o части валютной выручки, превышающий размер обязательной продажи. При перечислении указанных средств на текущий валютный счет резидента, открытый в другом уполномоченном банке, в платежном документе проставляется отметка «обязательная продажа произведена»;
o валютная выучка, в сумме ранее оплаченных с текущего валютного счета резидента расходов и иных платежей;
o для возврата ошибочно поступивших в пользу резидента денежных средств.
Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющих банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентом или их представителями, а так же представлены в бюро кредитных историй на основании и в порядке, которые предусмотрены законом.
4.2 Закрытие счета юридического лица
Основанием для закрытия счета является расторжение договора банковского счета. После этого приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, кроме операций по выдаче остатка. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.
При закрытии счета остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляются по его указанию перечисляются платежным поручением банка не позднее семи дней с момента прекращения договора, после получения соответствующего заявления. В соответствии с гражданским кодексом Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Запись о закрытии счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета.
По требованию банка договор банковского счета, может быть, расторгнут судом в случаях:
o когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковским договором, если такая сумма не будет восстановлена в течении месяца со дня предупреждения банка об этом;
o при отсутствии операций в течении года.
В связи с прекращением действия договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися не использованными денежными чеками и корешками, указав в заявлении на закрытие счета номера возвращенных чеков.
Если к расчетному счету имеются претензии, то возврат этих документов осуществляется в следующем порядке:
o платежные поручения возвращаются плательщику;
o расчетные документы, поступившие в банк в порядке расчетов по инкассо, возвращаются получателям средств через обслуживающий их банк с указанием даты закрытия счета.
При возврате расчетных документов банком составляется их опись, подлежащая хранению вместе с юридическим делом клиента, счет которого закрывается.
Глава 5. Процедура предоставления предоставление кредита в «Азиатско-Тихоокеанском банке»
5.1 Кредитная политика «Азиатско-Тихоокеанского банка»
«Азиатско-Тихоокеанский банк» в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банк, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.
Процедура предоставления кредита начинается с консультации клиента. Кредитный эксперт консультирует заемщика по интересующим его вопросам и предлагает клиенту выгодный и доступный для него кредит. Кредитный эксперт должен быть готов разъяснить потенциальному Заемщику вопросы связанные с кредитованием физического лица.
Типовые условия кредитования:
- возможные суммы
- сроки кредитования
- величина процентной ставки и способ начисления процентов.
- штрафы банка и соответственно , суммы дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита.
- предполагаемый месячный платеж по кредиту с учетом процентов и комиссий.
Список документов, которые Заявитель должен предоставить Банку:
o заявлением Заявителя на получение кредита (заполняется кредитным экспертом в электронном виде при обращении клиента за кредитом).
o паспорт гражданина РФ (копия всех заполненных страниц паспорта Заявителя, завизированные кредитным экспертом, с отметкой об отсутствии детей и/или зарегистрированного брака (если указанные страницы не копируются). Кредитный эксперт визуально проверяет паспорт Заявителя в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ». Кредитный эксперт должен обращать внимание на срок действия документа удостоверяющего личность, для выявления действительности документа (истечении срока).
В случае наличия сомнений Кредитного эксперта в принадлежности паспорта, предъявителю возможно – запросить у клиента дополнительный документ, подтверждающий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, пропуск на работу с фотографией и печатью, банковская пластиковая карта, медицинский полис, страховое свидетельство и т.п.).
В данном случае, ФИО Заявителя должны быть идентичны в обоих документах.
При наличии временной регистрации, клиент должен предоставить «справку о регистрации по месту пребывания».
o пенсионное удостоверение данный документ требуется в случаях, если Заявитель подтверждает свой статус пенсионера (в случае достижения клиентом пенсионного возраста, установленного законодательно, предоставление пенсионного удостоверения не обязательно). Копия пенсионного удостоверения подшивается в кредитное досье.
5.2 Внесение информации о заемщике
Заявителю предлагается ответить на вопросы Заявления устно (вслух).
Кредитный эксперт вносит ответы заемщика в электронную форму заявления
Вносить информацию в Заявление необходимо внимательно, так как внесенные данные будут использоваться электронной анкетой для формирования договора кредитования.
Кредитный эксперт несет персональную ответственность за полноту заполнения заявления заемщика и корректность всех внесенных данных.
Кредитный эксперт указывает цель кредита, № кредитного договора (при получении положительного решения по кредиту). В графе «целевое использование кредита»- кредитный эксперт указывает конкретную цель кредита и необходимые пояснения.
Работник указывает сумму, срок кредита, запрашиваемых заемщика- ячейки по первоначальной процентной ставке, комиссиям, взимаемым банком автоматически заполнены
Кредитный эксперт вносит следующую информацию о заемщике:
- ФИО (эти данные вносятся на основании паспорта заемщика. Не допускается внесение ФИО со слов заемщика);
- дата рождения;
- паспортные данные. Перед занесением паспортных данных в анкету заемщика кредитный эксперт осуществляет проверку паспорта заявителя в соответствии «Правилами проверки паспортов РФ»;
- указание адреса регистрации и фактического места проживания;
- далее указывает телефоны: домашний (по адресу регистрации и фактическому месту жительства) и сотовый.
Также вносится дополнительные сведенья:
o является ли заемщик предпринимателем. В случае положительного ответа на данный вопрос кредитный эксперт должен дополнительно заполнить соответствующий раздел Анкеты с информацией о предпринимателе;
o В этом разделе предприниматель отвечает:
o превышает ли опыт работы 6 месяцев;
o получает ли прибыль последние 3 месяца;
o указать основные виды деятельности предпринимателя;
o указать юридический и фактический адрес предпринимателя;
o указать опыт работы предпринимателя;
o описать бизнес предпринимателя (указать на сезонные колебания, кредитную историю, количество и местоположение торговых точек (указать их площадь, с пояснением находятся ли они в собственности или в аренде);
o указать количество сотрудников у предпринимателя, в том числе работающих неофициально и периодически на вспомогательных работах;