Маркетинг в банках и проблемы его развития (стр. 12 из 16)

Расчет норматива осуществляется по следующей формуле:

Крз

Н6 = _____ х 100%, (2.6)

К

где Крз - совокупная сумма требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, учтенным векселям, займам, по депозитам в драгоценных металлах и суммы, не взысканные банком по своим гарантиям.

Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка.

Крупным кредитным риском является превышение величины 5% собственных средств (капитала) банка. Расчет крупного кредитного риска осуществляется по формуле:

Кскр

Н7 = ---------- х 100%; (2.7)

К

где Кскр - совокупная величина крупных кредитных рисков.

Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8) устанавливается как процентное соотношение величины вкладов, депозитов или полученных банком кредитов, гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств (капитала) банка:

Овкл

Н8 = ______ х 100%, (2.8)

К

где Овкл - совокупная сумма обязательств банка. В расчет Овкл включаются обязательства банка перед одним или группой связанных кредиторов (вкладчиков).

Максимальный размер кредитного риска на одного акционера (участника) (Н9) определяется как отношение значения показателя Кра к собственным средствам (капиталу) банка:

Кра

Н9 = _____ х 100%, (2.9)

К

где Кра - значение показателя Крз в отношении тех акционеров (участников), вклад которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной Банком России величины.

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (Н11) устанавливается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) населения и величины собственных средств (капитала) банка:

Вкл

Н11 = ______ х 100%, (2.10)

К

где Вкл - совокупная сумма вкладов населения.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12) устанавливается как процентное соотношение вложений банка в акции, приобретенные для инвестирования (за исключением вложений, уменьшающих показатель собственных средств (капитала) банка), а также части вложений банка в акции, приобретенные для перепродажи (за исключением вложений, которые составляют менее 5% зарегистрированного в установленном порядке на дату расчета собственных средств (капитала) банка уставного капитала организации-эмитента), и собственных средств (капитала) банка.

Кин

H12 = _____ х 100%, (2.11)

К

где Кин - инвестиции банка в доли (акции) других юридических лиц.

Приведем в таблице 2.4 расчет кредитной организацией установленных Центральным Банком Российской Федерации экономических нормативов по состоянию на 01 января 1999г.

Таблица 2.4

Нормативы, рассчитанные в соответствии

с Инструкцией № 1 ЦБ РФ

Норматив, %	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11	01.12	Допуск
Н1	13,2	9,3	12,1	13,8	5,1	18,4	22,8	31,9	39,2	36,3	40,3	>=7.0
Н2	65,8	35,6	115,9	119,2	94,2	86,3	108,3	132,7	203,6	206,8	20,6	>=20.0
Н3	50,2	43,5	69,6	42,6	47,6	36,2	52,8	48,3	64,7	67,4	111,5	>=50.0
Н4	0,0	0,0	14,8	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	<=120.0
Н5	34,0	30,4	42,7	24,1	33,4	23,1	30,2	29,9	29,7	26,2	48,1	>= 20.0
Н6	0,0	73,7	69,3	163,4	437,5	114,7	95,2	69,1	56,1	59,3	48,4	<= 25.0
Н7	5,70	6,30	4,20	5,80	14,00	2,60	3,40	2,30	2,00	2,0	1,9	<= 8.0
Н8	0,0	44,5	38,9	33,9	250,2	72,3	37,3	23,3	20,0	13,8	27,8	<= 25.0
Н9	0,0	39,3	37,0	34,6	92,6	18,2	15,1	0,7	0,0	9,8	8,0	<= 20.0
Н11	81,8	115,4	108,3	92,1	245,4	71,8	59,9	43,1	36,8	39,2	32,1	<=100.0

Построим графики изменений нормативов в соответствии с таблицей 2.4.

Рис. 2.6

Односторонность и ограниченное значение каждого из нормативов свидетельствует о целесообразности их использования для оценки деятельности банка. Из графиков видно, что очень рискованными являются кредитные операции (Н6). Чтобы регулировать отклонение значения нормативов нужно заблаговременно прогнозировать ликвидность в предстоящем периоде на основе предполагаемых изменений объема и структуры кредитных вложений и привлеченных средств. Решить подобную задачу позволяют современные программные средства, так как определить ожидаемые изменения нелегко, поскольку банк должен опираться на анализ различных факторов, влияющих на ликвидность банка. Кроме того, важно иметь в виду, что анализ ликвидности и управление ею в коммерческом банке необходимо проводить одновременно с анализом доходности его деятельности. Этим должен заниматься маркетинговый отдел.

3. Совершенствование маркетинга в КБ «NNN - банк»

3.1. Совершенствование организационной структуры банка

Специфика работы банка на рынке, особенности стратегической программы, среды, в которой он действует и целый ряд других факторов предопределяют его организационную структуру, которая призвана максимально соответствовать обстановке рынка. В коммерческом банке «NNN - банк» присутствуют следующие организационные структурные элементы (рис.3.1).

Структура коммерческого банка

ПРАВЛЕНИЕ БАНКА
Подразделение автоматизации Банковских работ	Подразделение Бухгалтерского учета и отчетности	Подразделение по работе с вкладами населения	Юридическое подразделение
Подразделение трастовых операций	Подразделение краткосрочного кредитования и расчетов	Подразделение долгосрочного кредитования и инвестиций	Подразделение депозитов и ценных бумаг

Рис. 3.1