Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.
Проанализируем процедуры обработки магнитных и микропроцессорных карт (смарт-карт).
Если клиент при оплате покупки использует магнитную карту, на которой не хранится информация о состоянии счета клиента. Поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Банк-эмитент, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме реального времени (on-line). Терминал печатает чеки, в которых расписывается клиент. В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайер рассчитывается с банком-эмитентом. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.
К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:
- авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);
- сохранение промежуточного бумажного носителя информации;
- реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).
Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.
Микропроцессоные карточки обрабатываются несколько иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой ПИН-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о стоп-листах, в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.
Недостатки подобной схемы заключаются в следующем:
- увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных;
- держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;
- невозможно оперативно заблокировать карточку.
Исторически так сложилось, что на сегодняшний день подавляющее большинство пластиковых карточек имеет магнитную полосу, что накладывает вполне определенные требования на всю организацию платежной системы на основе пластиковых карт. Чиповая технология, появившаяся позже магнитной, с одной стороны, предоставляет принципиально иные возможности, а с другой стороны, накладывает иные ограничения по организации платежной системы.
При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои области применения.
Банки выступают инициаторами внедрения пластиковых карт, так как эта деятельность приносит им следующие преимущества:
- расширение депозитной базы за счет привлечения части средств вкладчиков, ранее использовавшихся последними в виде наличных денег;
- возможность иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов за пределами офиса банка;
- потенциальный захват рынка мелких платежей;
- получение банком комиссионных, взимаемых с платежных операций, совершенных в торговых точках; кроме того, клиент платит за получение карточки;
- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений за обслуживание торговых предприятий;
- простота совершения основной массы операций, сокращение объема наличности, и как следствие, сокращение затрат на обработку наличных денег, их транспортировку и инкассацию; организация более быстрых и удобных для клиента расчетов;
- привлечение новых клиентов за счет предоставления нового вида услуг; перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
- повышение общей привлекательности банка как финансового института, применяющего в своей работе с клиентами самые современные технологии, повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
- престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.
Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:
- экономия на инкассации выручки;
- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;
- повышается безопасность работы;
- повышается престиж, рейтинг торгового предприятия.
Безусловный интерес представляет пластиковая карточка для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие выгоды:
- уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы;
- привлечение заработной платы своих сотрудников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк;
- возможность оборудования расчетными терминалами сервисных точек предприятия (столовых, магазинов предприятия);
- возможность получения кредита для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия;
- снимается проблема превышения лимита остатка средств в кассе;
- возможность открытия корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов предприятия;
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию денежных банкнот; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.
2. Организация расчетов с помощью пластиковых карт в АСБ «Беларусбанк»
2.1 Эмиссия пластиковых карт
Эмиссия пластиковых карт – это деятельность банка по выпуску карточек в обращение. Эмиссия карточек является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов (рисунок 1):
1. Оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;
2. Изготовление пластиковых карточек, выдача клиенту, ведение пластиковых карточек;
3. Ведение операций по карт-счету;
4. Закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карточки.
Первым этапом является проверка подаваемых заявлений на выпуск карточек и оформление договорных отношений с клиентами.
Основанием, регламентирующим взаимоотношения учреждений банка и клиента, является договор карт-счета. В договоре карт-счета должны найти отражение следующие условия: наименование учреждения банка и клиента, наименование платежной системы, вид карточки, порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается), срок действия карточки (если устанавливается), условия проведения валютно-обменной операции, срок действия договора, порядок замены и изъятия карточки, права и обязанности сторон, ответственность сторон, порядок рассмотрения споров, условия размещения и порядок списания сумм страхового депозита (если устанавливается), вознаграждения за операции с карточками, размер и порядок внесения денежных средств физическими лицами, условия расторжения договора, основания расторжения договора ранее установленного срока, порядок возврата физическим лицам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока, другие условия в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Договор карт-счета не является публичным. Учреждение банка имеет право отказать в заключении договора и выдаче карточки.