пригоди. В технічній частині цього контракту говориться про відшкодування медичних витрат, які можуть виникнути при отриманні страхувальником травм. Що стосується матеріальних збитків, то вони відображені в окремій підсекції.
Секція “D” – це умови, які клієнт повинен виконувати, щоб отримати відшкодування. Починається він з переліку зобов`язань страхувальника у випадку ДТП. Одне з них – необхідність виклику поліції і вимога негайно ж почати розслідування. При медичних витратах клієнт повинен погодитись на лікарське обстеження.
Секція “G” – в ній детально описується відповідальність страхової компанії за матеріальні збитки. Ця секція містить ще дві частини: а) зі збитків, пов`язаних з ДТП і зіткненням; б) усіх інших збитків. В цій секції перелічено свій набір виключень. Наприклад, клієнт не може використовувати автомобіль як таксі. Якщо він використовує його як таксі, для комерційного перевезення пасажирів, то йому необхідно придбати інший страховий поліс. Якщо буде встановлено, що клієнт використовував машину як таксі, а уклав договір, не вказавши не це,– йому не відшкодують збитків.
Все вищенаведене стосується так званого базового контракту страхування.
Деякі штати можуть вимагати інших модифікованих страхових відшкодувань. В перекладі на російську мову це звучить як “страхування без дурнів” -“no fault”. Воно значно ширше за покриттям.
В чому відмінність стандартного контракту від “страхування без дурнів”? В рамках стандартного комплексного договору 4 види покриття: матеріальні збитки, медичне страхування, отримання відшкодувань від незастрахованої особи і матеріальні збитки, нанесені автомобілю страхувальника як власності.
В рамках “no fault” покриття згруповані дещо інакше. Він складається з трьох основних видів відшкодувань.
Перше: персональне страхування як на випадок отримання тілесних ушкоджень самим клієнтом, так і на випадок ушкодження клієнтом третьої особи. Таким же чином згруповані і страхування власності: фіксується страхування збитків для автомобіля клієнта, а також збитків, які він може понести, являючись винуватцем аварії. Сюди ж віднесене покриття страхової події, що сталось з вини третьої незастрахованої особи.
В третій групі відшкодувань зібрані інші ризики: угони, урагани та інші стихійні лиха.
Фактично різниця між цими контрактами – в структурній організації форм страхових відшкодувань. За полісами “no fault” значно зменшилась кількість суперечок та судових позовів у порівнянні з стандартним варіантом контракту. Це відбулось в основному за рахунок скорочення судових витрат, скорочення операційних витрат за системою “no fault”.
Комплексна система страхування дає страхувальнику найбільш надійний і повний страховий захист. І це дуже важливо, особливо в наших важких економічних і соціальних умовах, коли майно, життя і здоров`я вимагає особливого страхового захисту.
Глава II. Місце автотранспортного страхування у вітчизняному страховому ринку.
2.1. Порівняльний аналіз умов проведення страхування автотранспортних ризиків на Україні.
2.1.1 .Страхування автомобілів.
У зв`язку з тим, що на страховому ринку України діє велика кількість страхових компаній, які здійснюють автотранспортне страхування, єдиних правил не існує. У кожної страхової компанії, що займається страхуванням автомобільного транспорту, існують свої умови, нововведення, тарифи, додаткові вимоги, властиві тільки їй одній.
Але в усіх компаніях є однакові стандартні положення. Так, в якості об`єкту страхування усі страхові компанії розглядають транспортний засіб, що підлягає реєстрації в органах ДАІ Міністерства внутрішніх справ України.
Страхуванню не підлягають транспортні засоби, що мають значні механічні та корозійні пошкодження кузова та лакофарбового покриття, а також ті автомобілі, які постійно використовуються за межами України.
Страхувальником може бути власник транспортного засобу, довірена особа, особа, що орендувала транспортний засіб. Договір страхування укладається з особами, що досягли віку 18 років, і діє лише на території України.
