При формировании эффективной депозитной политики банка следует учитывать целый комплекс принципов. Так, например, при формировании депозитной политики следует учитывать индекс стоимости жизни.
Сбербанк России занимает господствующее положение на рынке частных вкладов. С 17 июня по 31 июля 1999г. Сбербанк открывал для своих клиентов новые вклады «СБ – 60 дней» и «СБ – 100 дней», соответственно на сроки 60 и 100 дней, при минимальной сумме первоначального взноса 300 руб. или 100 дол. США с первоначальными процентными ставками: "СБ –60 дней" – 21% годовых в рублях, в иностранной валюте – в пределах от 6 до 9 % годовых – устанавливалась каждым территориальным банком самостоятельно; «СБ – 100 дней» – 22,5 % годовых в рублях, в иностранной валюте в пределах от 7,3% до 9,5% годовых. Вклады предусматривали гарантированную процентную ставку в течение установленного срока действия, прием дополнительных взносов, расходные операции, (кроме закрытия счетов по вкладам). Однако в середине июля Сбербанк повысил ставки по «СБ-60 дней» и «СБ- 100 дней» до 25,2 % и 26,3% годовых, а по наиболее распространенному вкладу «Сберегательный" с 2,2 до 1, 75% в месяц. Еще более значительно поднялась доходность вклада «Фиксированный процент» – 23-27% годовых вместо 13-17%. Кроме того, с 15 июля Сбербанк ввел новый вклад – «Особый номерной Сбербанка России», который принимается как в рублях, так и валюте. Срок его хранения – 3 месяца и один день, размер первоначального взноса и неснижаемого остатка – не менее 30 тыс. руб. по вкладу в рублях и 5 тыс. долларов США по вкладу в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Клиенту гарантируется фиксированная процентная ставка за весь срок хранения вклада, предусмотренный договором, который автоматически пролонгируется на условиях вклада под процентную ставку, действующую в Сбербанке на день пролонгации. По вкладу совершаются приходные и расходные операции: не снижаемый остаток соответствует сумме первоначального взноса; размер дополнительного взноса определяется каждым территориальным банком самостоятельно и составляет не менее 5 тыс. руб. по вкладу в рублях и 1 тыс. долларов США по вкладу в валюте.
Итак, мы видим, что в Сберегательном банке работу по вкладам граждан определяет головной банк. То есть, он устанавливает виды вкладов и процентные ставки, а сумму первоначального взноса разрешено определять территориальным банком. Отделения же и тем более филиалы не имеют самостоятельности в определении или изменении условий по вкладам.
Депозитные операции относятся к пассивным банковским операциям. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % пассивов.
По срокам вклады подразделяются на: до востребования; до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дней до 1 года, от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет.
Вклады до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.
Виды сберегательных вкладов определяются каждым коммерческим банком самостоятельно в зависимости от особенностей их хранения. В зависимости от сроков и условий хранения вклады подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, на предъявителя, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Вклады до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности вклада до востребования следующие: деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений; разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги; по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками вкладов до востребования являются:
а) для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету;
б) для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Срочные вклады являются наиболее распространенным банковским товаром, предлагаемым коммерческими банками населению. Как правило, именно с этого вида и начинается проникновение банка на рынок частных сбережений. Для некоторых банков срочные вклады и текущие счета являются единственными в банковском сервисе частного вкладчика. На заре становления банковского обслуживания частного клиента коммерческие банки устанавливали довольно высокие требования к минимальной сумме вклада, которая составляла сотни тысяч рублей. Это делало банковские услуги недоступными для массового потребителя вкладчика. С ростом конкуренции на рынке свободных денежных капиталов услуги коммерческих банков становились все более доступными для широких слоев населения. К середине 1998г. наиболее распространенной минимальной суммой вклада стал взнос в 100 рублей, а в ряде банков ограничения на сумму первоначального взноса вообще отсутствуют.
