4) наконец, четвёртым, наименее значимым фактором является ценовая конкуренция. В силу вышеизложенных обстоятельств, как представляется, речь на рынке ДСЖ идет даже не в ценовой конкуренции, а в том, чтобы поддержать определенный "порядок цен" на уровне, не отпугивающем клиента. Как следует из таблицы 3, уровень тарифов по крайне индивидуализированным полисам ДСЖ в различных компаний может отличаться в несколько раз[2].
| Компания | Гарантированная доходность,% | Тарифы по варианту 1, долл. | Тарифы по варианту 2 для мужчины, долл. | Тарифы по варианту 2 для женщины, долл. | |
| AIG-Life | 3.0 | Н.Д. | н.д. | ад. | |
| ПСК | 4.5 - 6.7 | 12.16 | 17.30 | 10.82 | |
| "Ренессанс Страхование" | 5.0 | 22.54 | 49.70 | 28.90 | |
"РЕСО-Гарантия" | 5,0 (срок действия договора 5-15 лет | 3,0 (срок действия договора более 15 лет) | 36,00 | 57,00 | 41,50 |
| "РОСНО" | 4.0-6.0 | 15.52 | 38.09 | 23.80 | |
| "Спасские Ворота" | до 10.0 | 12.14 | 17.26 | 10.78 | |
Таблица 3. Характеристики полисов ДСЖ в основных операторов рынка
3. Рынок страхования жизни Украины: проблемы остаются.
На страховом рынке Украины на сегодняшний день функционируют несколько компаний с иностранным капиталом. Это АИГ-Жизнь, GRAWE, создание которых стало возможным после внесения изменений к Закону Украины «О страховании» от 7.11.2001 года, которым было разрешено функционирование в Украине страховых компаний со 100% иностранным капиталом и выдачей лицензий на неопределенный период.
Хотя Закон «О страховании», регламентирующий, в частности, рынок страхования жизни, принят еще в 1996 году, этот сегмент страхового рынка Украины начал развиваться не более двух лет назад — принятие законодательного акта оставило для операторов рынка немало вопросов. Один из их — регламентирование «страхования жизни» как отдельной отрасли — был окончательно разрешен поправками к упомянутому закона только в 2001 году.
Закон «О страховании» разделил страховые компании на life и non-life («лайфовые» и рисковые) и соответственно разделил «лайфовый» страховой рынок. «Лайфовые» компании, в соответствии с законом, необходимо создавать с «нуля», что немного тормозит развитие рынка. Первые три-пять лет своего существования они не приносят доходов, требуя значительных капиталовложений. При такой ситуации лишь немногие компании рискнули выйти на этот рынок, причем большинство из них создали страховые компании «впрок» — в ожидании налоговой оттепели.
Рынок страхования жизни сегодня насчитывает около 20 зарегистрированных страховых компаний, занятых только этим видом страхования. Однако реально на рынке работают не больше 8-10 компаний. В то же время рисковыми видами страхования занимаются приблизительно 310 компаний, доля которых вопреки закона работает и на рынке life, и на рынке non-life, создавая недобросовестную конкуренцию «законным» лайфовикам.
Для операций на «лайфовых» сегментах рынка рисковые компании, осуществляя доля операций, относящихся к страхованию жизни, не обязаны иметь соответствующую лицензию. Им достаточно лицензии на медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Комбинируя эти виды, они «неформально» вносят в них и те виды страхования, которые в других странах отнесены к исключительной деятельности «лайфовых» компаний. Это в первую очередь — смерть по любой причине, которая достигается группированием двух рисков — смерть от несчастного случая и смерть от болезни.
Кроме того, Законом «О страховании» существенно сужено само определение «страхование жизни». Если на европейском страховом рынке полисы на случай наступления инвалидности по любой причине и на случай критических заболеваний могут продаваться отдельно, в Украине обязательное условие для любых полисов страхования жизни, которые предлагают «лайфовики», — наличие страхования жизни на случай смерти.
Как бы там ни было, «лайфовые» страховщики утверждают: деятельность в их сегменте за последние два года ощутимо активизировалась. Объем «лайфового» рынка собрал одинаковую сумму — 15,7 млн грн — за весь 2001 год и за девять месяцев прошлого года. В сравнении объема рынка в первом квартале 2001 г. (поступление 6,2 млн. грн.) с аналогичным периодом 2002 года (9,99 млн. грн.) рост лайфового бизнеса составил 161%. Страховщики этим фактом довольны, называя такую цифру одним из самых высоких темпов прироста среди сегментов рынка страхования. Однако общий объем «лайфового» рынка не впечатляет: 0,52% всего рынка страхования, который, в свою очередь, не превышает 0,006% национального ВВП (при том, что в Европе объем страховых платежей по долгосрочному страхованию жизни — 6-10% ВВП).
