- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
Платежеспособность заемщика (Р) определяется по формуле 1.
Р = Д * К * Т , (1)
где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Д:
является следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
К= 0,3 при Д до 500 долларов США;
К= 0,4 при Д от 501 до 1000 долларов США;
К= 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;
К= 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.
Т- срок кредитования (в месяцах)
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.
2 .Расчет суммы кредита
Сумма кредита рассчитывается по формуле 2.
S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)
где S – сумма кредита.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
- предоставленного обеспечения возврата кредита;
- остатка задолженности о полученным раннее кредитам.
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.
Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)
где Д1 – среднемесячный доход (аналогично Д);
К1 – коэффициент (аналогично К);
Т1 – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Д2 – среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 – коэффициент (аналогично К);
Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Выдача кредита частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определили платежеспособность заемщика.
2.3 Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов
Процедура погашения кредита.
После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.
Таблица 5Поэтапное погашение кредита
| Дата | Основной платеж | Проценты | Остаток после платежа |
| Сумма кредита: срок кредита в месяцах | (сумма кредита * годовая процентная ставка * количество дней в месяце) |
Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам
Пример: Кухонная мебель.
Цена – 30 000 рублей.
Авансовый взнос – 4 500 рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита – 25 000рублей (30 000 – 4 500).
Срок кредита – 12 месяцев.
Процентная ставка – 16% годовых.
Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)
Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)
Ежемесячная сумма платежа по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)
Примеры расчета платежей по видам потребительского кредита.
1. Расчета платежей по ипотечному кредитованию
Ипотечное кредитование производится банками по различным программам. В зависимости от выбранной программы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки, максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.
Рассмотрим различные программы ипотечного кредитования.
1.1 Классическое ипотечное кредитование.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размер кредита - 300 000 рублей
Объекты кредитования - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московской области
Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика .
Условия, на которых будет предоставлен кредит смотрите в таблице 6.
Пример 1. Условие: по схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.
Определить: какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумма накоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70%?
Решение:
1. Найдем стоимость покупаемого жилья:
130 000 / 30% * 100% = 433 333 руб.
2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:
433 333 * 70% / 100% = 303 333 руб.
Пример 2. Условие: Иванов С. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.
Определить: Сможет ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитования предполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами, которые не должны превышать 30% дохода?
Решение: поскольку погашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита:
60 000/ (12 мес. * 5 лет) = 1 000 руб.
Возможность ежемесячных выплат клиента, исходя из его дохода, составит:
3 000 * 30% / 100% = 900 руб.
Следовательно, Иванов С. И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.
Ответ: нет
Пример 3. Условие: Петров А. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общей стоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимости квартиры.
Определите: сумму кредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.
Решение: Квартира стоит 785 600 руб.
Первоначальный взнос 235 680 руб. (785 600*30%/ 100%).
Кредит КБ 549 920 руб. (785 600-235 680).
Проценты за пользование кредитом:
- за год 104 484,80 руб. (549 920*19% /100%);
- за месяц 8 707 руб. (104 484/ 12 мес.)
Основной платеж 6546,70 руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)
Ежемесячный платеж за кредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).
Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% * 100%)
1.2 Залоговое ипотечное кредитование
Предоставление кредита под залог имеющегося недвижимого имущества.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размер кредита - 300 000 рублей
Кредит предоставляется на любые цели
Предмет залога - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке
Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.
Условия, на которых буде предоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)
Пример 1. Условие: Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублей под залог квартиры на 5 лет.
Задание: Рассчитайте, какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первый месяц.
Решение:
Так как Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % от стоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14% годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916 рублей (250 000 * 0,14 / 12).
1.3 Приобретение жилья в новостройках
Срок кредита от 3 до 30 лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках в Москве и в Московской области.
Условия, на которых буде предоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.
Таблица 8 Условия ипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рублях
| Процентная ставка | Размер кредита | Срок кредитования | |
| Минимум | Максимум | ||
| 14,0% | 300 тыс. руб. | 70% от стоимости квартиры | 3-15 лет |
| 14,5% | 300 тыс. руб. | 70% от стоимости квартиры | 16-30 лет |
После оформления права собственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.
Пример 1. Условие: Львов С.С. с ежемесячным доходом 20 000 руб. хочет приобрести квартиру в новостройке. Срок кредитования - 10 лет. Стоимость квартиры 2 500 000 рублей.
Задание: Выдаст ли банк Львову С.С. кредит на приобретение квартиры, и, если выдаст, под какой процент. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% дохода.
Решение: Рассчитаем сумму кредита. Банк может выдать максимум 70% стоимости кредита, т.е. 1 750 000 рублей.
Поскольку погашение осуществляется равными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашении кредита:
1 750 000 / (12 мес. * 10 лет) = 14 583, 33 руб.
Возможность ежемесячных выплат, исходя из его дохода, составит:
20 000 * 30% / 100% = 6 000 руб.
Следовательно, даже без учета процентов Львов С.С. не сможет погасить кредит.
Ответ: нет.
2. Расчет кредита на неотложные нужды
Условие: Иванов С.С. обратился в банк с заявлением о получении кредита в размере 25000 руб. на неотложные нужды (на лечение). Данный вид кредита предоставляется на 5 лет под 16% годовых. Для этого он предоставляет в кредитный отдел справку о доходе, который составляет 2 800 руб. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имел.
Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер выплачиваемых процентов за пользование ссудой; составить график погашения кредита.
Решение:
Определим его кредитоспособность за 5 лет (60 месяцев):
Р = 2800 руб. * 0,3 * 60 мес. = 50400 руб.
Определим сумму кредита, которую банк может выдать: