Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Бизнес, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.
Неприятности начались почти сразу же после окончания новогодних каникул 2006 года: сначала Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. А затем появилась информация о том, что Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Правда, это сообщение уже на следующий день было опровергнуто Ассоциацией региональных банков «Россия». В официальном пресс-релизе Ассоциации говорится, что никакого решения по данному вопросу Верховный Суд не принимал. Однако большинство участников рынка склоняется к тому, что нет дыма без огня: вполне возможно, что в недалеком будущем банки действительно лишатся возможности получать дополнительные доходы за счет взимания штрафов и пеней. И уж точно они лишатся дополнительных доходов, проистекающих из-за «накручивания» процентных ставок по кредитам.
В Центробанке дают понять, что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях - без малого 100%. Так, при заявленной ставки по потребительским кредитам на уровне 29% реальная ставка может колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картам разрыв между этими двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.
«Разрушение иллюзий чревато для банков потерей клиентской базы», - говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова. Эксперты считают, что результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий. При этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно работающие на рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие кредиты на целевое приобретение товаров в торговых точках. Именно в этих случаях разрыв между заявленной и эффективной ставкой достигает максимальных значений.
Не исключено, что ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика), у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках - накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».
Неясны в контексте новой ситуации и перспективы рынка кредитных карт. В последние два года он развивался очень динамично, однако теперь над ним тоже собираются тучи, так как эффективные ставки по кредитным картам значительно отличаются от заявленных в договорах показателях. Не так сильно, как это бывает на рынке экспресс-кредитования, но все же. Впрочем, как считает вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик, держатели карт вряд ли переживут «кризис доверия» в случае, если узнают, что их «нагревали» по ставкам. «В карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения»,- поясняет эксперт.
По словам аналитиков, в принципе, то же самое можно справедливо во многих отношениях и для экспресс-кредитования: зачастую человек принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоционального фактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать реальную и эффективную ставку - все, что его волнует в данной ситуации, это возможность получить понравившуюся вещь в максимально короткий срок и с минимальными текущими затратами.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%
Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.
Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза!
1. Конституция Российской Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).
3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2001. №7, С.6-15.
4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. – 2001. -№9.
5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.
6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. – 2004. - №11.
7. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями).
8. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.
9. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.
10. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.
11. Бюллетень банковской статистики за 2001-2006 гг.
12. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.
13. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.
14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003..
15. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2001.
16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2002.
17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2004
18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.
19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001.
20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2003.
21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2000. - № 20.
23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.
24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6.
25. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. - №6.
27. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2004
28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.
29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.