Содержание
Введение
1. Кредит как экономическая категория
1.1 Кредит: сущность, функции, условия возникновения. Формы кредита. Кредитный рынок и его виды. Основные сегменты банковского кредитного рынка
1.2 Процентная ставка и факторы, ее определяющие. Теория ссудных капиталов
1.3 Анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных форм собственности в Республике Беларусь. Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь
2. Комплексное практическое задание. Макроэкономический анализ и прогноз функционирования национальной экономики с использованием модели IS-LM
Заключение
Список литературы
Составной частью рыночной экономики является денежно-кредитная система государства. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений в стране.
Переход к рыночной экономике требует радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Очевидна необходимость реализации принципиально новых методов в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом, другими экономическими рычагами. Денежно-кредитная система носит переходный характер, испытывает влияние кризисных явлений в экономике, подвергается коренной перестройке и ломке, имеет ряд существенных недостатков в своей деятельности.
В принятых законах, регулирующих деятельность денежно-кредитной системы, заложены основы создания двухуровневой банковской системы. Процесс преобразования идет, но пока очень медленно. Работают Центральные банки республик, расширяется сеть коммерческих банков. Однако принятие законов о создании банковской системы - это только первый шаг, нужна последовательная государственная политика в этой области.
Реформирование кредитной системы в условиях перехода к рынку идет в нескольких направлениях, взаимосвязанных между собой : первое - это совершенствование работы Центральных банков и их взаимодействие с коммерческими банками; второе - это создание новых рыночных структур в кредитной системе; третье - пути поиска эффективного использования этих рычагов в денежно- кредитной сфере.
В любом направлении существует целый ряд нерешенных на сегодняшний день проблем. Но следует учитывать, что в течение длительного периода времени в нашей стране создавалось единое экономическое пространство, основанное на общественном разделении труда, специализации и кооперации производства. В границах этого пространства сформировалась и единая денежно-кредитная система.
Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян, а также способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, т.к. обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.
Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:
· ссуды мелким производителям, главным образом, крестьянам;
· ссуды рабовладельцам (проценты по долгам рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного продукта, получаемого за счет использования бесплатного рабского труда, поэтому развитие ростовщического кредита служило фактором усиления эксплуатации рабов).
При феодализме ростовщический кредит также выступал в двух формах:
· ссуды мелким производителям (крестьянам и ремесленникам из-за неустойчивости их мелких хозяйств заемные деньги шли на уплату налогов и ренты);
· ссуды феодальной знати (на приобретение предметов роскоши).
Особенностью ростовщического кредита при феодализме являлась высокая процентная ставка и колебания ее уровня: от 20- 40% и до 100–200%. Это объясняется наличием большого спроса на кредит и ограниченным предложением денег в ссуду. На последней стадии феодализма в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства, так как:
· в руках ростовщиков сосредоточились большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия;
· ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а, следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.
Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготавливал почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций сдерживала вложение денежных капиталов в промышленность.
В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
Становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, основными функциями которого были:
· полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
· ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т.е. без последующей капитализации);
· сверхвысокая норма процента как плата за использование заемных средств.
Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных ресурсах на цели их производственного потребления. [5, стр.56]
Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:
· аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
· обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);
· проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).
Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.
Современное состояние. Основным признаком этого этапа является централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего, использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций.
Развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международные рынки.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в национальных и международных кредитных законодательствах.
Возвратность кредита. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.