2. Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений.
Большинство центральных банков стран-членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным директивам. В некоторых странах, например, во Франции, Гонконге, Южной Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, относящиеся к эмиссии электронных денег. В Таиланде и Венесуэле придерживаются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с целью регулирования выпуска электронных денег.
В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует - Постановление от 26 ноября 2003 г. № 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных директивах. Такой документ появился и в Украине - Положение об электронных деньгах в Украине № 688/15379, утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008.
В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что электронные деньги до вступления в силу указанных норм будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора.
Такой же позиции придерживается Федеральная корпорации по страхованию депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег[9].
2.5. Преимущества и недостатки электронных денег.
Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с одного электронного кошелька на другой). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т.д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.
Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы[10].
-
Подведем итоги выполненной работы:
1. Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Существует два основных вида электронных денег: эмитированные в электронном виде платежные сертификаты и записи на расчетном счету участника системы. С юридической точки зрения, электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме. В экономическом смысле электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов.
2. В сфере определения сущности и особенностей функционирования электронных денег в настоящее время существует несколько актуальных проблем. Проблема терминологии заключается в том, что под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты и предоплаченные карты предприятий торговли, сервиса, услуг. Проблема разделения электронных денег и традиционных систем оплаты заключается в отсутствии четко выраженных критериев такого разделения. Проблема разделения электронных денег и банковских карт заключается в том, что на практике трудно разделить безналичные расчеты через банки по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, от расчетов с применением электронных денег, которые минуют банковскую систему. Проблема эмиссии электронных денег заключается в том, что в российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие.
-
Научная и практическая литература:
1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2007.
2. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. СПб.: Издательство Санкт-Петербургского университета, 2006.
3. Кузнецов В.А. и др. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. М.: Маркет ДС, 2008.
4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2006.
5. Электронные деньги и мобильные платежи: энциклопедия. М.: КноРус, 2009.
Периодические издания:
6. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. 2008. № 10.
7. Линников А.С. Электронные деньги // Закон и право. 2008. № 9.
8. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. № 7.
Ресурсы Интернет:
9. Интернет-энциклопедия «Википедия» www.ru.wikipedia.org.
10. Сайт Банка международных расчетов www.bis.org.
-
[1] Электронные деньги и мобильные платежи: энциклопедия. М., 2009. – С. 54 - 55.
[2] Там же. – С. 56.
[3] Кузнецов В.А. и др. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. М., 2008. – С. 76 – 78.
[4] Кузнецов В.А. и др. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег. М., 2008. – С. 79 - 81.
[5] Банк международных расчетов (БМР) - международная финансовая организация, в функции которой входит содействие сотрудничеству между центральными банками и облегчение международных финансовых расчётов. Штаб-квартира БМР расположена в Базеле (Швейцария).
[6] Сайт Банка международных расчетов www.bis.org.
[7] Линников А.С. Электронные деньги // Закон и право. 2008. № 9. - С. 56 – 58.
[8] Сайт Банка международных расчетов www.bis.org.
[9] Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка элек-тронных банковских услуг // Деньги и кредит. 2008. № 10. - С. 47 – 53.
[10] Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. № 7. - С. 37 – 42.