Полномочия штатов в области регулирования страхового рынка определены Законом Маккарена—Фергюсона от 1945 г. Каждый штат имеет свой регулирующий орган, называющийся Отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый Комиссаром. Комиссар назначается губернатором штата (как правило, с одобрения Сената). Срок полномочий Комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 11 штатах), либо (во всех остальных штатах) срок его полномочий истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.
Лицензирование страховщиков осуществляется в США исключительно на уровне штатов. Требование получить лицензию в страховом надзоре штата распространяется как на внутренних страховщиков штата, так и на страховщиков, зарегистрированных в других штатах, но собирающихся проводить страховые операции на территории данного штата, а также на иностранных страховщиков. Величина минимального собственного капитала для вновь создаваемой страховой компании различается незначительно и в среднем составляет в США 2 млн. долл.
Практически нет ограничений на учреждение американских и приход на рынок иностранных страховщиков, все направлено на создание нормальной конкуренции на рынке.
Контроль платежеспособности и регулирование финансовой устойчивости также осуществляются только на уровне штатов. По закону неплатежеспособной считается компания, обязательства которой превышают ее активы.
Правовое регулирование страховой деятельности осуществляют органы надзора, в компетенцию которых входит:
- разработка и принятие нормативных актов, составляющих страховое законодательство штата и регулирующих порядок функционирования самого органа страхового надзора, систему взаимоотношений с ним страховщиков, основные требования к страховым компаниям, условия заключения договоров страхования и рассмотрения претензий по ним и т.п.; проведение ревизий подконтрольных страховых компаний (полных и частичных);
- запрет на осуществление определенных видов деятельности (в том числе инвестиционной);
- приостановление лицензий;
- отзыв лицензий и возбуждение процедуры ликвидации страховщика;
- работа с жалобами страхователей (расследования, применения санкций к страховщикам — нарушителям законодательства, консультирование страхователей).
К существенным недостаткам американского законодательства относятся дублирование деятельности Отделов надзора за страховыми операциями, отсутствие единых стандартов страховой деятельности, противоречия между требованиями и нормативами страхового законодательства разных штатов и конфликты юрисдикции. Кроме того, судебные инстанции разных штатов на основании своих норм часто принимают принципиально разные решения по одинаковым спорным ситуациям в области страхования, создают взаимно противоречивые судебные прецеденты. Страховая компания, работающая сразу в нескольких штатах, сталкивается с дополнительными трудностями и проводит лишний объем работ.
Поэтому в стране в целом с течением времени выработалась потребность в объединении стандартов ведения страхового бизнеса и соответственно регулирующих норм, системы регулирования и страховые законодательства штатов начали стихийно сближаться. Поскольку федерального органа страхового надзора в США нет, на рынке возникла объективная потребность в создании дополнительного инструмента регулирования на федеральном уровне. Этим инструментом стала учрежденная еще в 1871 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS), имеющая статус добровольного объединения руководителей (Комиссаров и ключевых сотрудников аппарата) Отделов всех штатов.
2.3 Страховое право скандинавских стран
Рынки скандинавских стран имеют исторические, традиционные корни, которые заключаются в том, что эти рынки давно поделены между основными национальными страховщиками, и присутствие иностранцев незначительно.
С другой стороны, ряд скандинавских компаний стремится выйти на внешние рынки. Особенно активны финские и шведские страховщики в прибалтийских странах и в Восточной Европе
Надежность страховых рынков скандинавских стран определяется четким и строгим страховым законодательством, пониманием необходимости страхования в различных сферах жизни, высокой страховой культурой населения. Скандинавские страны были первыми в мире, которые ввели обязательное страхование автогражданской ответственности: в 1923 г. это сделала Дания, а в 1925 г. – Финляндия.
Страховое законодательство во всех этих странах в основном идентично и имеет целью строго контролировать деятельность страховых компаний, защитить интересы страхователей, ограничить деятельность иностранных страховых компаний. Например, в Норвегии по закону 1988 г. учреждена Комиссия по банковскому делу, страхованию и ценным бумагам, на которую возложен контроль за ставками премий, рисками, которые подписывает компания, и финансовым положением компании. Она может не разрешить заключать страхования по полисам, ставки премий по которым могут быть признаны неразумными или которые могут потенциально отрицательно повлиять на финансовую стабильность компании.
