Наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний день они остались почти без конкурентов: и финансовые компании и сверхбыстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же кажутся солидными и надежными организациями. Однако эта солидность дает многим из них основания общаться с вкладчиками "с позиции силы": не только предлагать невысокие проценты, но и навязывать не слишком дружественные условия договора. С другой стороны, уже несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед вкладчиками. Но ведь у вкладчика есть выбор — нужно только грамотно им воспользоваться!
Как же избежать неприятностей? Оценка надежности банка требует некоторых навыков аналитической работы, в частности умения читать баланс. Это тема отдельного разговора. Сегодня же мы хотим обратить ваше внимание на более простые и доступные вещи: на условия договора между банком и вами.
Структура договора, названия разделов и отдельных статей и их порядок могут сильно варьировать у разных банков. Поэтому мы будем говорить скорее о содержании, чем о форме.
Что вы подписываете? Вкладывая деньги в банк под проценты, вы заключаете договор банковского вклада (впрочем, он может называться и "депозитным договором", и "договором займа", и т.п.) . Однако этот факт может оформляться по-разному: а) вы непосредственно подписываете документ под названием "Договор", в котором определены права и обязанности банка и вкладчика и получаете на руки его экземпляр. Естественно, прежде чем подписывать договор, его надо изучить на предмет неприятных неожиданностей; б) вас попросят подписать какую-то другую бумагу, подтверждающую, что вы согласны с "Правилами", или "Условиями" или иным банковским документом, определяющим взаимоотношения банка с вкладчиками, а на руки вам дадут, например, сберкнижку. Такая система принята в Сбербанке России, в некоторых коммерческих банках. Тогда надо внимательно ознакомиться с этим исходным документом.
Зачем нужно читать договор? С одной стороны, "недружественный" договор может предупредить о потенциальной недобросовестности банка, с другой — вы можете обнаружить в тексте договора моменты, ущемляющие ваши права и возможности. Подписавшись под договором, вы принимаете на себя все права и обязанности и всю ответственность по нему. Исключение — если вам удастся доказать, что другая сторона ввела вас в заблуждение; тогда договор может быть признан недействительным.
С кем именно вы заключаете договор? Стороны должны быть четко указаны в договоре — обычно в преамбуле. Это должно выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице сотрудника Копейкина (с указанием должности) , действующего на основании Устава (вариант: на основании доверенности № такой-то от такого-то числа; на основании приказа № такой-то от такого-то числа) , с одной стороны, и гражданин Рублев, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем... " Уже на этой стадии вас подстерегает несколько проблем. Во-первых, надо убедиться, что лицо, указанное в договоре, имеет право заключать договор от имени банка. Во-вторых, в договоре должна стоять "живая" подпись этого лица и "живая" печать банка.
В-третьих, помните, что филиал банка не является юридическим лицом и не может заключать договоры от своего имени. Если вы кладете деньги в филиал банка, то преамбула договора должна выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник" в лице управляющего Тамбовским филиалом банка г-на Пятакова, действующего на основании Положения о филиале... ". А запись в договоре: "Тамбовский филиал коммерческого банка "Гривенник" в лице управляющего г-на Пятакова... " — юридически некорректна, и такой договор может быть признан недействительным.
Еще более сомнительно "посредничество" в этом деле. Например, омский банк "Капитал" привлекал средства в Москве путем выпуска векселей, которые распространяла одноименная московская фирма — АОЗТ "Капитал". Она не была ни филиалом, ни представительством банка, а работала лишь на основании договора с банком. Когда в один далеко не прекрасный день директор этой фирмы исчез с деньгами, омский банк счел за лучшее откреститься от ее деятельности. (Сейчас у банка "Капитал" изъята банковская лицензия, и он должен быть ликвидирован.) Третьи лица вообще не могут заключать договоры займа от имени банка — по Закону "О банках и банковской деятельности".
Гарантия — не просто заверение в надежности На бланке договора могут присутствовать "посторонние" юридические лица — например, учредители банка или его партнеры. Если вы берете их в расчет при принятии решения о выборе банка, то убедитесь, что они имеют какое-то отношение к предмету договора — к примеру, выступают гарантами или поручителями, а не просто украшают бланк договора своими именами.
Банковская гарантия — особый вид обязательства, согласно которому банк-гарант обязуется заплатить кредитору, если этого не сможет сделать его должник (за которого и выдается гарантия) . Это обязательство должно быть оформлено не просто рекламным заявлением, а конкретным документом: либо отдельным договором между гарантом и кредитором, либо дополнительной записью в основном договоре. В последнем случае гарант становится как бы "третьей стороной" договора.
