| Показники/ Роки | 1993 | 1994 | 1995 | 1996 |
| Страхові платежі (млн. крб.) | 18.519 | 64.659 | 10369.2 | 23163.4 |
| Страхові виплати (млн. крб.) | 5.4884 | 30.676 | 3077.3 | 13042.4 |
| Рівень виплат (%) | 29.6 | 47.43 | 29.6 | 56.3 |
Таблиця 7
Темпи росту (зниження) показників, що характеризують рівень виплат в НАСК “Оранта”
| Показники/ Роки | Темп росту, % | |||
| 1994/ 1993 | 1995/ 1994 | 1995/ 1993 | 1996/ 1995 | |
| Страхові платежі (млн. крб.) | 349 | 16036 | 55990 | 223.3 |
| Страхові виплати (млн. крб.) | 558.9 | 1003.16 | 5607.3 | 423.8 |
| Рівень виплат (%) | – | – | – | – |
Судячи з даних таблиці 7, у 1993 та у 1995 роках рівень виплат однаковий. Це свідчить про стабільність портфеля договорів. Але у 1993 р. рівень виплат збільшується порівняно з 1993 р. на 17.8 %. Це взаємопов’язане зі зменшенням середнього тарифу у 1993 р., що призвело до того, що збільшився обсяг виплат і зменшився обсяг залучених платежів, порушилося збалансування страхового портфеля. Але переглянувши розмір тарифних ставок, рівень виплат нормалізувався.
А у 1995 р. рівень виплат зріс до 56.3 %. Однією з причин такого становища є те, що компанія приймала у 1995 р. на страхування більше “поганих” ризиків, які надалі проявлялися у збільшенні розміру страхових виплат. Це добре, коли рівень виплат невеликий, але, з іншого боку, – коли страхова компанія здійснює виплати, то це дає можливість підвищити імідж та закріпити довіру страхувальників. Адже основна частина страхових платежів, які надходять, призначаються для виплати страхового відшкодування.
Такий важливий показник, як збитковість страхової суми показано у таблиці 8. Збитковість страхової суми вираховується як відношення суми виплат до страхової суми. Цей показник дозволяє порівняти витрати на виплати з обсягом прийнятих на себе зобов`язань.
Таблиця 8
Збитковість страхової суми по страхуванню засобів транспорту за даними НАСК “Оранта” в м. Києві[25]
| Показники/ Роки | 1993 | 1994 | 1995 | 1996 | Темпи росту, % | |||
| 1994/ 1993 | 1995/ 1994 | 1995/ 1993 | 1996/ 1995 | |||||
| Страхова сума (млн. крб.) | 520.06 | 31185.6 | 295780.3 | 673125.2 | 5996.5 | 948.4 | 56874.2 | 227.5 |
| Страхові виплати (млн. крб.) | ||||||||
| Збитковість страхової суми (%) | 1 | 0.98 | 1 | 1.93 | – | – | – | – |
Судячи з даних таблиці 8, збитковість страхової суми тримається майже на одному рівні. Тільки у 1996 р. збитковість зросла майже в 2 рази.
Метою аналізу збитковості страхової суми є перевірка відповідності фактичної збитковості тарифному рівню і, якщо фактична збитковість наближається до тарифного рівня чи перевищує нормативний, то це свідчить про те, що потрібно негайно переглянути розміри тарифних ставок.
У нашому випадку збитковість страхової суми тримається на рівні всього лише 1 %. Це дуже низький рівень, що свідчить про те, що можна переглянути тарифну політику та знизити розміри тарифних ставок. По результатах проведеного аналізу можна зробити висновки: попит на таку послугу, як страхування автотранспорту в НАСК “Оранта” падає, кількість договорів зменшується, а зовнішнє благополуччя у вигляді росту страхових платежів насправді лише наслідок інфляції. Низький рівень збитковості свідчить про те, що тарифні ставки завищені, їх можна знизити, а тим самим підвищити попит на страхування автотранспорту, розширити коло страхувальників та випередити своїх конкурентів на страховому ринку.
Аналіз основних показників розвитку страхування автотранспортних засобів у НАСК “Оранта” не викликає оптимізму. Але не слід думати, що таке становище у всіх страхових компаніях. Показники роботи такої страхової компанії, як “ГАРАНТ-авто” свідчить про тривалий розвиток даного виду страхування у цій страховій компанії.
Основні показники, пов`язані з надходженням страхових платежів, кількістю середніх страхових платежів на один договір, кількістю діючих договорів показані у таблиці 9.
Таблиця 9
Основні показники розвитку страхування засобів транспорту за даними УСК “ГАРАНТ-авто”[26]
(в USD)
| Показники/ Роки | 1994 | 1995 | Темп росту, % |
| 1995/1994 | |||
| Надходження страхових платежів (USD) | 113708 | 230482 | 202.7 |
| Кількість договорів (шт.) | 196 | 320 | 163.26 |
| Середній платіж по одному договору (USD) | 580 | 720 | 124 |
З таблиці 9 видно, що обсяг надходжень страхових платежів у 1995 р. збільшився на 202.7 % порівняно з 1994 р.
