Последствия признания гражданина банкротом:
сроки исполнения обязательств считаются наступившими;
прекращается начисления неустоек (штрафов и пени);
прекращение взыскания гражданина по всем исполнительным документам (за исключением о возмещения вреда причиненного жизни и здоровью).
По завершению расчетов гражданин признанный банкротом освобождается от дальнейших требований кредиторов[4].
Важно помнить, что в течении 5 лет банки больше не будут предоставлять кредитов это по закону, но скорее всего в бюро кредитных историй Вы будете отмечены и кредиты Вам больше уже не дадут, возможно это и к лучшему.
Согласно статье 303 ГК РФ общая исковая давность - 3 года, но существуют различные отсрочки, например если должник скрывается, поэтому будьте внимательны и недопускайте действий препятствующих правосудию.
Интересна статья 333 ГК РФ - если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в праве уменьшить неустойку.
К примеру 1000 рублей в день за просрочку долга - несоразмерно последствиям нарушения обязательств, даже если это указано в договоре.
Необходимо проанализировать все наложенные штрафы и пени, сформулировать возражения по каждому из них.
Следующее пугало от коллекторов - бюро кредитных историй[5]. Бюро кредитных историй обязано предоставить субъекту кредитной истории материалы по его запросу. (ст.6 федерального закона № 218-ФЗ).
Важно! Дополнительная часть кредитной истории может предоставляться только субъекту, судье, прокурору по их запросу в течении 10 дней со дня поступления такого запроса.
Запрос письменный, в произвольной форме, с указанием ФИО, даты и места рождения, паспортных данных.
Бюро кредитных историй предоставляет разного рода отчеты о кредитных организациях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике.
Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и проссрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") - данные.
Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активных и пассивных судополучателях, структуре задолженности по срокам погашения, его занятости, профессии, о его семье. От степени детализации отчета зависит его цена.
Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их кредитной истории, а так же используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. В нашей стране помимо собственно информационного обеспечения каждого конкретного банка существует три основных центра кредитных историй, но не все банки подписали с ними соглашения о предоставлении информации.
За несколько лет расцвета потребительского кредитования задолженность росиян возросла в десятки раз. Появилась необходимость создания отдельных частных фирм, так как банки сами не справляются (!) с таким количеством должников. Разберем, что же представляют из себя коллекторы.
Структура коллекторских агенств включает в себя следующие подразделения:
soft-collection, это call-центр, сотрудники которого, имеют, а иногда и не имеют психологическое образование, ведут телефонные разговоры с должниками.
По оценкам самих коллекторов работа таких центров прежде всего эффективна в потребительском кредитовании. Все телефонные разговоры записываются и Вам советую записывать - обыкновенным пленочным, (не цифровым!) диктофоном.
Сотрудники hard-collection ведут прямые переговоры с должниками выезжая на дом, либо место работы должника, они так же проводят запись бесед и их деятельность контролируются специальными агентами, для пресечения нарушения закона - Ваш долг не стоит потери лицензии.
В настоящее время существуют две формы договоров, которые определяют порядок работы банка и внешнего коллектора. Стандартная цена услуг 20-35 % при передачи дела коллекторскому агентству от фактической суммы затрат.
Одна регламентирует работу агентства по поручительству банка, другая уступку долгов. На практике наиболее распространенной является агентский договор. При заключении такого договора коллектор, считает, что он выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка по поручению кредитора.
Как правило в таком договоре указывается объем работы агентства, сумма долгов их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство). Сроки звонков должнику, объем передачи информации по должнику.
В рамках взаимодействия с коллекторами кредитор назначает ответственного сотрудника, как правило юриста банка, на плечи которого ложится контроль и координация работы с агентством.
Вторая правовая форма взаимодействия банка и коллектора договор цессии.
Такой документ предполагает уступку права требования долга коллекторскому агентству и не требует согласия третьих лиц.
Хотя это все же спорный момент, а как же банковская тайна? Кто разрешил банку передавать сведения о заемщике и его банковских счетах и долгах, без согласия самого заемщика?
Среди иных правовых методов стимулирования должника к исполнению обязательств возможность уголовной ответственности является одним из наиболее эффективных методов.
Какие же возможности предоставляет УК (уголовный кодекс) РФ в ситуации невозврата кредитов? Применительно к взысканию задолженности с физических лиц наиболее часто вспоминаемая коллекторами ст.159 "Мошеничесчтво", ст.177 "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности", ст.312 "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи либо конфискации".
Перед тем как описывать правоприменительную практику важно сказать, решение о применении данных статей принимает исключительно суд, и бодрые заявления от коллекторов, что будет возбуждено уголовное дело несколько преждевременно, прокурор скорее всего откажет в возбуждении из-за отсутствия состава преступления, т.к. УК РФ строго описывает что является преступлением и круг этот жестко ограничен и расширению не подлежит.
Мошенничество.
Из вышеперечисленных статей наиболее популярна и общеизвестна ст.159 УК РФ "Мошенничество" устанавливающая уголовную ответственность за хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребление доверием.
Основная сложность, связанная с привлечением по данной статье - выявления злого умысла преступника, который возник до получения имущества.
Заключение соглашения, становятся обманом, только если у лица заранее не было умысла и неоплата произошла по каким либо непредвиденным обстоятельствам или умысел на неоплату возник после получения товара, действия под уголовную ответственность по ст.159 УК РФ не подлежит.
Умысел на обман можно доказать если использовались подложные документы: договоры, подтверждающие получение продукции, справки и т.д.
Возможно установление и другими способами: признание самого мошенника, показание свидетелей, аудио и видеозаписи (включая обнаружения в рамках оперативно-розыскных мероприятий (ОРМ)).
Именно этих способов недостает в гражданском процессе, что зачастую делает уголовно-правовой способ единственно возможным.
Отдельно стоит остановиться на случаях совершения мошенничества группой лиц по предварительному сговору.
Было вынесено несколько обвинительных приговоров, в ситуации когда группа лиц за плату организовывала получение кредита людьми, которые отдавать им полученные от банка деньги и в принципе кредит не возвращали и возвращать не собирались, да и не могли. Обычно в таких сделках используются лица без постоянного места жительства, злоупотребляющие алкоголем, наркоманы. В таких случаях сложно доказать наличие сговора между организаторами и фактическими исполнителями мошенничества.
Злостное уклонение.
Особое внимание при взыскании задолженности необходимо обратить на ст.177 УК РФ "Злостное уклонение от погашения задолженности"[9]. В отличии от мошенничества эта статья применяется реже, но она используется когда заемщик дистанцируется от принадлежащего ему имущества с помощью фиктивных передач его в собственность третьим лицам (родственникам и т.д.).
Важно помнить:
статья применяется при крупном размере задолженности, т.е. сумма подлежащая уплате должна быть больше 250000 рублей;
очень трудно доказать уклонение после вступившего в силу решения суда и злостный характер этого действия, так как люди действуют заранее и не афишируют свои действия.
Вообще уклонением считается неоплата при имеющейся возможности выполнения своих обязательств, т.е. у должника есть деньги и/или имущество, но они кредитору в счет погашения задолженности не передаются. Учитывая, что существуют урегулированные законом процедуры принудительного исполнения судебных решений, обычно уклонение происходит путем перечисления денежных средств и переводом имущества в другие организации. Уклонение имеет место в тех случаях, когда, фактически владея имуществом, должник создает видимость отсутствия средств для погашения задолженности, т.к. юридически имущество и доходы принадлежат другим лицам.
Как было сказано выше, уклонение должно совершаться в крупном размере, однако сумма уклонения может накапливаться.