Курсов ая работа по дисциплине «Макроэкономика» «Банковская система России: современное состояние и перспективы развития» Работу (стр. 6 из 11)

После кризиса 1998г. конфигурация финансовых потоков в российской экономике и место в них банковской системы качественно изменились. В 1995 – первой половине 1998г. в функционировании российской банковской системы доминировал переток средств от населения к бюджету, а также обслуживание инвестирования иностранного капитала в государственные облигации и в кредитование крупнейших российских экспортно-ориентированных компаний. В условиях экономического подъема 1999-2000 гг. на первый план вышла функция кредитования российской экономики за счет средств населения и перераспределения финансовых ресурсовмежду различными предприятиями и секторами экономики.

Новая модель развития позволила российской банковской системе расти опережающим темпом по сравнению со всей экономикой. Активы российских банков к концу 2001 г. достигли почти 35% ВВП (табл. 1), что на 5% превышает докризисный уровень ВВП 1997 г. В первые послекризисные годы рост в основном шел за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, т.е. за счет обслуживания оттока капитала. Правда, отчасти увеличение денежной ликвидности компенсировало падение вложений в государственные бумаги, и в целом уровень высоколиквидных активов остается относительно стабильным – около 11% ВВП.

Таблица 1.

Основные показатели российской банковской системы,

в % ВВП

На конец года	1996	1997	1998	1999	2000	2001
Активы Кредиты нефинансовому сектору Ликвидные активы Вложения в госбумаги Прочие ценные бумаги	28,4 8,8 5,0 6,0 1,4	30,3 10,1 4,1 6,5 1,9	38,2 13,8 6,2 6,6 2,5	33,3 11,5 7,4 4,5 1,9	32,4 12,0 8,3 4,3 1,9	34,9 15,1 7,9 3,7 2,0
Пассивы
Собственные средства Средства предприятий Депозиты населения	6,4 5,2 6,9	5,6 5,8 6,8	4,7 9,3 7,6	4,8 9,5 6,3	4,6 9,7 6,2	5,6 9,9 7,8

Хотя количественные показатели свидетельствуют о завершении периода послекризисного восстановления банковской системы, многие качественные параметры пока не достигли уровня 1998 г. – недостаточно многофилиальных банков, пока трудно говорить о росте разнообразия банковских продуктов, не восстановлено доверие мирового рынка к ведущим банкам и др.

Что касается потоков денежных средств через банковскую систему (рис. 1), то в сравнении с началом 1998 г. в нынешней ситуации тоже наблюдаются позитивные изменения.

Рис. 1. Взаимодействие банковской системы с экономикой (сальдо денежных потоков по секторам экономики, в % к ВВП)

В начале 1998 г. собственные средства банков составляли примерно 4,4% ВВП, такая же сумма была вложена и в реальный сектор экономики. Это значит, что накануне кризиса 1998 г. банковская система не занималась тем, что называется финансовым посредничеством, она не брала деньги с рынка, она брала собственные средства, в основном, средства своих акционеров, крупных предприятий, и вкладывала в реальный сектор. Это не совсем то, что называется банковским бизнесом. Одновременно население привносило в банковскую систему 6,3% ВВП, внешний мир давал российской банковской системе 1,6% ВВП. Эти средства передавались органам власти в виде покупки государственных ценных бумаг и других программ кредитования различных органов власти и демобилизовывались – для работающих активов банковской системы. Такая модель банковской системы была накануне кризиса, однако она не самая оптимальная.

Сейчас, безусловно, ситуация улучшилась. В апреле 2002 г. собственные средства банковской системы составляют чуть меньше, чем 5,5% ВВП, население дает в банковскую систему больше, чем раньше, - 7,4% ВВП, и в реальный сектор вкладывается денег больше, чем в собственные средства кредитных организаций, - 7,6% ВВП, что говорит о том, что банковская система начинает выполнять функцию финанасового посредника.

Кроме того, отношения с внешним миром изменились. Теперь российская банковская система держит за границей 2,2% ВВП. Кредиты органам власти сократились почти в два раза в соотношении с ВВП и прочие активы – в пользу банков и экономики.

Важным итогом 2002 г. явилось продолжающееся укрепление доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков и, как следствие, расширение ресурсной базы. Это способствовало формированию для кредитных организаций дополнительных возможностей по трансформации привлеченных от населения средств в кредиты и инвестиции, сохранению ориентации на кредитование экономики.

Постепенно набирает силу процесс «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроком погашения свыше 1 года на 1 января 2003г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2002г. – около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года: удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличился с 24,4% на начало 2002г. до 35,5% на 1 января 2003 года.

В 2002 г. продолжался рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, за 2002 г. возросли на 35% и составили 1654,0 млрд руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

Высокими темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных за 2002 г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза – с 93,3 до 141,2 млрд рублей.

По итогам 2002 г. действующими кредитными организациями получена прибыль в сумме 93,0 млрд рублей по сравнению с 67,6 млрд рублей в 2001 г.

Подводя итог перечню позитивных тенеденций в российской банковской системе, можно сказать следующее. Во-первых, изменилась модель участия банков в экономической жизни, они стали выполнять роль финансового посредника. Во-вторых, банки стали более кредитоориентированными. В промышленности доля кредитов и займов в финансировании оборотного капитала достигла 12,4% против 7,6% в 1997 году. Восстановились докризисные показатели банковской системы. Около 75% банков по итогам 2001 года наращивали свои активы. Около 90% банков по итогам 2001 года стали прибыльными и относились к финансово устойчивым. И, наконец, темпы роста банковских активов в 2001 году почти в 3 раза превышали темпы роста ВВП.

А теперь мне хотелось бы рассмотреть основные проблемы российской банковской системы:

- в 1999 – 2001 гг. банки выступали в качестве ведомых, а не ведущих экономического роста;

- в основном банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции;

- российские банки в небольшой степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике: кредитный портфель российских банков — 44 млрд. долларов США, из них на срок более года — 17 млрд. долларов, в то время как вклад иностранных банков — 12 млрд. долларов (по данным BIS);

- основная доля кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных отраслях, структура банковского кредитования экономики довольно устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств;

- основные барьеры в развитии банковской системы носят не количественный, а структурный и поведенческий характер;

- значительная часть банков (29% всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это в первую очередь “нефтегазовые” банки;

- высока степень зависимости банков от экспортных отраслей. Экспортозависимая часть банковской системы сосредоточивает в себе 35—40% активов;

- перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается “связанным” и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно 40—45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка России и Внешторгбанка);

- замедление прироста средств предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой.

Далее я хочу привести результаты небольшого анализа, произведенного первым заместителем Председателя Центрального банка РФ А.А. Козловым на ХI Международном банковском конгрессе [2;7].