Расчетно-кассовое обслуживание населения. Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги.
Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков. Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды товаров и услуг. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента ему может быть выдано на сумму депозитного счета несколько чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход.
Его выплата производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается всеми учреждениями Сбербанка. Расчет чеками производится не только за дорогостоящий товар, но и в целом совершенствования и улучшения обслуживания населения и дальнейшего развития безналичных расчетов, а также расширения чекового оборота расчетные чеки стали применяться в уплату за оказанные предприятиями бытового обслуживания гражданами услуги: строительство и ремонт жилья, изготовления изделий из меха, гранитный изделий, изготовление мебели и другие услуги. Аванс за услуги, предоставляемые предприятиями общественного питания по предварительным заказам на обслуживание торжеств, также может быть оплачен чеком. Еще одной формой безналичных расчетов служит чековая книжка. Чековая книжка Сберегательного банка является именным денежным документом и выдается вкладчику банка на любую сумму в сомах в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Преимущества расчетов чеками из чековой книжки очевидны: отпадает необходимость иметь при себе наличные деньги; гарантирована сохранность денежных сбережений по чековой книжке; двенадцать отрывных чеков позволяют в течении двух лет (на такой срок выдается чековая книжка с правом продления ее по желанию вкладчика еще на такой же срок) расплачиваться за любые виды промышленных товаров и бытовые услуги либо, в случае необходимости, получить наличные деньги в учреждении банка.
Учреждения Сбербанков выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной сумме или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения либо для выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица. Для перевода могут быть приняты наличные деньги с тем, чтобы переведенная сумма была зачислена на счет вкладчика в другом отделении. Такие операции выполняют сегодня все учреждения сберегательных банков. Кроме того, отделения и филиалы Сбербанка принимают от граждан поручения о переводе сумм, вносимых наличными деньгами в других отделениях и филиалах. Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. Т. к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения, а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве, расширить рынок платных услуг и будет способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно сточки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.
ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Операции банков с ценными бумагами и населением. Ценные бумаги - это денежные и товарные документы, объединяемые общим для них признаком - необходимостью предъявления для реализации выраженных в них прав. В нашей стране в настоящее время функционируют такие ценные бумаги, как государственные и региональные облигации, акции, векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, билеты денежно-вещевых лотерей. При всем многообразии ценных бумаг их модно разделить на две категории: долговые и долевые ценные бумаги. Долговые ценные бумаги - это бумаги обычно с твердо фиксированной процентной ставкой и обязательством возврата суммы долга к определенной дате. Долевые ценные бумаги представляют непосредственно долю держателя в реальной собственности и дают право на получение части прибыли акционерного общества и участие в его управлении. Операции банков с ценными бумагами делятся на активные и пассивные. В свою очередь активные операции банков с ценными бумагами можно условно разделить на две большие группы: учетно-ссудные операции и инвестиционные. К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные бумаги. Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель получения дохода за счет курсовых разниц.
ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ
В нашей стране была разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы, как существующей, так и перспективной.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.
Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.
Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении. Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.