Содержание (стр. 2 из 4)
2. Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.
В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.
Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, то есть оплаты в обычных магазинах, за транспорт и т.д.
Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:
1. Покупка и инициирование карты экспресс-оплаты. В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.
2. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор электронного кошелька.
3. Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, так как банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешевых способов, так как при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна.
4. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, банкоматы, сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению.
5. Конвертация средств из другой системы электронных денег.
6. Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.
Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
1. Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
2. Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька.
3. Банковский перевод на указанный счет.
4. Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег.
5. Конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
Внутренние переводы. Одна из основных функций любой системы электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:
1. Прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.
2. Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих электронных кошельков.
Система электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации[4].
-
Рассмотрев основные теоретические вопросы, касающиеся электронных денег, произведем анализ основных проблем, связанных с определением их сущности.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают:
1. Традиционные банковские карты, как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой (рис. 1).
Рис. 1. Традиционные банковские карты.
2. Предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о предварительно оплаченных товарах или услугах, к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями (рис. 2).
Рис. 2. Телефонные карты.
Главная причина в ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к электронным деньгам.
Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов[5], под термином «электронные деньги» понимается стоимость, хранимая в электронной форме на таком устройстве, как чиповая карта или жесткий диск персонального компьютера.
Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета нашего исследования. В более позднем документе, подготовленном данным Комитетом в докладе «Обзор развития электронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах или электронные кошельки) или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении). Данные о денежных средствах или стоимости доступной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, реализованный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту - смарт-карт.
Другой вид электронных денег представляет собой так называемый сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на стандартном персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, аналогично получению наличных денег через банкомат и последующее использование данного устройства для приобретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг) [6].
Подобная характеристика электронных денег не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, поскольку содержит только технический аспект функционирования систем электронных денег и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность.
2.2. Проблема разделения электронных денег и традиционных систем оплаты.
В настоящее время наблюдается смешение понятий «электронные деньги» и традиционных систем оплаты. Предложим критерии, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии электронных денег, от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.
Первый критерий, содержащий правовую оценку: электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например на микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).
В данном случае исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.
Второй критерий, содержащий регулятивную норму: эмиссия электронных денег (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости).
Третий критерий, содержащий технический аспект реализации системы: обращение электронных денег (денежных обязательств) может происходить, минуя банковскую систем, то есть в данном случае перенос электронных денег (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя).
В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием электронных денег (то есть плательщик не может быть идентифицирован).