В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.
Заключение
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
* прием депозитов;
* осуществление денежных платежей и расчетов;
* выдача кредитов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны.
Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.
Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.
Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.
3. Федеральный Закон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» в ред. от 11.03.2003;
4. Федеральный Закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»;
5. Анализ финансово-экономической деятельности предприятий. (Н.П.Любушин, В.Б.Лещева, В.Г.Дьякова): Уч.пособие для ВУЗов.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2004.- 471 с.
6. «Банковское дело» под редакцией доктора экон. наук Коробковой Г. Г. 2003.
7. «Банковское дело» под редакцией О. И. Лаврушина издание второе переработанное и дополненное 2004.
8. Банковское дело (Под ред.Лаврушина О.И.) - М.Банковский и биржевой цент, 2004, 404 с.
9. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.Изд.4-е – М.: Финансы и статистика, 2005 .-416 с.
10. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа- М.: ИНФРА –М, 2007 г.- 222 с.
11. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 2003.
12. Организация и планирование кредита ( Под ред.И.Д,Барковского) – М,Финансы и статистика, 2005 г, 355 с.
13. Павлова Л.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.
14. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебное пособие. – Минск: ООО «Новое знание», 2000.
15. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособобность: экономика, стратегия, управление.- М.ИНФРА-М.-2004.-312с.
16. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа: Учебное пособие.изд.3-е –М.: Инфра М, 2002.-208 с..
17. Экономические анализ: ситуации, тесты, примеры:Учебное пособие (Под ред. Баканова М.И., Шеремета А.Д.). - М.:Финансы и статистика, 2005. - 656с.
18. «Банковское дело» журнал №11, 2007.
19. «Бухгалтерия и банки» журнал № 8, 2007.
20. «Деньги и кредит» журнал №10, 2007.
21. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.
1 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М., 2003