Документы о наличии гарантий также необходимо проверять — это поможет избежать неприятностей. Вот, например, одна из опасных для вкладчика схем. Вкладчику, пришедшему в банк, предлагают заключить договор с физическим лицом — сотрудником банка, а банк якобы дает свою гарантию по этому договору. "Якобы" — поскольку печать банка или подпись председателя правления на этом договоре отсутствует. В дальнейшем сотрудник исчезает, банк отказывается платить по этим договорам, и юридически он чист. В ваших интересах, чтобы в договоре было четко и недвусмысленно указано, что вы одалживаете банку деньги на условиях возвратности, платности и срочности: деньги должны быть возвращены банком в такой-то срок, и за пользование ими банк обещает заплатить некие заранее определенные проценты. Если вам предлагают заключить договор, где эти моменты нечетко выражены, присмотритесь к нему внимательно: не получится ли так, что деньги от вас ушли безвозвратно? Если условия договора, например, предусматривают "управление" вашими деньгами со стороны банка или "поручение" банку вложить ваши средства максимально выгодным образом, а конкретные проценты при этом не оговорены, банк юридически не будет нести ответственности за размеры вашего вознаграждения, что бы он ни говорил об этом в рекламе. Это необязательно означает недобросовестность банка — просто здесь будет иная природа договора.
Могут быть и еще более сложные случаи. Так, один из московских банков (товарищество с ограниченной ответственностью) заключал с вкладчиками своеобразные договоры: одалживание денег банку оформлялось как внесение вклада в уставный капитал, и вкладчик получал свидетельство об этом. Пока банк привлекал деньги, всем вкладчикам сулили высокие проценты, но только в рекламе. По итогам же 1994 г. банк сообщил, что долевое участие в капитале вещь всегда рискованная, и дивидендов на паевые взносы не предвидится. Единственное, что остается вкладчикам, — подавать в суд, доказывая, что их ввели в заблуждение (тем более что банк не вносил необходимых изменений в свои уставные документы) . Еще один банк использовал совсем оригинальную схему: он якобы подыскивал для своих вкладчиков (с крупными валютными суммами) "пару" — заемщика: другого гражданина, который должен взять кредит под залог своего имущества. Вкладчику на руки выдавали не договор, а... заключение экспертов банка о платежеспособности заемщика. Бумага эта, с подписью должностного лица и печатью банка, к сожалению, никак не означала обязательства банка вернуть кредитору какие бы то ни было деньги. (Интересно, что с заемщиком-то банк заключал нормальный кредитный договор.) Сейчас вкладчики не могут получить свои деньги — банк формально не несет обязательств по их выплате.
Что и когда банк обещает выплатить вам? В зависимости от условий договора вы можете претендовать либо на единовременное получение своего вклада и набежавших процентов — в конце срока договора, либо на регулярное получение процентов (раз в месяц, раз в квартал и т.п.) . Лучше, если в договоре указаны конкретные даты выплат, а не расплывчатая формулировка "через месяц", "через три месяца": в последнем случае банк может попытаться на день-другой затянуть выплаты. Убедитесь также, что для получения денег вам не требуется, например, предварительно уведомлять банк (как это было в договоре банка "Калита" с вкладчиками, вносившими в него деньги через компанию "АРТ-Финанс") .
Следующий вопрос — размер процентных выплат. Обычно ваш доход указывается в тексте договора в виде процентов от суммы вклада. Желательно, чтобы наряду с процентной ставкой в договоре была указана и абсолютная величина выплат — чтобы снять разночтения по поводу того, производится начисление по методу простых или сложных процентов.
Если вклад валютный, а реальные расчеты идут в рублях (так бывает, если у банка нет валютной лицензии) , — проверьте, по какому курсу банк обещает пересчитывать доллары. Иначе может возникнуть неприятная ситуация, хорошо знакомая вкладчикам "Чары". Пока банк работал нормально, вклады принимались в рублях, но засчитывались в валюте и при выплате индексировались (хотя курс доллара, используемый "Чарой", и отставал от официального биржевого курса) . Когда же банк оказался неплатежеспособным и дело дошло до суда, то суд стал удовлетворять иски в рублях по курсу на момент внесения, поскольку в договоре не было указано четкого механизма пересчета.