Страховые операции могут начаться только после специального разрешения Комиссии и получения лицензии.
При подаче заявления на разрешение необходимо представить бизнес-план на первые два года деятельности, где указываются предполагаемые страховые продукты, анализ и состав капитала, описание принципов расчета премии и подробности перестраховочной защиты, а также проект финансового положения компании через 3 года деятельности, заверенные копии протоколов учредительного собрания. Новая компания получит разрешение на осуществление операций, если ее предполагаемая деятельность не будет оказывать отрицательного воздействия на рынок в целом и не будет ущемлять интересы потребителей.
Иностранная страховая компания может начать свои операции в Норвегии через агентство. Заявление на разрешение должно быт представлено в Комиссию и одобрено правительством, причем принимается во внимание то, как относятся страховые органы страны иностранной компании к норвежским страховщикам. Иностранная страховая компания, желающая учредить акционерную страховую компанию в Норвегии, должна пройти процедуру разрешения, аналогичную норвежской компании.
Иностранная компания может владеть 15% или 33% или более 50% капитала норвежской компании, причем в последнем случае необходимо разрешение правительства и при условии, что норвежские страховщики получат аналогичное разрешение в стране инвестора, а также при условии, что иностранная компания является финансово прочным предприятием.
Существующее законодательство предусматривает широкие полномочия Комиссии по интервенции, включая надзор над новыми компаниями, компаниями в трудном финансовом положении, а также в случаях, когда угрожают интересам страхователя. Эти полномочия включают доступ к любым счетам или документам любой компании и в любое время и право обращаться в суд, если та или иная компания игнорирует рекомендации или просьбы комиссии, и если нарушены права страхователей, суд может ввести для компании специальное управление.
Для защиты интересов страхователей учреждены гарантийные фонды, в которые каждая страховая компания должна вносить 1,5% от общего сбора премии в течение 3 предыдущих лет. Кроме того, необходимо поддерживать сумму ликвидного капитала в размере 2,5% от обязательств компании. Для новых компаний установлен минимальный размер капитала, равный не менее 25 млн. норвежских крон (3 млн, долл.). Филиалы иностранных компаний должны отвечать тем же требованиям, что и национальные компании. 50% капитала может покрываться банковской гарантией. Более или менее аналогичные положения по строгому контролю и надзору над страховым капиталом и меры для защиты прав страхователей приняты и в других скандинавских странах.
Обязательное страхование
Надежность и стабильность скандинавского образа жизни во многом зависит от того, какие меры принимает государство для защиты имущественных и финансовых интересов своих граждан. Государство использует для этого такие инструменты, как страхование, и, прежде всего, обязательное страхование, гарантирующее возмещение причиненного вреда в тех случаях, когда возникают риски, связанные с профессиональной или индивидуальной деятельностью. Во всех этих странах действует обязательное страхование автогражданской ответственности и страхование ответственности работодателей.
Обязательное страхование работников ядерных установок действует в Дании и Финляндии, а страхование ответственности медицинских работников обязательно в Норвегии и Финляндии.
В Норвегии также введено обязательное страхование ответственности фармацевтических лабораторий и операторов подъемников и фуникулеров, а в Дании существует обязательное страхование ответственности владельцев собак и ответственности во время спортивных соревнований.
Профессиональная ответственность брокеров и здоровье служащих обязательно страхуется в Швеции.
В заключение можно сказать, что, несмотря на некоторые моменты в деятельности скандинавских страховщиков и на усиление конкуренции, эти рынки остаются привлекательными для большинства специалистов, учитывая политическую и экономическую стабильность в этих странах и большие возможности в расширении страхования жизни.
Все системы и виды страхования имеют существенные выгоды и существенные недостатки. Нет абсолютно лучшей системы, и нет абсолютно лучшей формы. Что пригодно для одной эпохи и для одной страны, не подходит к другому столетию и другому народу. Что выгодно для одной отрасли страхования, то убыточно для другой.