XXXI Открытый региональный конкурс исследовательских работ учащихся в области социально-гуманитарных и естественно-математических наук
Экономика
выявление НАиболее НАДеЖНОЙ
и ликвидной платежной системы интернета
Аверкиев Илья Владимирович,
МОУ «Гимназия № 17»
ученик 9 «В» класса
Научный руководитель:
Анчуткина Юлия Александровна,
МОУ «Гимназия № 17»,
учитель экономики
Пермь – 2011
Содержание
Введение ……………………………………………………………….………………………………… 3
1 Глава. Обзор типов Систем Электронных Платежей ………………………….……………….. 5
1.1 Платежные системы ……………………………………………………........……………… 5
1.2 Процессинговые центры …………………………………………………...…………….…. 6
1.3 Агрегаторы электронных валют ………………………………………………….…..……. 7
2 Глава. Обзор самых популярных Платежных Систем …………………………………….…..... 9
1.1 WebMoney …………………………………………………………………………..……..... 11
1.2 Яндекс.Деньги ………………………………………………………………..…………….. 12
1.3 RBKMoney …………………………………………………………………..………..…….. 13
1.4 LiqPay ………………………………………………………………..…………………..….. 14
1.5 PayPal ………………………………………………………………………………………... 15
1.6 MoneyBookers ………………………………………………………………………………. 16
3 Глава. Сравнение Платежных Систем по критериям и выявление наиболее надежной, с самыми ликвидными электронными деньгами …………………………………......………….…. 17
Заключение …………………………………………………………………………....…………...……...19
Список использованных источников …………………………………………………………...…...…. 21
История денег - это история человечества. Многочисленные источники донесли до нас сведения о деньгах древности: их функции тогда выполняли чай в Монголии, соль в Китае, морские раковины в Индостане, шкуры и меха – у индейцев Северной Америки. Позднее взор человека обратился к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в IX веке столкнулся с дефицитом меди, там начался выпуск бумажных денег (банкнот). Придя в Европу, они сделали переворот в финансовом мире и привели к появлению банков и безналичных расчетов. Государство стало единственным эмитентом денег. Такое положение дел просуществовало почти два века, однако сегодняшнее информационное общество, воспитанное в духе высоких технологий, не захотело с этим мириться.
Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.
Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск первых Электронных Денег (далее – «ЭД») в рамках системы «DigiCash». Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.
Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями.
Однако, в связи с такой популярностью и распространённостью Электронных Денег, увеличилось и количество всевозможных мошеннических операций. Кроме того, владельцы Платежных Систем (далее – «ПС») создают все более сложные и запутанные правила, которые снимут с них большинство юридических обязательств, одновременно упрощая схемы перевода денег внутри системы. При этом обычные пользователи не всегда знают, кому и на каких условиях они доверяют свои личные средства и какими правами обладают.
Цель работы: Выявить наиболее надежную Платежную Систему в Интернете, с самыми ликвидными Электронными Деньгами.
Задачи:
· Лично опробовать самые популярные и известные Платежные Системы, выявить их достоинства и недостатки;
· Осуществить описательную работу по всем Системам;
· Выполнить сравнение Платежных Систем и выявить наилучшую по выбранным критериям.
1 Глава. Обзор типов Систем Электронных Платежей
Все Системы Электронных Платежей (далее – «СЭП») можно подразделить на несколько категорий:
· Непосредственно сами Платежные Системы;
· Процессинговые центры;
· Агрегаторы электронных валют.
С виду все эти СЭП очень похожи и, вероятно, обычный покупатель интернет-магазина даже не различит их. Однако для исследовательской работы крайне важно разграничить все эти понятия, ведь нас интересует только Платежная Система, которая является эмитентом Электронных Денег и является его гарантом.
1.1 Платежные системы
Платежные системы как раз и являются самым главным субъектом рынка Систем Электронных Платежей.
Сущность Платежных Систем состоит в хранении денежной стоимости (электронных денег) на электронных носителях – специальных серверах, доступ к которым строго ограничен.
К основным особенностям Платежных Систем можно отнести:
· Моментальность (переводы занимают считанные секунды);
· Анонимность (как при расчетах наличными деньгами);
· Относительно небольшие комиссии (сопоставимыми с комиссиями банков);
· Экстерриториальность (не имеют географических барьеров);
· Защищенность (электронные деньги крайне сложно подделать);
· Делимость (любая сумма Электронных Денег зачастую может быть без труда разделена на много более мелких частей).
Стоит привести определение, которое дает Электронным Деньгам Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ: под «электронными деньгами» он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и вне его пределов1. Существует несколько синонимов Электронных Денег: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".
Сами по себе Электронные Деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри Платежной Системы с другими _________________________________
1 – Из книги Артема Генкина «Частные деньги: история и современность»
пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соответствующие соглашения. Таким образом, они являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только с самим эмитентом, а еще и со множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность Платежных Систем. Таким образом, получается, что мы зачастую имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.
Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в "оффлайне" (вне всемирной сети Интернет) являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или виртуальные карты VISA. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.
1.2 Процессинговые центры
В России под понятием «Процессингового центра» обычно подразумевают
«Процессинговый центр банковских карт», т.е. единый электронно-
вычислительный центр, обслуживающий операции по пластиковым картам международных эмитентов, как VISA, MasterCard, Dinners Club International и American Express.
На самом деле, к этой категории можно отнести и любые вычислительные центры, обрабатывающие переводы между двумя участниками расчетов. Например, большинство банков создают свои собственные Процессинговые центры для обеспечения внутренних и внешних банковских переводов на высокой скорости 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
На практике, не только банки обладают подобными Процессинговыми центрами, ведь любая Система Электронных Платежей должна обрабатывать все расчеты на не менее высокой скорости, чем все банки. Именно поэтому, одной из важных составляющих каждой Системы Электронных Платежей является такой центр. Однако иногда встречаются и центры, которые одновременно обслуживают сразу несколько Платежных Систем физически в одном месте, на одних компьютерах.
1.3 Агрегаторы электронных валют
Агрегаторы электронных валют – это весьма своеобразные сервисы, которые значительно упрощают расчеты с продавцами товаров. Подобные Агрегаторы заключают договора со всеми платежными системами и производят все необходимые расчеты внутри своей системы.
Для продавца гораздо удобнее использование подобных Агрегаторов платежей, чем работы с Платежными Системами напрямую:
· Не нужно заключать множество контрактов, достаточно заключить всего один;
· Все расчеты и отчетность предоставляется только одной компании-Агрегатору;