В сентябре-октябре 2006г. мною было проведено специальное социологическое обследование среди учащихся вузов и школ в целях изучения уровня их заинтересованности в кредитах на оплату высшего образования. Всего было опрошено140 человек, из них 60 студент (как очной, так и заочно-вечерней формы обучения), а также 80 школьников (9-11 классы).
Ключевой вопрос был сформулирован с конкретными условиями кредитного договора — сроком (10 лет) и ставкой процента (10% годовых). По предварительным соображениям именно такие условия могут быть приемлемыми для образовательного кредита в российских условиях. С другой стороны, при определенной оптимизации системы образовательного кредитования — введении механизмов государственной поддержки этого вида кредитования и создании специальных механизмов по снижению рисков невозврата кредитов, расширении круга участников системы кредитования, такие условия вполне могут быть обеспечены российской банковской системой.
Таблица 2 Заинтересованность в получении образовательного кредита
| Количество анкет | % в массиве | Средний возраст, лет | |
| Все опрошенные | 140 | 100 | 19,2 |
| Заинтересованные в кредите | 47 | 33,6 | 23,5 |
| Сколько опрошенных (140 человек или 100%) имеют работу? | 66 |
| То же, % ко всем заинтересованным в кредите | 62,9% |
| Сколько опрошенных имеют договоренность о трудоустройстве? | 33 |
| То же, % к общему количеству людей, заинтересованных в кредите | 31,4% |
| Кол-во членов семьи заинтересованных в получении кредита, чел | 3,49 |
| Кол-во членов семьи заинтересованных в кредите, получающих доход, чел. | 2,10 |
| Собственный доход людей, заинтересованных в кредите, $ в год | 6286 |
| Семейный доход заинтересованных в кредите, $ в год | 16203 |
| То же, на 1 члена семьи заинтересованных в кредите, $ в год | 4637 |
| Есть поручители по кредиту у заинтересованных в кредите, чел. | 62 |
| То же, % к общему кол-ву заинтересованных | 59,0% |
Анкетирование выявило довольно высокий уровень заинтересованности опрошенных студентов в получении кредита на оплату образования при условиях его предоставления под 10% годовых на 10 лет — 33,6 опрошенных ответили, что заинтересованы в получении кредита на таких условиях. В настоящее время востребованность кредитов на оплату образования, предоставляемых российскими банками, очень низка, и результаты опроса свидетельствуют о том, что во многом это связано с рыночными условиями кредитования, главным образом, высокими процентными ставками (почти вдвое выше того, что заложено в «идеальный кредит» при анкетировании) — 19-22% годовых.
Российское государство и российский бизнес не принимают участия в поддержке кредитования национальной системы образования и за редким исключением (например, программа «Кредо») кредиты на образование являются чисто рыночным, и потому дорогостоящим продуктом, пока не доступным большинству населения. Поэтому кредиты на образование российских банков характеризуются не только низкими предложением (в настоящее время число банков, предлагающих образовательные кредиты, не превышает полутора десятков в целом по стране), но и низким уровнем спроса.
Типичные условия образовательного кредитования в России следующие:
· Срок кредитования — от 5 до 10 лет, второго высшего и повышения квалификации — 1-3 года;
· Процентная ставка — 18-20%, более низкие ставки сопровождаются дополнительными комиссионными банка за перечисления и обслуживание долга;
· Основная форма обеспечения кредита — поручительство, другая распространенная форма — выдача кредита не студенту, а его родственникам, имеющим доходы, достаточные для возврата долга;
· Предоставляется отсрочка по уплате основного долга, отсрочка по уплате процентов обычно не предоставляется.
Некоторые банки имеют особые договоренности с отдельными вузами, в этом случае условия более льготные, чем обычно, но незначительно.
Общее количество выданных кредитов составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования.
образование кредитование студент
Сбербанк России
В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие
| КТО может получить кредит | Гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся).Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками.Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования).Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет. |
| ЦЕЛИ, на которые можно получить кредит | На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). |
| ГДЕ можно получить кредит | По месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. |
| СРОК кредитования | до 11 лет в зависимости от нижеследующего:· по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;· срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет. |
| ВАЛЮТА кредитования | Кредиты предоставляются в рублях |
| ПРОЦЕНТНАЯ ставка | 17% годовых |
| СУММА кредита | Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:· стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;· 90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:· доходы, полученные им по другому месту работы,· доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством;· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим(и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста. |
| ВЫДАЧА кредита | Единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением.В безналичном порядке. |
| УСЛОВИЯ выдачи | За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. |
| ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов | Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. |
| ОБЕСПЕЧЕНИЕ возврата кредита является обязательным условием | Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. |
| Дополнительные условия | В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний. |
Программа кредитования образования «Кредо».