Кількість діючих договорів збільшилася в 1995 р. порівняно з 1994 р. на 124 договори, що становить 163.26 %.
Середній платіж по одному договору вираховується як відношення обсягу страхових платежів, що надійшли, до загальної кількості договорів за той самий період часу.
Як видно з таблиці 9, середній розмір платежів на один договір збільшився на 140 доларів, що становить 124 %.
Основні показники розвитку страхування автотранспортних засобів, що пов`язані з виплатами, відображено в таблиці 10.
Таблиця 10
Виплати страхового відшкодування по страхуванню засобів транспорту за даними СК “ГАРАНТ-авто”[27]
| Показники/ Роки | 1994 | 1995 | Темп росту, % |
| 1995/1994 | |||
| Обсяг виплат (USD) | 6224 | 100095 | 1608.2 |
| Кількість виплат (шт.) | 6 | 56 | 933.8 |
| Середній виплата по одному договору (USD) | 1037 | 1787 | 58 |
Дані таблиці 10 свідчать про те, що обсяг виплат у 1995 р. збільшився порівняно з 1994 р. на 93871 USD, що становить 1608 %. Причиною збільшення виплат є збільшення кількості договорів (у 1995 р. кількість договорів збільшилася на 124 договори) і збільшення обсягу відповідальності страховика перед страхувальниками. Також важливим фактором, що впливає на обсяг виплат страхового відшкодування, є кількість виплат, яка у 1995 р. зросла на 50 порівняно з 1994 р., що складає 933.3 %.
Середня виплата збільшилася у 1995 р. порівняно з 1994 р. на 750 доларів, що складає 58 %. Це відбулося з причини збільшення розміру середньої страхової суми.
Таблиця 11
Рівень виплат по страхуванню автотранспортних засобів за даними СК “ГАРАНТ-авто”[28]
| Показники/ Роки | 1994 | 1995 |
| Страхові платежі (USD) | 113708 | 230482 |
| Страхові виплати (USD) | 6224 | 100095.5 |
| Рівень виплат (%) | 5.47 | 43.4 |
Таблиця 11 свідчить про те, що рівень виплат значно зріс порівняно з 1994 роком (на 37.9 %), причиною є збільшення кількості виплат, що врешті- решт вплинуло на збільшення обсягу виплат.
Зробимо висновок, що СК “ГАРАНТ-авто” працює більш ефективно, ніж НАСК “Оранта”, і результати страхування свідчать про те, що зростає кількість їх клієнтів, обсяг платежів, але не за рахунок інфляції, а за рахунок збільшення кількості договорів. Хоча рівень виплат збільшився, це свідчить про те, що платоспроможність компанії відповідає всім необхідним вимогам, і “ГАРАНТ-авто” може працювати на ринку страхування.
Причина такого становища – спеціалізація “ГАРАНТ-авто”, яка всі зусилля спрямовує на розвиток автотранспортного страхування, на вдосконалення умов і тарифів страхування. Але основною причиною такого становища компанії є те, що одним з засновників “ГАРАНТ-авто” є Мінавтотранс, яке дає можливість проводити цей вид страхування ефективніше.
Глава III. Проблеми та шляхи розвитку автотранспортного страхування в Україні.
3.1. Зарубіжний досвід страхування автотранспортних ризиків.
Український страховий ринок ще дуже молодий і погано розвинений. Страховикам доводиться зіштовхуватись з багатьма серйозними проблемами. Одною з таких проблем є відсутність практики (досвіду роботи) в страхуванні. Тому хотілося б зачепити в роботі цю проблему і спробувати висвітлити питання, пов`язане з зарубіжним досвідом страхування автотранспортних ризиків, і можливістю застосування цього досвіду нашими страховиками.
Які ж загальноприйняті принципи організації автотранспортного страхування за кордоном?
В багатьох країнах світу людина, що зазнала каліцтва, чи власник потерпілого майна повинен встановити вину іншої особи. Якщо відповідач їздить постійно, то він зобов`язаний по закону мати страховий поліс, що забезпечує можливість відшкодування таких збитків.
Основні статті Європейського законодавства про дорожній рух передбачають, що використання будь-якого виду транспорту, примушення іншої особи чи дозвіл йому використовувати транспортний засіб на дорозі при відсутності страхового поліса є карним злочином, що карається штрафом чи тюремним ув`язненням. Поліс страхування повинен забезпечити необмежену відповідальність на випадок смерті чи каліцтва, і страхове відшкодування власності, що може піддатись збиткам на суму до 375000 USD, як результат використання автотранспорту на дорогах.
В законодавстві передбачається, що страховики не можуть уникнути відповідальності за збитки, скоєні власником поліса в стані сп`яніння чи під впливом наркотиків.
Які ж підходи використовують страховики для організації автотранспортного страхування?
Автотранспортні засоби, що підлягають страхуванню, класифікуються таким чином: