Пока единственной гарантией при совершении сделки с недвижимостью является полис страхования права собственности. Полис предусматривает финансовую гарантию возврата вложенных средств в недвижимость, размер финансовой гарантии в пределах рыночной стоимости квартиры, полное юридическое сопровождение на случай предъявления судебных исков и все расходы на юридическое сопровождение, а также защиту от любых исков, предусмотренных гражданским законодательством РФ.
Смысл страхования права собственности состоит в том, что оно защищает от последствий событий, которые произошли в прошлом. Ими могут быть нарушения прав несовершеннолетних, совершение сделки лицами, не способными понимать значение своих действий или руководить ими.
Чтобы застраховаться от потери прав собственности, покупателю вовсе не обязательно после заключения сделки обращаться в страховую компанию. Большинство риэлтерских фирм стремится сейчас предоставить клиентам максимум услуг и поэтому заключают договоры со страховыми компаниями, позволяющие страховать клиентов сразу же при заключении сделки. Срок страхования может быть различным - от нескольких месяцев до нескольких лет. Размеры страхового взноса зависят от срока, на который заключается договор страхования. Например, при оформлении сделки через фирму со страховыми компаниями за страховку на несколько месяцев с клиента взимается сбор в размере 0,2-0,4% общей суммы. При страховании на срок от одного года размер страхового сбора увеличивается до 2,5%.
Но, несмотря на столь доступные страховые взносы (например, при покупке двухкомнатной квартиры стоимостью 60 тыс. долл. и страховании от потери прав собственности на 3 месяца страховой взнос составляет всего 120 долл.), покупатели идут на страхование своих прав неохотно: по словам специалистов, лишь 15% всех покупателей заключают страховые договоры.
Страховые компании могут предложить участникам рынка недвижимости полный спектр страховых услуг, но наибольший интерес для агентств недвижимости представляет сегодня страхование риска утери права собственности на недвижимость. Интерес этот понятен, так как по множеству объективных причин у риэлтера, дорожащего своей репутацией, большую часть времени занимает проверка информации и документов для совершения сделки купли-продажи квартиры. Идеальным риэлтеры видят такой вариант, когда все сделки на рынке недвижимости застрахованы и страховая компания берет на себя риск потери права собственности клиента риэлтерской фирмы.
Таким образом, проверка юридической чистоты сделки становится частью оценки страхового риска и, соответственно, обязанностью страховщика. Понятно, что подобное страхование будет стоить недешево, и именно поэтому вопрос о снижении страховых тарифов на сделки с жильем является актуальным и для рынка жилья.
Тема 17. Социальное страхование граждан
ССГ – это вид страхования, при котором системы государственного страхования охвачены социальные статусы гр. РФ.
Страхователи ФСС
1. организации – юр. лица в том числе иностранные, имеющие постоянные представительства в РФ
2. граждане, использующие труд наемных работников в личном хозяйстве
3. фермерские хозяйства и родовые общины привлекающие наемную рабочую силу и имеющие баланс на банковских счетах
Эти три вида страхователей подлежат обязательному регистрированию в ФСС.
Индивидуальные предприниматели, нотариусы, частные детективы регистрируются страхователями в ФСС добровольно. Уведомление о появлении наемной раб.силы, должно поступать от них в отделение ФСС в течении №) днй после заключения трудового договора.
Размеры взносов
Þ все работодатели отчисляют ФСС 3,6% от фонда оплаты труда всех своих работников
Þ работодатели могут производить добровольные взносы в ФСС
Þ органы исполнительной власти субъектов РФ могут предусмотреть бюджетные отчисления в ФСС на своих граждан – наемных работников
расходование средств ФСС
Þ на оплату больничных листов при временной нетрудоспособности
Þ на пособия по беременности и родам
Þ на уход за ребенком до 1,5 лет
Þ на оплату расходов санаторно-курортного обслуживания
Имущество ФСС считается федеральной собственностью и не подлежит судебно-исковому отчуждению.
Тема 18. Специальные виды страхования
1. Страхование иностранных инвестиций
2. Морское страхование
3. Медицинское страхование
4. Страхование банковских вкладов
5. Страхование пенсий
Страхование иностранных инвестиций.
Ин. инвестициями признается любое имущество и иностранные ценности, которые вкладываются иностранными юридическими и физическими лицами в объекты предпринимательской деятельности в РФ, в целях получения прибыли.
Характеристика
Þ его предметом считается инвестиционный процесс т.е. передача части капитала одного предприятия другому
Þ имущественные права по инвестициям принадлежат собственнику или учредителю при создании другого предприятия
Þ оно производится даже от некоммерческих рисков (это относится к политической нестабильности и общегосударственным экономическим кризисам)
Þ этот вид регулируется законом об иностранных инвестициях
Экономические формы некоммерческого риска
Þ запрет на перевод прибыли в иностранную валюту
Þ запрет на вывоз прибыли зарубеж
Þ нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором
Þ лишение инвестора права доступа к судебной защите
Морское страхование
Характеристика
1. оно производится не только по законодательству о страховании, но и по кодексу торгового мореплавания
2. его предметом является морское судно, находящееся на нем имущество, а также вспомогательный морской транспорт
3. ГК РФ устанавливает страховую премию в размере страховой суммы, а кодекс торгового мореплавания вовсе не ограничивает ее размером возмещаемых убытков
4. страховым случаем считается любой имущественный ущерб от шторма, морской аварии, попадание на рифы и льды, от пиратов, от нападения птиц, от судовых насекомых, от невозможности своевременно расположиться в порту
5. при заключении договора страхователь несет все обязанности по этому договору
6. во всех случаях страховщик не отвечает за убытки происшедшие по умыслу или грубой неосторожности страхователя или приобретателя.
Медицинское
I. Добровольное.
Þ Оно введено законом о медицинском страховании
Þ Страховыми случаями считаются те же, что и при обязательном мед. страховании
Þ Оно может быть коллективным и индивидуальным
Þ Его объектом м.б. даже профилактические мероприятия
Þ Его объектом м.б. также страховые случаи при пластических операциях, осуществляемых медиками косметиками.
II. Обязательное.
Þ Оно обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи
Þ Для неработающего населения страхователями выступают Минздрав и Департамент здравоохранения, для работающих учреждения, предприятия их работы или творческие союзы
Þ Страховые взносы отчисляются в административном порядке страховщиками в общефедеральной фиксированной величине
Þ Его размер исчисляется по отношению к величине зарплаты в денежной и даже натуральной форме
Þ Они начисляются на средства (фонды оплаты труда ) без вычета налогов и независимо от источников финансирования.
Осуществляется это страхование Страховыми мед. организациями (СМО ).
Статус СМО
Þ они должны обеспечить оплату мед. Помощи
Þ защищают права застрахованных
Þ явл-ся посредниками между всеми 3-мя участниками ( граждане, лечебные учреждения, территориальный фонд мед страха)
Порядок деятельности СМО
Þ они работают только на договорной основе
Þ одновременно они заключают по 3 группы договоров:
А. 1. договор страхования с работодателем
2. индивидуальный договор с гражданином (полис)
3. договор с территориальным фондом мед. Страха
В. 1. договор с территор.фондом медстраха
2. договор с мед. и лечебными учреждениями
3. договор подряда с Минздравом
С. 1.договор с собственником лекарственных препаратов
2. договор с территор. Фондом мед. страха
3. с мед. леч. Учреждением
Þ СМО выдает каждому гражданину страховой медицинский полис
Þ Каждый полис именной
Þ СМО оказывает помощь в выборе врача, альтернативных методах лечения и мед. учреждений
Þ СМО может выплачивать материальное возмещение за ущерб причиненный здоровью граждан причиненный по вине мед. работника
Þ Если у СМО не хватает средств для оплаты мед. помощи, то она обращается в территориальный фонд мед. страха за субвенциями.