Для тех, кто привык жить в кредит или по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью заемных денег, такого шанса может и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.
Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.
Сокращение кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».
В сентябре 2008 года резко снизилось потребкредитование, а до конца октябре текущего года ситуация наверняка будет еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.
В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.
Однако участники рынка не столь пессимистичны. Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-Банка», говорит, что в текущих условиях не наблюдает отрицательной динамики по выдаче потребительских кредитов в «Альфа-Банке» и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования. По его мнению, в большей степени это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации, нужно будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке» традиционно уделяли большое внимание вопросам риска по всем видам кредитования. Поэтому проблемная задолженность на текущий момент практически отсутствует.
Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2009 года преждевременно.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
– кредитование на пластиковые карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков под возможные потери;
– создание кредитных бюро на всей территории России;
– развитие технологий банковской инфраструктуры.
Проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.
В первой главе работы нами были освящены следующие вопросы. Во-первых, мы дали понятие кредитной системы, а именно сделали заключение о том, что в современной экономике различают два понятия кредитной системы:
¾ совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);
¾ совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).
Далее, мы показали, что роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Во-вторых, мы привели множество классификаций банковских кредитов. В итоге заключили, что банковские кредиты можно классифицировать по типу должника, по сроку депозита, по назначению, по обеспеченности. Данная классификация не является законченной, их существует множество, и их все рассмотреть не имеем возможности, поэтому были проанализированы только основные, наиболее часто используемые виды кредитования.
Во второй главе в качестве проблем банков, мы выделили:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005. - 400c.
2. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ)
3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №121-ФЗ от 07.08.2001г.
5. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» № 110-И от 16 января 2004г. (ред. от 31.03.2008)
6. Комментарии к Положению № 254-П от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
7. Методические рекомендации к положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашении)» №273-Т от 05.10.98г.
8. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М.:Консалт-Банкир, 1994
9. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 2002
10. Банковская система России. Настольная книга Банкира: в трех книгах. Кн.1 М.: ДеКА, 1995
11. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000
12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2007
13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб: Питер, 2008
14. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2008
15. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум Инфра-М, 2007
16. Гохберг Л.М. Статистика науки и инноваций: Краткий терминологический словарь. М., 1996
17. Грюнинг Х., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовыми ресурсами. М.: Весь Мир, 2004
18. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005
19. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Учебно-практическое пособие. М.: Кнорус, 2008
20. Жарковская Е. П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2005