Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Кафедра статистики
КУРСОВАЯ РАБОТА
по теме: «Экологическое страхование: содержание и условия проведения»
Введение
В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование". Начиная с 2000г. экологическое страхование в России рассматривается в широком смысле как деятельность, направленная на создание страховой защиты от экологических рисков в сфере хозяйственной деятельности, природопользования и охраны окружающей среды.
Принятые в России федеральные законы, например, "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об охране окружающей среды" и "О соглашениях о разделе продукции" предусматривают возможность такого страхования, но их практическое применение пока вызывает многочисленные вопросы. Кроме того, Государственная Дума РФ уже несколько лет рассматривала законопроекты "Об экологическом страховании" и "Об обязательном страховании гражданских объектов" и только этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года, а значит, законодательная база для экологического страхования в России сейчас фактически отсутствует.
Целью курсовой работы является изучение теоретических положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.
Такая цель предопределила постановку следующих задач:
- систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификацию его видов, рассмотреть зарубежный опыт
- изучить динамику премий и выплат по данному виду страхования за последние годы
- выделить проблемы и перспективы экологического страхования в России
Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.
Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.
Экологическое страхование - это страхование ответственности за ущерб, нанесенный окружающей природной среде и здоровью людей.
К объектам экологического страхования относятся:
· риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;
· подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;
· жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определенных договором страхования.
Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.
Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.
Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.[1]
Экологическое страхование является частью системы экологической безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.
Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.
Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:
1. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;
Характерными условиями этого вида страхования являются:
• строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;
• предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;
• исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;
• установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
2. Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;
3. страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.
Виды страховых случаев при данном страховании:
· травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;
· смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;
· травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);
· болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;
· наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.
4. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).
Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:
· материалы, используемые на предприятии
· местоположение предприятия
· производственный процесс
· имеющиеся стандарты безопасности
При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.[2]
5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.).
Основными задачами экологического страхования являются:
· Гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;
· Обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;
· Экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;