Работа в свободном доступе (стр. 2 из 20)

Рис.1: « Вы бы что застраховали?».

Опрос был проведен среди посетителей сайта « Коммерсант Деньги» с 31 мая по 7 июня 2002г. В опросе участвовало 200 человек.[2]

Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования).

В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан, прежде всего, с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимости в которых давно назрела (и, прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношений потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.). Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.

Таблица 2 Уровень страховых выплат (%).

Отрасли и формы страхования	1996	1997	1998	1999	2000
По всему страховому портфелю	80,6	72,8	76,6	64,5	70,1
Добровольное страхование, всего	72,3	62,4	68,9	57,6	65,4
в том числе
личное страхование	94,3	85,5	90,4	81,2	86,8
страхование имущества	33,3	32,9	34,8	25,2	21,5
страхование ответственности	54,4	26,3	20,2	11,1	9,1
Обязательное страхование	92,8	88,9	91,1	88,7	91,4 '

Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%.

В страховании имущества картина другая: примерно 2/3 взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсходовано почти 4/5 страховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхованию ответственности, причем здесь явно прослеживается тенденция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65—75%. Вряд ли сформировавшиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взносами могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у страховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых тарифов по имущественным видам страхования и страхованию ответственности.

В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1999 г. - 1866, на начало 2000 г. - 1532, на начало 2001 г. - около 1200. Таким образом, за последние три года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.

На данный момент на страховом рынке наблюдается рост большинства компаний, это обусловлено тремя факторами – крупные учредители, обязательное страхование и зарплатные схемы. [3]

Отечественный страховой рынок на данный момент отличается завидной динамикой развития.

В периоде 2000 по 2001 год страховые поступления ежегодно росли на 60%. Согласно данным страхнадзора, по итогам прошлого года объем рынка составил около 276 млрд. руб. При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Отметим, что универсальных компаний, занимающихся в равной степени всеми видами страхования, на рынке не больше десятка. У большинства лидеров рынка в структуре портфеля доминирует один вид страхования. Более детальный анализ в разрезе конкретных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности с точки зрения кумуляции рисков». Например, при анализе имущественного портфеля страховщика имеют значения такие факторы, как количество крупных единичных рисков, доля застрахованных физических и юридических лиц.

Из первой сотни компаний по объему поступлений у 21 на страхование жизни приходится более 50% сборов. Некоторые из них занимают первые строчки в топ-100.

Таблица № 3 Лидеры роста и падения

Компании с наибольшим ростом взносов по итогам 2001г.

Таблица №4 «Компании с наиболее сильным падением взносов в 2001г.».

Любопытно, что сами страховщики уже давно признали, что большую часть объема страхования жизни занимает легальный уход предприятий от налогов. Однако глава московского представительства Кельнского перестраховочного общества Капитолина Турбина рассказала официальным источникам, что «во всем мире достаточно часто уплата страховых взносов влияет на уменьшение налогооблагаемой базы как индивидуальных, так и корпоративных страхователей» По ее словам, в Австрии, например, взносы по страхованию от несчастных случаев и пенсии исключаются из налоговой базы, если доход страхователя составляет менее 750 тыс. австрийских шиллингов (54,5 тыс. евро). Такими же льготами пользуются клиенты страховщиков в Германии, Финляндии, Греции и в ряде других стран. У 24 компаний из топ-100 от 50% взносов обеспечивается обязательными видами страхования, которые рыночными не назовешь. В основном это компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием (ОМС). По данным надзора, лидерами среди них являются «дочки» крупных страховщиков с буквой «М» («медицина») в названии. Это МАКС-M, РОСНО-МС, «Спасские ворота - М. Сюда же попала и Страховая компания правоохранительных органов (СКПО), более половины бизнеса которой приходится на обязательное страхование силовых структур и их сотрудников. Имущественные риски занимают больше половины портфеля 33 крупных компаний. Этот вид страхования считается рыночным, незапятнанами схемами. Большинство лидеров в этом сегменте рынка так называемые кэптивные компании - ЛУКОЙЛ, Индустриальная ре-страховочная корпорация (W КОЙЛ), «Интеррос-Согласие» («Интеррос»), СОГАЗ, («Газпром «Сибирь» (НК «Славнефть»). Правда, в последнее время больше кэптивных страховщиков выходят на открытый рынок. С 2000 года «Геополис» вышел на открытый рынок, и теперь больше половины сборов на рынке получает через сторонние риски.