Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие (стр. 3 из 18)

Однако развитие рынка частных вкладов имеет свои весьма ощутимые пределы. До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы прироста средств граждан в российских банках будут снижаться. Соответственно, это уже происходит. Поэтому доля вкладов в структуре сбережений населения по сравнению с 2004 годом в 2005 году не изменилась и составила лишь 24%.

Банкам все сложнее привлекать средства населения. Решение данной проблемы, по нашему мнению, возможно только в том случае, если банки, как и другие фирмы, будут формировать социальную систему банковского сервиса, то есть применять маркетинг. На ceгодняшний день маркетинг большинством банков рассматривается лишь как способ изучения рынка, хотя комплексная система, включающая помимо изучения рынка, разработку и формирование маркетинговой стратегии, и создание системы методов стимулирования продвижения банковских услуг, в том числе по аккумулированию сбережений населения, таким образом, банковский маркетинг является и методом реализации сберегательной политики банка. Учитывая, что сбережения населения являются основой формирования рынка банковских ресурсов, деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения приобретает особое значение.

Известно, что при формировании ресурсной базы коммерческий банк использует различные источники привлечения денежных средств. В частности, через денежный рынок, рынок ценных бумаг, рынок ссудных капиталов, страховой рынок.

1. Организационная структура банка должна быть благоприятной для достижения наибольшей эффективности от мероприятий сберегательной политики.

2. Данная деятельность должна учитывать изменения конъюнктуры рынка, а, следовательно, основана на его всестороннем исследовании.

3. Учитывая социальный характер этого вида банковской деятельности, необходимо жесткое ее регулирование со стороны государства.

Исходя из данных положений, вся деятельность банка, по привлечение сбережений базируется на разработанной и сформулированной банком сберегательной политике или политике по привлечению сбережений населения.

В общем виде сберегательную политику банка можно представить как политику по управлению частью банковских ресурсов. Однако необходимо обратить внимание, что деятельность банка по привлечению средств населения во вклады и недепозитные инструменты весьма неоднозначна и зависит от многих факторов.

Bo-первых, деятельность банка по привлечению ресурсов основана на том, что банк не просто аккумулирует денежные средства населения, но далее размещает их в кредиты и инвестиции и тем самим извлекает прибыль. Соответственно сущность сберегательной политики банка сводится в данном случае к тому, что банк стремится привлечь как можно больше ресурсов для их последующего размещения, причем ресурсов дешевых.

Но, с другой стороны, и это - во-вторых, исходя из данного нами определения депозитов, можно заключить, что наиболее дешевые ресурсы - это средства до востребования, а, следовательно, имеющие незначительный срок хранения в полном объеме. В таком случае сущность сберегательной политики заключается в том, чтобы привлекать как можно больше ресурсов, но с достаточным сроком хранения для оптимального размещения в кредиты и относительно дешевых.

В-третьих, банк, осуществляя деятельность по привлечению ресурсов, выходит на рынок свободных денежных средств. На данном рынке он существует не один и должен учитывать не только факторы конкуренции, но и подчиняться законам данного рынка. В данном случае под сберегательной политикой можно понимать политику банка направленную на успешную работу на рынке сбережений

Особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов, как это наглядно видно из данной схемы, состоит в том, что, с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а, с другой стороны, само население пользуется кредитными и иными услугами рынка банковских ресурсов. Следует отметить, что указанное направление в последние годы особенно активно развивается. Об этом свидетельствует наметившаяся тенденция развития потребительского кредита, появление его новых объектов; развитие различного рода расчетно-кассовых услуг для населения.

1.3 Реализация сберегательной политики коммерческим банком

Политика банка в области сбыта и коммуникационная политика, позволяют наиболее полно воздействовать на факторы потребительского выбора. Организации сбытовой сети банка с ориентацией на потребности клиентов, а также определение наиболее удачного времени обслуживания, позволит банку повысить свою конкурентоспособность и расширить клиентскую базу. Мероприятия коммуникационной политики позволяют, в первую очередь, наиболее полно информировать клиентов о предлагаемых банком вкладах, без чего эффективность остальных мероприятий в области сберегательной политики будет сведена к нулю.

Все мероприятия сберегательной политики можно разделить на две категории: управление операциями по привлечению сбережений и управление факторами потребительского выбора. А совокупность мероприятий сберегательной политики можно представить следующим образом.

Как видно из приведенной схемы и как уже отмечалось выше, на сберегательную политику банка оказывают влияние различные факторы. Среди них можно выделить внешние - факторы макроэкономические, то есть те, которые воздействуют на все банки, и внутренние - микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка (рис. 1).

Рис. 1 - Этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка

Важнейшими среди внешних факторов являются следующие:

· состояние рынка сбережений;

· общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста;

· ВВП, дефицит бюджета и т.д.;

· влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ;

· уровень доходов населения;

· уровень конкуренции.

На сберегательную политику банка оказывает влияние не только общее состояние экономики страны, но также и региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.

Значительное влияние на сберегательную политику банка оказывают и факторы внутренней банковской среды, такие как - стабильность депозитов; ассортимент выполняемых операций и услуг; квалификация и опыт персонала банка, сложившаяся клиентура банка; ценовая политика банка и, безусловно, корпоративная стратегия банка.

Разрабатывая стратегические направления деятельности по привлечению сбережений банк должен опираться на общую корпоративную стратегию.

В том случае, если банк выбрал стратегию экспансии, то есть ориентацию на завоевание рынка сбережений, то он может реализовать ее, либо снижая издержки, либо предлагая уникальные способы вложения средств, но издержки, по которым высоки. Если же банк стремиться занять определенную рыночную нишу, то, скорее всего он определит для себя потребительскую группу, чьи потребности он смог бы удовлетворить наилучшим образом. Разберем все плюсы и минусы каждой из данных стратегий. В рамках выборочной специализации на ceгментах рынка требуются значительные усилия со стороны маркетинговой службы банка, чтобы найти такие группы потребителей, удовлетворение выявленных нужд которых в наибольшей степени соответствовало бы возможностям, задачам и целям банка. При этом банку легче найти применение своим потенциальным возможностям в оказании определенных видов услуг. В условиях зрелых рыночных отношений банк вынужден удовлетворять выявленные потребности избранных классов клиентов и. исходя из своих склонностей к предоставлению определенных продуктов, по мере своих сил и возможностей формировать эти потребности. Следовательно, рыночная специализация на различных сегментах дает больше простора для стратегических маневров банка. Кроме того, до минимума снижает опасность сильного отрицательного влияния на банковскую организацию изменений конъюнктуры рынка. Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы. Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка: демографическая; географическая; социологическая; поведенческая; потребительская (табл.2). Для успешного изучения клиентов необходимо, чтобы существовала хорошо разработанная центральная картотека о клиентах. Многие банки проводили исследования среди своих клиентов для того, чтобы выяснить основные характеристики, образ жизни, интерес, хобби, точки зрения и т.д. Однако банки иногда проводят исследования клиентов без представления о том, какая информация о клиентах им необходима для более успешного стратегического планирования.

Таблица 2 - Признаки сегментации банковского рынка

Демографическая информация включает	Род занятий; уровни дохода; национальность; образование; размер семьи; социальная группа; пол; возраст; семейное положение
Географическая	Размещение рынков и плотность размещения; городской/сельский; характер сезонов; структура транспортной связи и т.д.
Поведение клиента	Лояльность; требуемые/игнорируемые услуги; чувствительность к изменениям цен; чувствительность к качеству и т.д.
Потребности клиента	Ссуды; различные чековые, сберегательные счета; трастовые услуги; кассовый менеджмент; услуги по депонированию денежной суммы у третьего лица на чье-нибудь имя; услуги по банковским карточкам и т.д.

Исследование клиентов может быть проведено при помощи комбинирования данных опроса и доступной внешней информации. Оно используется для того, чтобы определить, как воспринимают банк, и получить ответы на вопросы о том, какие необходимы услуги.