- определить современные направления совершенствования банковских операций с учетом зарубежного опыта по внедрению инновационных банковских технологий;
- проанализировать существующие классификации банковских инновационных технологий и на их основе разработать научно-обоснованную классификацию инновационных банковских технологий;
- определить приоритетные направления развития банковских инновационных технологий на примере обслуживания физических лиц в белорусских коммерческих банках, наилучшим образом удовлетворяющих потребности клиентов банка и способствующих расширению на этой основе клиентской базы и повышению конкурентоспособности банка;
- обосновать необходимость внутрибанковского планирования и внедрения инновационных банковских технологий, а также реализации продуктовых инноваций как основного объекта инновационных банковских технологий, обеспечивающего эффективное развитие коммерческого банка;
- разработать и обосновать возможность внедрения в деятельность коммерческого банка инновационных технологий обслуживания населения, в частности в области депозитных услуг, предоставляемых физическим лицам.
Объектом исследования являются белорусские коммерческие банки, реализующие инновационные технологии банковского обслуживания физических лиц на современном этапе развития отечественной рыночной экономики.
Предмет исследования составляют организационно-экономические аспекты инновационной деятельности белорусских коммерческих банков и используемые ими инновационные банковские технологии по обслуживанию физических лиц.
Теоретической и методологической базой исследования являются фундаментальные труды и результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых в области теории и практики инновационной деятельности и банковского дела, а также локальные нормативные правовые акты коммерческих банков по исследуемой проблеме, публикации в периодических и отраслевых изданиях, материалы научно-практических конференций и семинаров.
В процессе исследования были использованы следующие методы научного познания: системного и сравнительного анализа, классификаций, статистических наблюдений и группировок, экспертных оценок, научного абстрагирования.
Источниками информационно-статистической базы явились данные Министерства статистики, обзоры рейтинговых агентств в области банковской деятельности, аналитические обзоры состояния коммерческих банков, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Глава 3. Теоретические основы и практические аспекты инновационных банковских технологий
В научной литературе сложились различные точки зрения на соотношение понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». Если согласно первой из них - эти понятия практически не различаются между собой, то согласно второй - понятия принципиально различимы. Переход к четкой градации этих понятий неизбежен, хотя в настоящее время он ещё полностью неосуществим, что прослеживается в современной литературе.
Банковская услуга - это действия, направленные на удовлетворение банком потребности клиента. Банковская услуга реализуется посредством продажи банковского продукта.
Банковский продукт - это полностью завершённый комплекс банковских операций, направленный на удовлетворение потребности клиента и имеющий технологическое описание.
Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом.
Банковские инновации следует определить как результат действий банка, направленных на любые положительные изменения во всех сферах деятельности банка и повышение эффективности его деятельности. Именно постоянные обновления делают инновационный процесс важным средством сохранения позиций на рынке.
Банковские инновационные технологии следует определить как совокупность новых банковских приемов и методов организации банка, влияющих на развитие банка во всех сферах его деятельности и повышающих эффективность деятельности банка (удовлетворение потребностей клиентов, персонала банка и его акционеров).
Выбор любой стратегии, в том числе инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Ориентация этого механизма, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений.
Учитывая различные подходы ученых к классификации банковских инноваций, на основе анализа их достоинств и недостатков, а так же с учетом динамичных изменений, которые продиктованы практикой банковской деятельности, можно систематизировать расширенную классификацию инновационных технологий коммерческого банка, адекватную современной отечественной экономической действительности. Данная классификация охватывает все множество банковских инноваций в различных срезах и определяет всестороннее понимание предмета классификации. На взгляд автора, классификацию инноваций и инновационных технологий коммерческого банка целесообразно проводить по следующим классификационным признакам:
- технологическим параметрам
- причинам зарождения
- инновационному потенциалу
- объему воздействия
- степени новизны
- характеру удовлетворяемых потребностей
- времени появления
- по отношению к разработке.
Можно определить необходимые условия реализации инновационных технологий в деятельности коммерческих банков в отечественной экономике, к числу которых следует отнести:
- наличие у потенциальных институциональных инвесторов достаточного объема свободного капитала; на данный момент в связи с мировым финансовым кризисом и ограниченным финансированием многие белорусские коммерческие банки сокращают свои вложения в развитие или внедрение инновационных технологий и сокращают часть своих сотрудников. К сожалению, многие из этих банков, на наш взгляд, совершают ошибку, отказываясь сейчас от дальнейших вложений в инновации. В XX веке Й. Шумпетером была выдвинута концепция эволюционной экономики. В соответствие с ней 90% экономических агентов ориентируются на эволюционные стратегии, на медленно меняющееся равновесие (консерваторы), в то время как 10% стремятся радикально изменить существующее положение дел и ищут новые пути (инноваторы). Именно инноваторы в процессе кризиса, по мнению Й. Шумпетера, могут получить шанс;[1]
- соответствие уровня внедряемых технологических нововведений уровню технологии, используемой на государственном уровне в сфере банковского дела (так как специфика осуществления банковских операций связана с проведением их через специализированные расчетные центры, в том числе государственные);
- существование банков, имеющих стабильное положение на рынке, достаточную материальную и техническую базу, а также клиентов, которые выступают потенциальными потребителями инновационных услуг банка;
- существование такого уровня технического развития, который бы соответствовал мировым тенденциям автоматизации банковского дела, а также наличие компаний, способных решать технологические проблемы банка, возникающие в ходе реализации инновационных услуг, основанных на использовании технических достижений;
- наличие финансовых рынков, обладающих значительной емкостью, платежеспособностью и потенциально воспринимающих инновационные услуги банков, связанные с появлением новых рыночных ниш (тенденции развития финансовых рынков создают основу для постоянного совершенствования банковских продуктов и услуг).
На современном этапе наиболее распространены инновации, связанные непосредственно с научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Банки стали понимать, что эффективность сферы банковских услуг, её безопасность и привлекательность для клиентов может быть обеспечена только электронной техникой и автоматизацией банковских процессов. Данный факт побуждает их осуществлять финансирование проведения научно-исследовательских работ в этой области, их внедрения в банковскую практику, чем они и руководствуются в стремлении к увеличению доли рынка и желании преуспеть в конкурентной борьбе.
Глава 4. Реализация инновационных технологий в коммерческом банке
Планирование инновационной деятельности в процессе разработки и внедрения новых банковских продуктов должно отталкиваться от миссии банка и проходить сквозь все виды составляемых планов, отражая специфику деятельности банка, выделяя целевой сегмент воздействия и вид профилирующего направления деятельности, обеспечивающего конкурентное преимущество. Разработка инновационных услуг должна базироваться на анализе жизненного цикла продукта с учетом специфики банковской деятельности, а также с учетом предпочтений клиентов, в том числе потенциальных. Особенностью при этом является специфика ценообразования на банковские услуги, выражающаяся в тесной зависимости от значений макроэкономических показателей, устанавливаемых на государственном уровне (ставка рефинансирования). Данный факт заставляет банки обращаться к поиску новых целевых сегментов и расширению перечня предоставляемых услуг.