Учебное пособие Курс лекций Для студентов высших учебных заведений 2-е издание, переработанное и дополненное (стр. 48 из 86)

повышаются цены из-за дорогой, хотя и красивой, упаковки;

растут расходы на кредит покупателям, послеторговый сервис и др.;

широко распространяется назойливая и зачастую недостоверная реклама;

применяются ядовитые красители, вредные пищевые добавки, придающие товарам более привлекательный вид;

рекламируются вредные для здоровья товары - сигареты, спиртные напитки и т. п.

Против таких отрицательных действий фирм применяются соответствующие противодействия. Во многих странах законодательство предусматривает защиту прав потребителей; усиливается контроль за качеством продукции; регламентируется рекламная деятельность с тем, чтобы она не наносила ущерб людям.

В этом же направлении активно действуют общества, защищающие права потребителей.

Итак, благодаря маркетингу фирмы-производители осуществляют комплекс мер, которые совершенствуют производство и улучшают рыночные связи с потребителями их продукции. В конечном счете все это ведет к увеличению массы и нормы прибыли.

РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА

Васильев Т. А., Каменева Н. Г. Товарные биржи. М., 1991.

Голубков Е. П., Голубкова Е. Н., Секерин В. Д. Маркетинг. Выбор лучшего решения. М., 1983.

ДиксонД.Е.Н. Совершенствуйте свой бизнес. М., 1992.

Котляр Ф. Основы маркетинга. М., 1992.

Макконнелл К. Р., БрюС.Л. Экономикс. М., 1992. Т. 2. Гл.24, 31.

Маршалл А. Принципы экономической науки. М., 1993. Т. II. Кн. VI. Гл. VI, VII, VIII.

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. М., 1993. Гл. 15.

Хизрич Р., Питере М. Предпринимательство, или Как завести собственное дело и добиться успеха. Вып. 2. М., 1992.

ТЕМА 12 ДОХОДЫ ОТ СОБСТВЕННОСТИ

Продолжим рассмотрение системы доходов, получаемых разными субъектами хозяйствования. До сих пор изучались доходы лиц, участвующих в трудовой и предпринимательской деятельности. Теперь будут анализироваться доходы от собственности:

а) процент (доход от использования такого движимого имущества, как деньги, ценные бумаги) и б) рента (доход от недвижимого имущества, в том числе земли). Их общей чертой является то, что получатели процента и ренты непосредственно не причастны к созданию новой стоимости. Между тем согласно правовому договору с заемщиками имущества они получают от них причитающуюся им часть стоимости. Рассмотрим конкретные механизмы получения двух видов доходов от собственности.

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Кредит: сущность и виды

Кредит (лат. сrsdit - он верит) - предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время эквивалента суммы долга плюс процент..

Исторически первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Ростовщичество - это выдача денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в IV в. до н. э. были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42% в месяц (свыше 570% годовых). Позже по обычным займам взимались от 62 до 900% годовых. Ростовщический капитал существует до сих пор в тех странах Азии, Африки и Латинской Америки, где слабо развиты товарно-денежные отношения.

Денежную ссуду от ростовщиков берут простые люди, чтобы расплатиться по старым долгам и приобрести жизненно необходимые товары, а также знать - для строительства замков и дворцов, покупки предметов роскоши. Иначе говоря, ростовщичество обслуживает разные потребительские нужды.

С возникновением капитализма кредит приобрел совершенно другое назначение. Бизнесмены стали использовать его в целях получения прибыли. Как нам известно из темы 8, предприниматели нуждаются в заемных денежных средствах для организации производства новой стоимости. Кредитные отношения превратились в непременное условие хозяйственной жизни. Еще в XVI в. это обстоятельство не без юмора подметил Франсуа Рабле. В его романе “Гаргантюа и Пантагрюэль” весельчак Панург высказал поразительное суждение: “Природе легче было бы питать рыб в воздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто не давал бы в долг”.

Чтобы создать нормальные условия для функционирования производственного капитала, требовалось решить две задачи. Первая из них состояла в том, чтобы предлагаемые ростовщиками проценты для денежных ссуд снизить до приемлемого уровня, не превышающего среднюю норму прибыли. Вторая задача заключалась в создании новых - гораздо более обширных - источников денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Обе задачи были успешно решены.

Ссудные капиталисты сколачивают денежный капитал за счет многих источников (рис. 12.1).

Рис. 12.1. Виды источников ссудного капитала

Владельцы ссудного капитала сосредоточивают у себя временно свободные денежные средства из фонда амортизации (восстановления) основного капитала, из постепенно формирующегося" (по мере продажи готовой продукции) фонда заработной платы. Они обращают в кредитные средства незанятые в деле деньги предпринимателей и других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды. В течение определенного периода все эти денежные сбережения не приносят собственникам никакого дохода и их выгодно отдать в ссуду, хотя бы под сравнительно небольшой процент.

Особо следует сказать о новом источнике ссудного капитала. Во второй половине XX в. в развитых странах значительно вырос жизненный уровень населения. В связи с этим заметно возросла величина тех свободных денег, которые люди сдают на сохранение (под установленный процент) в банки и другие сберегательные учреждения. Скажем, в Японии такие деньги составляют 18% всех располагаемых личных доходов (идущих на текущее потребление и сбережения), в Италии - 22%.

Лауреат Нобелевской премии американский экономист итальянского происхождения Франко Модильяни постарался выявить психологические закономерности образования у населения сбережений. Он выдвинул гипотезу (научное предположение) “жизненного цикла”. Согласно этой гипотезе с начала своей трудовой деятельности человек делает сбережения (сдает их на сохранение в банк) и денежные накопления (приобретает ценные бумаги). Эти суммы непрерывно нарастают и достигают максимума перед выходом на пенсию. Все это делается для поддержания достигнутого уровня потребления в старости. Суть гипотезы жизненного цикла Ф. Модильяни высказал в известной формуле: “Молодые сберегают, старые тратят”. Данная гипотеза была практически учтена банками, пенсионными фондами и другими кредитными учреждениями.

С увеличением источников ссудного капитала необычайно расширились возможности кредитования. В современных условиях характерна тенденция к значительному увеличению доли заемных средств в финансировании (обеспечении деньгами) хозяйства. Особенно велика их роль в затратах на капиталовложения в Японии, Италии, Франции. Например, японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют 4/5 всех средств на расширение производства.

В условиях развитого товарного хозяйства впервые возникает рынок ссудных капиталов. В качестве предмета купли-продажи на нем выступает особый товар - капитал. Его особенность состоит в том, что деньги приобретают дополнительную полезность - способность возрастать по стоимости и приносить прибыль.

В состав рынка ссудных капиталов входит рынок инвестиций. Под инвестицией подразумевается долгосрочное вложение капитала в какое-то предприятие или дело ради получения прибыли. При этом финансовые инвестиции идут на закупку акций, облигаций и ценных бумаг, выпущенных предприятием или государством. Реальные инвестиции - это вложения денег в производственный основной капитал (здания, сооружения, оборудование), жилищное строительство, товарно-материальные запасы.

Основными организационно-экономическими формами кредита являются коммерческий и банковский. Они различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования.

Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он возникает часто, когда приобретатель продукции не может немедленно расплатиться за нее наличными деньгами. В этом случае используется, как правило, вексель - специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, а этот - у третьего и т. д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

Коммерческий заем является основой кредитной системы, он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют). Его нельзя использовать, например, для оплаты труда работников.

Универсальный характер имеет банковский кредит, который выдается в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого займа он может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.

В сфере кредитных отношений распространены и другие их формы: а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, предоставление банками ссуды на потребительские цели); б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости - земли, зданий); в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг); г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых бизнесменами и населением).