Лимитирование риска – установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.
Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:
1. Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Задача – установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.
2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.
3. Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.
В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:
1. Создание системы делегирования ответственности – так называемой «матрицы полномочий».
2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.
3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.
Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.
Участие в совершении сделки службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.
Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п.
Можно порекомендовать специалистам Банка, при анализе риска оценивать в первую очередь стабильность финансовых потоков возможного клиента.
Стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником.
Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать в первую очередь при решении о величине процентной ставки по кредитным операциям.
Далее необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Прежде всего здесь следует облегчить условия получения кредита. Предлагается кредитование малого и среднего бизнеса на следующих условиях.
Кредиты на данных условиях следует выдавать индивидуальным предпринимателям и коммерческим организациям в уставном капитале которых доля участия государственных, общественных организаций, а также других крупных предприятий не превышает 25% и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):
· в промышленности, в строительстве, на транспорте - 100 человек;
· в сельском хозяйстве, в научно-технической сфере - 60 человек;
· в оптовой торговле - 50 человек;
· в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;
· в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.
Цели кредита:
· на расширение производства;
· на приобретение и модернизацию основных средств;
· на внедрение новых технологий;
· на инновационную деятельность;
· на пополнение оборотных средств.
Малый и средний бизнес необходимо кредитовать по следующим программам:
· микрокредит – от 30 тыс. до 300 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет.
· малый кредит – от 300 тыс. до 6000 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет.
Расходы по обслуживанию кредита сформируются исходя из:
· комиссии за рассмотрение заявки: 354 рубля по микрокредитам и 1062 рубля по малым кредитам (в том числе НДС 18%);
· процентной ставки по кредиту, которая зависит от суммы и срока кредита и составляет от 18-21% годовых;
· комиссии за открытие ссудного счета: 0,005% от суммы кредита за каждый день действия договора (списывается единовременно перед первой выдачей денежных средств);
· комиссии за ведение ссудного счета: 0,006% от суммы задолженности по кредиту за каждый день (списывается ежемесячно);
· оплаты страховки, переданного в залог имущества, в одной из страховых компаний, имеющих аккредитацию в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» (по выбору Клиента).
По микрокредитам досрочное погашение не предусмотрено, по малым кредитам возможно погашение единовременным платежом.
В залог по кредитам принимается как собственное обеспечение, так и обеспечение, предоставленное третьей стороной. В залог может быть передано оборудование, автотранспорт, объекты коммерческой недвижимости (в том числе земельные участки). Индивидуальным предпринимателям необходимо поручительство ближайших родственников, а организациям - поручительство учредителей и лиц, осуществляющих непосредственное руководство.
В первоначальном пакете документов для предоставления кредитов должно быть:
1.Заявление.
2.Решение участников Общества (для юридического лица) об одобрении получения кредита в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» и предоставления залога.
3.Анкета заемщика.
4.Документ об оплате комиссии за рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.
5.Справки из налогового органа об открытых счетах в банках, об отсутствии задолженности перед бюджетом ( на дату подачи заявления).
6.Финансовая отчетность (за последний год и три прошедших отчетных периода – для организаций, налоговая декларация за последний год – для индивидуальных предпринимателей).
7.При наличии расчетных счетов в других банках – справки об открытых счетах и об оборотах за последние 6 месяцев.
8.Копии действующих кредитных договоров и договоров займа.
9.Документы по предоставляемому залогу с подтверждением права собственности.
10.Копия паспортов учредителей, руководителя, главного бухгалтера (все страницы).
Дополнительные условия для кредитования:
1.Открытие расчетного счета в ОАО АБ «Южный Торговый Банк».
2.Местонахождение и регистрация в Ростове-на-Дону или Ростовской области.
3.Период эффективной деятельности не менее 6 месяцев.
В структуре Банка также планируется создание отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса в следующем составе: начальник отдела кредитования, два ведущих специалиста, менеджер по продвижению кредитных услуг. Отдел по кредитованию малого бизнеса подчинен непосредственно начальнику кредитного управления Банка, и должен выполнять следующие функции:
· разработка принципов и методов кредитования представителей малого и среднего бизнеса;
· продвижение услуг Банка менеджером по продвижению кредитных услуг;
· рассмотрение заявок фирм, желающих получить кредит;
· принятие решений по микрокредитам – на уровне начальника отдела, по малым кредитам – на уровне начальника кредитного управления.
Продвижение услуг отдела планируется следующими способами:
· снабдить места работы с потенциальными клиентами рекламно-информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал и т.д.);
· регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению услуг кредитования малого и среднего бизнеса (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения);
· проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);
· создание информационных поводов для продвижения и фиксации кредитования малого и среднего бизнеса для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;
· использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы и т.д.).
Увеличение численности сотрудников кредитного управления путем создания отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста. Создание отдела и продвижение услуг для малого и среднего бизнеса потребует инвестиций в сумме 1200 тыс. рублей, организация отдела планируется с 1 июня 2007 г., выход на окупаемость деятельности отдела планируется к 1 января 2008 г.
Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.
Кредитные операции играют важное значение среди активных операций Банка. В целом содержание прав и обязанностей сторон по договору кредитования банком юридических лиц сводится к следующему.
Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.