В НАСК “Оранта” транспортний засіб за бажанням страхувальника може бути застрахований на випадок пошкодження, знищення чи втрати внаслідок таких подій:
1) на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП);
2) на випадок угону чи пошкодження при спробі угону транспортного засобу, викрадення його складових частин, деталей, обладнання;
3) на випадок пошкодження чи втрати транспортного засобу внаслідок стихійного лиха (буря, повінь, землетрус, інші аномальні атмосферні та геологічні явища), нападу тварин, а також пожежі чи вибуху в транспортному засобі (крім пошкодження внаслідок військових дій, дій радіації, громадянських заворушень).
Транспортний засіб може бути застрахованим як за всіма трьома варіантами, так і за одним з трьох варіантів, або в будь-якій комбінації варіантів страхових подій.
На відміну від “Оранти” в СК “АСКА” ризики, від яких страхується транспортний засіб, класифікуються інакше:
1) “Угін” – викрадення транспортного засобу.
2) “Збитки”— майнові втрати страхувальника, викликані ушкодженням чи знищенням транспортного засобу, або пошкодженням, викраденням, знищенням його частин в результаті протиправних дій третіх осіб, дорожньо-транспортних пригод (ДТП) (крім пошкодження шин, якщо при цьому не пошкоджено самий транспортний засіб), чи інших випадкових подій і природних явищ.
3) “Втрата товарного вигляду” – страхові випадки, перераховані в пунктах “Угін” і “Збитки”, які привели транспортний засіб до втрати його товарного вигляду.
Тобто, в “АСКА” такий ризик, як “Збитки” включає в себе 1, 3 і частину другого варіанту страхування, за яким проводиться страхування транспортного засобу в НАСК “Оранта”. Також окремо виділяється угін в чистому вигляді та вводиться такий ризик як “Втрата товарного вигляду”.
По-моєму, більш цікавий підхід у “АСКА”: тут поєднується більш широкий спектр ризиків і комплексний підхід до страхування автотранспортних засобів, але все ж для страхувальників зручніше користуватись підходом до страхування автомобілів, що використовується в “Оранті”, так як можна окремо застрахувати вибрані страхувальником ризики.
І в НАСК “Оранта”, і в СК “АСКА” разом з автомобілем можуть бути застраховані багаж і додаткове обладнання, яке не входить в його комплект згідно інструкції заводу-виробника (автомобільна, теле-, радіоапаратура, додаткове обладнання салонів, прилади, світлове, сигнальне та інше обладнання, встановлене на транспортному засобі). Під багажем маються на увазі предмети господарського, культурно-побутового призначення, особисті речі (крім антикварних і унікальних предметів, виробів з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівдорогоцінних каменів, предметів релігійного культу, колекцій, картин, рукописів, грошових знаків, цінних паперів, документів і фотознімків, а також речей, які не належать страхувальнику чи членам його родини).
Багаж і додаткове обладнання страхується від таких ризиків: викрадення, пошкодження, знищення внаслідок ДТП, пожежі, вибуху, стихійних лих та інших природних явищ, а також в результаті протиправних дій третіх осіб.
Як в НАСК “Оранта”, так і в СК “АСКА” не підлягають страхуванню ризики, пов`язані з:
1) Пошкодження транспортного засобу, викликане його транспортуванням (на платформі, в кузові іншого транспортного засобу, в контейнері і т.д.)
2) Загибеллю (пошкодженням) транспортного засобу, що сталась внаслідок всякого роду бойових дій та їх наслідків, а також внаслідок цивільної війни, народних заворушень та страйків, конфіскації, реквізиції чи арешту цих транспортних засобів за вимогою військових чи цивільних властей, а також у випадку прямого чи побічного впливу атомного вибуху, радіації, радіоактивного чи хімічного забруднення, пов`язаних з будь-яким застосуванням атомної енергії.
При встановленні страхових сум в різних страхових компаніях спостерігається різний підхід.
Так, в “Оранті” транспортний засіб може бути застрахований як в розмірі дійсної (ринкової) вартості, яка визначається на день укладання угоди з врахуванням спрацьованості, чи в розмірі будь-якої страхової суми в межах його дійсної вартості з встановленням пропорційної відповідальності, яка передбачає виплату страхового відшкодування в такому проценті від розміру збитків, який складає страхова сума відносно до дійсної вартості транспортного засобу на день укладання угоди.