Именно поэтому в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобретает превращенную форму – страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. Так, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. «Однако превращенность формы, – как отмечает К.Е. Турбина, – нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования»[53].
Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. В качестве примера можно привести дело, когда суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: «Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора»[54].
Определение объекта имущественного страхования при заключении договора требует особого внимания, так как является причиной множества ошибок. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара, объектом страхования указывают «помещение магазина», в связи с чем возникает вопрос о том, входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания. Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате[55].
Напротив, если в договоре четко прописано застрахованное имущество (например, составлена опись), страхователь не вправе требовать возмещения большего, чем это предусмотрено в договоре. Так, истец обратился в страховую фирму с заявлением о возмещении ущерба в сумме 328829 руб., возникшего в результате наступления страхового случая – кражи в магазине. Однако, как установил суд, страховая компания верно выплатила страховое возмещение в сумме 28000 руб., поскольку из всего похищенного в описи конкретных объектов страхования значились лишь три телефона[56]. В случае, если по условиям договора к его существенным условиям относится перечень индивидуально-определенного имущества, а данный предмет договора не согласован (например, в качестве предмета договора указано «мебель», индивидуальные признаки, перечень и количество которой не определены) договор страхования признается незаключенным[57].
Особую сложность составляют договоры страхования ответственности, в частности автогражданской ответственности. Так, правилами страховщика может быть определено условие, согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц, ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только списки транспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: «По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами». Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразно включать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлению транспортным средством, или условия его индивидуализации.
Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения на том основании, что автомобилем управляло не лицо, чья ответственность застрахована, а лицо, управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях суды правильно отмечают, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства, у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты[58].
Таким образом, сторонам необходимо четко и юридически грамотно определять в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования[59].
При раскрытии понятия «страховой случай»необходимо в первую очередь рассмотреть понятие «страховой риск».
Под страховым риском понимается «то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования»[60]. В.Р. Идельсон писал: «Существование риска – есть необходимое условие страхования, страхование – есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[61].
Термин «риск» употребляется в страховании в двух значениях.
Во-первых, данным термином обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события.
Во-вторых, термином «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение данного термина. В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.
В страховой науке выделяют следующие признаки страхового риска:
1) опасность, которая может угрожать осуществлению интереса, должна действительно существовать, быть возможной (например, страхование дома от кораблекрушения – нонсенс и договор об этом ничтожен);
2) возможная опасность не должна быть в свою очередь неизбежной; неизбежность исключает понятие риска, при этом необходимо заметить, что кроме возможности гибели вообще, риск может также состоять в возможности гибели в течение известного срока. Так, при страховании на случай смерти, риск состоит именно в наступлении смерти ранее известного срока – средней продолжительности жизни, а не в неизбежном наступлении смерти вообще;
3) необходимое условие наступления риска – его наступление в будущем времени. Указанный признак вытекает из постулата возможности определенного события, возможности объективной, а иногда субъективной, то есть существующей в представлении контрагентов. Понятие «возможность» в противоположность к понятию «реальность», связанному с настоящим или прошедшим, связано с будущим;
4) риск должен быть независим от воли страхователя. Иными словами, риск есть событие случайное, а не предусмотренное. Предвидел ли кто-либо из третьих лиц наступление данного события или нет, не существенно – необходимо, чтобы это событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик.
Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.
Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты[62].
Внастоящее время при определении страхового риска и страхового случая сложилась конструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина и следствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующее положение: «Страховым случаем признается определенное событие, наступление которого обусловлено следующими рисками…», и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а, следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному виду страхования.