1.3 Проблемы и перспективы рынка пластиковых карт в России
В России банковская карта в основном используется для снятия наличных денег через банкоматы. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Объяснить это можно рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Первой причиной является слабое развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами. Второй причиной послужил финансовый кризис 1998 года, который сильно подорвал доверие к банкам, однако в данный момент ситуация меняется в лучшую сторону. Третьей причиной служит то, что еще нет полноценной государственной политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Однако сейчас по всему миру идет перехода с магнитных карт на смарт-карты, что повышает степень безопасности расчетов с использованием карт. В отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором, количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.
На рынке пластиковых карт происходит борьба между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Благодаря автоматизации процесса обслуживания карт
затраты банка минимальные. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Особенность российского рынка заключается в том, что развитие происходит в основном благодаря зарплатному проекту. Суть, которого заключается в обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием пластиковых карт. Данная система очень широко распространена в регионах России. Доля зарплатных карточек составляет около 80 процентов всех выпушенных карт.
Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. 1)удобства обслуживания; 2) низкой по стоимости для клиента.
Но несмотря на препятствия, трудности и на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт на данном этапе, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию бизнеса в розничной торговле. Если банк хочет удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
2.1 Банковские карты Сбербанка России
Рассмотрим на примере одного из крупнейших банков России Сбербанка, какие карты выпускаются в данное время.
На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.
В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие карты:
- электронные карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.
- карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными картами могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.)
- золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.)
Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.
Сбербанк-Maestro «Социальная» - для зачисления пособий и пенсий (на такие карты начисляются более высокие, по сравнению с остальными, проценты).
Выдается физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
Банковская карта системы Viza по программе «Подари жизнь» первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой.
Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:1)на приобретение дорогостоящих лекарств;2)на микробиологические исследования;3) на поиски и активацию доноров костного мозга и другие необходимые медицинские действия.
Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:50% платы за первый год обслуживания карты;0,3% от сумм покупок держателей карт.
С помощью карты и услуги «Мобильный банк» держатель карты может перевести в фонд «Подари жизнь» собственные средства, отправив СМС-сообщение с мобильного телефона
Сбербанк-Maestro «Студенческая» - для зачисления стипендий (выдается лицам от 14 до 26 лет).
Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и не резидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.
Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).
Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах:
- зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);
- личные.
Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными картами, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.
Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка).
Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.
Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.
2.2 Дополнительные услуги и программы для держателей карт Сбербанка России
Для своих клиентов-держателей банковских карт Сбербанк ввел дополнительные услуги: 1)Мобильный банк; 2) Прием платежей через банкоматы; 3)Прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт;4) Проведение операций в сети Интернет в защищенном режиме; 5) Перевод денежных средств с карты на карту; 6) Безналичное перечисление (списание, перевод); 7) Страхование; 8) Членство в программе Countdown; 9)Предоставление скидок.
«Мобильный банк» — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.