В банковской практике присутствует также и ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда банки предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примером могут служить вклады с относительно высокой процентной ставкой, воспользоваться которыми может определенный круг вкладчиков – сотрудники, акционеры и особо важные клиенты банка. Другим примером являются вклады для ветеранов войны, принимаемые многими банками накануне Дня Победы.
В последнее время прослеживалась тенденция к сокращению срока размещения вкладов. Многие банки отказывались от приема длительных вкладов на 1 год и переходили на трех месячный депозит, как ключевой вариант работы с частными лицами.
Появились вклады на срок до 1 месяца для крупных сбережений. Сокращение соков стало для многих вкладчиков привлекательно. Это позволяло им более эффективно распоряжаться своими сбережениями. В ряде случаев, путем постоянной пролонгации вклада и реинвестирования полученных процентов вкладчик может добиться более высокого дохода, чем мог бы получить, заключив договор на длительный срок. Большинство же банков практиковало прием вкладов на 6,9, и 12 месяцев и только в некоторых – до 3 лет.
Все большую популярность получили различные виды накопительных вкладов. Банки, как правило. Устанавливали сроки накопительных вкладов длительностью не более. Чем 1 год, минимальная сумма для открытия счета не более 100 рублей. В целях повышения заинтересованности вкладчиков по таким вкладам обычно предусматривается капитализация доходов помесячно или поквартально.
Из числа используемых коммерческими банками накопительных вкладов заслуживают внимания вклады с премиальными ставками. Их особенностью является то, что если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность, которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок.
Гибко реагируя на изменения социальной направленности политики и растущую социальную незащищенность большинства населения банки, развивающие работу с физическими лицами, стали предлагать различные социально ориентированные вклады такие как: пенсионный, с элементами медицинского страхования; накопительный вклад на обучение детей.
Так, Торибанк предложил клиентам специальные счета, предназначенные для создания личных пенсионных фондов которые формировались в течение 2 лет путем внесения на счет фиксированных сумм. По истечении этого срока владельцу фонда ежемесячно должны уплачиваться проценты по вкладу в виде своеобразной пенсии. Договор об открытии пенсионных счетов банка заключал как с частными лицами, так и с организациями на обслуживание их сотрудников.
СБС-Агро совместно со страховой компанией «Союзник» проводил реализацию перспективного проекта где обычный набор услуг (открытие текущего и депозитного счета, оформление банковских карточек, эмитируемых СБС-Агро, обмен валюты) дополнялся страховыми услугами.
Снижение темпов курса доллара за период с середины 1997г. до августа 1998г. заставляло граждан задуматься о более эффективных способах сохранения денег от инфляции, чем конвертация сбережений в валюту. Это создало благоприятные условия для привлечения банками денежных средств населения. В данном случае речь идет о так называемом «металлическом счете» (золотом) – новым для нашей страны, но широко распространенном в мире инструментом сбережения денежных средств. Такой счет ведется не в валюте, а только в граммах чистого золота.
Еще на этапе становления маркетинга в области сберегательного дела банк «Аэрофлот» один из первых, верно, оценил ситуацию и начал большую программу выпуска обеспеченных золотом ценных бумаг, которые явились весьма эффективным сберегательным инструментом. «Золотой контракт» представлял собой особый вид вклада «до востребования», с которого в любой момент можно было снять денежную сумму, равную стоимости определенного в момент заключения контракта количества золота. Внесенная вкладчиком сумма денег переводилась в доллары, и в контракте проставлялся вес золота, которое можно было приобрести на эти деньги в этот день на Лондонской бирже цветных металлов. Соответственно, при закрытии счета все происходило в обратном порядке. «Золотой контракт» можно было закрыть в любой момент, что давало возможность не только сохранить свои деньги, но и получить прибыль – необходимо было только следить за колебанием мировых цен на золото. До настоящего времени подобный «металлический обезличенный вклад» применялся в АКБ «Менатеп», однако вкладчик вносил на свой счет золотые слитки.