Такое отклонение объясняются в первую очередь низким уровнем доходов населения (рынок нормально развивается при условии средней зарплаты, достигающей $250), отсутствием информации в страховых услугах и соответствующим уровнем культуры страхования.
Степень влияния иностранных страховых компаний на страховой рынок жизни в Украине можно охарактеризовать как довольно слабый, потому что только ALICO AIG Life захотело внедрится в страховой рынок жизни и случилось это в 2002 году. Эта компания существует под названием ЗАО «Американська Компанія Страхування Життя АІГ Життя», которая является дочерней компанией корпорации ALICO AIG Life, входящей в семью American International Group, Inc.(AIG). И хотя компания работает на рынке недавно, благодаря репутации материнской компании и всей страховой группы она смогла добиться очень хороших результатов, которые можно сопоставить на основе таблицы 4.
| Название компаниии | Страхо-вые платежы за 1 полугодие 2003 г. тыс.грн | Активы, тыс.грн. | Устав-ной фонд, опла-ченный тыс. грн. | Страхо-вые резервы, тыс. грн. | Доля перестраховщиков страх. резервах тыс. грн. | Страховые выпла-ты, тыс. грн. | Колич. Застрахова-нных на 01.07. 2003 | Коли-чество договоров страхова-ния за 1 полугодие 2003 г. |
| Граве Украина | 8790,4 | 12512,9 | 4197,7 | 8324,5 | 7492,1 | 33,8 | 6097 | 1987 |
| ТАС | 4304,3 | 13484,8 | 11254,1 | 7583 | 319,2 | 22,3 | 3661 | 1501 |
| АИГ –жизнь | 3961 | 8253,7 | 10657,6 | 1821,2 | - | - | 1696 | 795 |
| Юпитер | 1629,7 | 2650,4 | 2591,6 | 1781,4 | 1600,4 | 4,6 | 1544 | 487 |
| Экко | 1389,6 | 1107,6 | 495 | 5346 | 4623,5 | 15,6 | 1255 | 306 |
| Надия | 799,2 | 2759,9 | 600 | 966,1 | - | 474 | 121393 | 5118 |
| Аска-жизнь | 714,7 | 10775,3 | 8500 | 1437 | 88,5 | 31,3 | 2613 | 85 |
| СГ «Универсальная» | 340 | 8057 | 7265 | 1006,9 | 21,9 | 40,7 | 5023 | 460 |
Таблица 4. Рейтинг страховых компаний Украины(life).
Как видно с таблицы 4, преимущество на страховом рынке Украины имеют компании, которые уже довольно долго работают в этой сфере страхования. Однако, несмотря на такой показатель, можно утверждать, что внедрение AIG Life проходит огромными темпами. Учитывая все показатели таблицы 4, эта компания занимает 4 место, что есть прекрасным результатом. На мой взгляд, рынок Украины способен принять новые компании для работы в этой сфере. Особенностью инвестиционного климата Украины есть привлекательность иностранных корпораций(Сумма прямых иностранных инвестиций на душу населения становит 140 $), причем эксперты надеются привлечь новые иностранные фирмы на страховой рынок Украины.
Выводы
Таким образом, на основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Процесс глобализации страхового бизнеса только начался в Украине, но тенденции просматриваются и можна утверждать по опыту России и Венгрии, что существенным фактором развития является широкий клиентский потенциал
2. После 11 сентября 2001 года мировая тенденция глобализации страховой отрасли пошла на спад. Но несмотря на такие негативные обстоятельства развитие этого процесса получило новый импульс.
3. Участие больших страховых компаний способствует динамическому развитию страхового рынка, развивает стабильность экономических взаимосвязей между страховщиками и застрахованными — в конечном итоге дает позитивный импульс интенсивному развитию страхового рынка.
Перечень посланий
1. http://www.mabisz.hu
2. http://www.insur-today.ru
3. http://www.ahbrt.hu
4. http://www.uniqua.hu
5. http://www.alico.com
6. http://www.aig.com
7. http://www.metimes.com
8. http://www.aegon.hu
9. http://www.ahico.hu
10. http://www.inginvestment.hu
11. http://www.generali.hu
12. http://www.ecostat.hu
13. http://www.allianz.hu
14. http://www.zurich.com
15. http://www.ing.hu
16. http://www.axa.hu
17. http://www.bbc.co.uk/hi/english/static/events/reith_99/week1/week1.html
18. http://www.humanmanagement.hu/hrszotar.html
19. http://www.terminal.hu
20. http://www.kum.hu
21. http://www.dobart.hu
22. http://www.business.ua
23. 100 больших правителей ХХ века. Авторы-составители Островцов А. А., Островцова М. А. — М.: Мартын, 2000. — с. 149.
24. Elam, Dan. Document Storage for a Lifetime(at Southern Farm Bureau Life Insurance Co.; case study)/ [Article. Feature article] E-Doc. v. 15 no. 6, Nov/Dec. 2001, pp. 52-53.