Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь (стр. 8 из 10)

Рисунок 10 - Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2009 года

За первое полугодие 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 192 184 053 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 19 271 591.33 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 44.5%, а в суммарном выражении – 10.5%. Общее количество операций в иностранной валюте за первое полугодие 2009 года год составило 1 216 694 операции на сумму 260 507.86 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 8%, а в суммарном выражении – 5%.

1 октября 2009 года в ОАО «Банковский процессинговый центр» персонализирована миллионная банковская пластиковая карточка «БелКарт» с магнитной полосой. Доли в общем объеме эмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом: ОАО «БПС-Банк» – 40%, ОАО «АСБ Беларусбанк» – 32%, ОАО «Белагропромбанк» – 18%, ОАО «Белинвестбанк» – 9%, Национальный банк Республики Беларусь – менее 1%, ЗАО «Дельта Банк» – менее 1%, ОАО «Паритетбанк» – менее 1% (рисунок 11).

Рисунок 11 - Доли в общем объеме эмиссии среди банков-эмитентов

В настоящее время ОАО «Банковский процессинговый центр» ежедневно персонализирует более 10 тыс. карточек «БелКарт-М» для семи банков-эмитентов. Инфраструктура банков-участников системы «БелКарт» полностью адаптирована для приема к обслуживанию карточек «БелКарт-М». До конца текущего года планируется предоставить возможность совершения операций по карточкам «БелКарт-М» в сети ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк».

Рассмотрим подробнее историю становления национальная межбанковская система «БелКарт».

В 1994 под эгидой Национального банка Республики Беларусь начата работа по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

В 1997 Государственным патентным комитетом Республики Беларусь зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт».

В 1998 по поручению правительства Республики Беларусь в г. Солигорск начаты работы по реализации пилот–проекта обслуживания граждан базового региона на основе карточек «БелКарт». Работы прводились на протяжении двух лет.

В 2001 выполнен комплекс работ по созданию базовой опорной сети банкоматов Национального банка Республики Беларусь, расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» переведены на клиринговую основу.

В 2002 начата промышленная эксплуатация технологии оплаты коммунальных и иных видов услуг с использованием карточек «БелКарт» в устройствах самообслуживания банка (банкоматы, терминалы самообслуживания).

В 2004 рядом банков–участников системы «БелКарт» совместно с ОАО «Банковский процессинговый центр» и РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» создано закрытое акционерное общество «Платежная система «БелКарт». Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению системой «БелКарт» и обеспечению ее функционирования и развития, разработана технология перевода денежных средств со счета на счет в устройствах самообслуживания банка с использованием карточек «БелКарт».

В 2005 внедрена технология удаленного (без обращения в банк–эмитент) изменения параметров платежного приложения карточки «БелКарт» в устройствах самообслуживания, в том числе продление срока действия и разблокировка.

В 2006 Президентом Республики Беларусь дано поручение о переводе работников государственных предприятий и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек «БелКарт».

2007 год - Национальным банком Республики Беларусь утверждена Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. ЗАО «Платежная система «БелКарт» присоединено к ОАО «Банковский процессинговый центр». Реорганизация позволила осуществлять дальнейшее развитие системы «БелКарт» на единой платформе с международными платежными системами.

В 2008 начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

В 2009 году разработан комплект организационно–методологических и технологических документов, регламентирующей различные аспекты выпуска в обращение, приема к обслуживанию и проведения расчетов по операциям с карточками «БелКарт–М». Реализована миграция зарплатного проекта Национального банка Республики Беларусь на карточки «БелКарт–М», завершены работы по переводу всей инфраструктуры банков–участников системы на прием карточек «БелКарт–М». [11]

С целью расширения инфраструктуры обслуживания карточек «БелКарт–М» начаты работы по подключению к головному процессинговому и клиринговому центру системы «БелКарт» банков, имеющих собственные процессинговые центры — ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО. За первый год эксплуатации по технологии «БелКарт–М» банками выпущен первый миллион карточек.

По данным информационного агентства "Интерфакс-Запад" в главном управлении платежной системы Национального банка РБ, в соответствии с госпрограммой мер по развитию внутренней платежной системы "БелКарт" до 2011 года, банки до конца 2010 года должны обеспечить поэтапный переход на использование банковских пластиковых карточек системы "БелКарт" для выплаты зарплаты работникам бюджетных организаций, госпредприятий и акционерных обществ, в которых контрольный пакет принадлежит государству.

Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы.

Внедрение зарплатной технологии создает для банков возможность дополнительного пополнения ресурсной базы за счет остатков неиспользованных держателями карточек средств. Реализация этой возможности в значительной мере зависит от процентной политики банка, то есть от размера его платы держателям карточек по остаткам средств на счетах.[8,9]

Уже многими банками проводится работа по выполнению мер госпрограммы по развитию внутренней платежной системы. Например, ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает предприятиям организовать выплату заработной платы с использованием пластиковых карточек Maestro, VISA Electron или БелКарт-М. При этом, карточка БелКарт-М выдается сотрудникам предприятий бесплатно, совместно с карточкой Maestro или VISA Electron.

Технология выпуска в обращение и обслуживания по карточкам «БелКарт-М» основывается на технологии работы аналогичных карточек МПС. Однако с целью повышения уровня безопасности для карточек «БелКарт-М» введены некоторые следующие ограничения в использовании. Во-первых, данная карточка может обрабатываться в точке платежа только электронным способом с применением терминала. Если какой-либо банк еще использует импринтеры, то в этих точках обслуживания карточки «БелКарт-М» приниматься не будут. Поэтому при персонализации карточки информация на ее поверхность наносится методом индент-печати, при котором печатаемые символы не выступают над поверхностью карточки. Текстовая информация на карточке, включая фамилию и имя держателя, печатается на русском или белорусском языке. Во-вторых, важным требованием является обязательный ввод ПИН‑кода для всех без исключения операций с применением карточки «БелКарт‑М». Только в отличие от карточек «БелКарт» с микропроцессором в данном случае ПИН-код ее держателем не выбирается, а назначается банком и выдается держателю в запечатанном конверте. Обязательный ввод ПИН-кода делает бесполезным воровство реквизитов карты, как нанесенных на поверхность пластика, так и записанных на магнитной полосе, поскольку, не зная ПИН-кода, воспользоваться такой карточкой невозможно [19, c. 278]

Практика их добровольно-принудительного распространения уже дала свои плоды - у граждан появилась привычка пользоваться этим платежным инструментом (за 2008 г. объем безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек достиг 47,6 %). Но при этом существуют факторы, внедрение пластиковых карточек психологическая неподготовленность потенциальных держателей карточек, нехватка точек обслуживания карточек, недостаточный уровень общей финансовой культуры, высокая стоимость проектов по пластиковым карточкам, недостаточный сервис, предлагаемый держателям карточек, ограниченная география применения карточек. [15]

В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы.Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.