б) БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ.
1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц. Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц. В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т.д. По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам. По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика. Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.
Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депозитов в активы. Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение экономических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д. Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при формировании депозитов и проведении кредитных операций.
в) ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ
1) Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах. Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150 процентов годовых. Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен представить в банк следующие документы: а) справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если на участке есть хозяйственные постройки, то в справке указывается, что на участке строений пригодных для жилья нет), б) поручительство, оформленное в нотариальной конторе, в) справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т.к. кредиты не выдаются, временно не работающим), г) паспорт. Беспроцентная ссуда на строительство садового дома членам садового товарищества представляется Сбербанком участникам и инвалидам ВОВ и лицам, приравненным к ним. Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда дается заемщику по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор и договор о залоге /об ипотеке/. В зависимости от вида кредита в договоре о залоге /об ипотеке/ определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. Предметом залога могут быть: 1. земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок, 2. готовое жилье или не завершенное строительство, 3. другие виды имущества и имущественных прав. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от утраты и повреждений. Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-кредитором на основании кредитной заявки заемщика.
г) КРАТКОСРОЧНЫЕ ССУДЫ
Анализ выдачи Сберегательным банком краткосрочных ссуд показал, что наиболее распространенные в современных условиях получили кредиты Сберегательного банка населению под залог ценных бумаг и на неотложные нужды. 1. Краткосрочный кредит населению на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 3 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Для оформления ссуды на неотложные нужды клиент предоставляет в банк справки с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием их среднемесячного дохода. После проверки этих документов экономист подсчитывает сумму кредита, возможную к выдаче, которая зависит от размера заработной платы заемщика и срока предоставления ссуды.
Подводя итог рассмотрению современной практики по кредитованию индивидуальных заемщиков, следует отметить, что анализ динамики показателей, характеризующих развитие кредитных взаимоотношений Сберегательного банка с населением, свидетельствует о недостатках в процентной политике банка о том, что нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком.
РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ
1. Развитие безналичных расчетов населения в историческом аспекте. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег.
Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т.д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов. В настоящее время создана комплексная автоматизированная система безналичных расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения.
Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.
Выплата доходов населению через банк. В настоящее время в нашей стране система безналичных расчетов населения включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и во-вторых, собственно безналичные расчеты населения за товары и услуги. Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм. Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкладам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей. На фоне общего роста безналичных перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов.