С переходом к следующему этапу акционерная форма сохраняется, и ее значение еще более возрастает, но, не отменяя этой формы и даже опираясь на нее, идет процесс развития монополистических страховых объединений: картелей и концернов.
Одним из первых крупных страховых картелей, имевшим к тому же международный характер, был образованный в Берлине в 1874 г. Международный союз страхования транспорта, состоявший при своем возникновении из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских), а через полстолетия, в 1925 г., объединявший уже 230 обществ, принадлежащих к 26 странам.
«Большой размах картельное движение приобретает в Германии в самом конце XIX в., в 90-х гг.» [24. C. 53]. Картелирование страховых предприятий еще более усиливается в разных странах в XX веке.
За картелями последовали концерны. «Образованное в 1880г. Мюнхенское общество перестрахования превратилось вскоре в один из крупнейших страховых концернов» [18. C. 16]. Но с особой силой процесс страхового концернообразования развертывается в XX в., особенно после первой мировой войны. Этому способствовало отсутствие на том этапе антимонопольного законодательства в современном понимании этой категории.
Процесс монополистической централизации распространяется не только на акционерные, но и на взаимные страховые общества, а также на публично-правовые страховые организации, причем и те, и другие все более коммерциализируются, ориентируясь на акционерное страхование. Возникает и ряд промежуточных, форм, состоящих из элементов акционерного и взаимного, частного и публичного страхования.
Не менее существенные изменения происходят, по тем же основаниям, и в развитии видов страхования.
На первом этапе - почти исключительно транспортное страхование.
Затем - страхования от огня: в конце XVII в. в Англии после знаменитого Лондонского пожара (1666г.) уничтожившего более половины города. Вначале XVIII в. в той же Англии возникает коммерческое страхование жизни, использующее старый опыт аннуитетов и новейшие достижения статистики и математики (например, таблицы смертности: английского астронома Галлея - 1693 г., французского математика Депарсье - 1746 г. и др.). Применение в страховании достижений статистики и математики позволили при заключении договоров страхования определять коэффициент риска, страховой тариф, размер страхового взноса.
Затем наступает очередь сельскохозяйственного страхования: страхования посевов от градобития и страхования скота.
Рост машинной техники существенно повлиял на развитие двух новых видов коммерческого страхования: в области личного страхования - от несчастных случаев; в области имущественного страхования - гражданской ответственности.
«Страхование от несчастных случаев возникло впервые в середине XIX в. (1849-1850) в Англии, в связи с постройкой первых железных дорог. С 50-х гг. оно появляется и в Германии, а затем и в других странах» [37. C. 57].
На развитие страхования гражданской ответственности (впервые возникшего во Франции, в 1825 г., в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали законы о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Эти законы были изданы в некоторых странах (например, в Германии в 1871 г., в Англии, в 1880 г.) в результате возраставшего количества несчастных случаев, связанных с применением машинной техники.
При этом предприниматели сразу же стали искать средства обезвредить для себя указанные законы, откупиться от угрозы ответственности, отвести ее от себя путем страхования. И страхование предоставило им соответствующие услуги. В этой роли выступает страхование гражданской ответственности. «В Германии оно возникает в 70-х гг. XIX в., непосредственно после закона 1871 г. В Англии, где это страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 г., оно получает, под влиянием закона 1880 г., усиленное развитие, как самостоятельный вид страхования» [37. C. 58].
В то же время законы о гражданской ответственности предпринимателей дали сильный толчок развитию страхования от несчастных случаев: в частности, коллективного страхования рабочих предпринимателями.
Наряду с указанными в XIX в., возникают еще и разные другие виды страхования.
В результате, к концу рассматриваемого периода уже сложились почти все виды современного страхования как имущественного, так и личного.
Так развивалось поэтапно страхование и страховое право: от «простого» к «сложному», от «единичного» к «множественному»; от единоличного страховщика - через страховое общество - к страховому концерну; от морского страхования - через сравнительно несложную систему немногих основных видов страхования - к построенной на их основе, сложной и разветвленной системе многочисленных видов и разновидностей, то узко специализированных, то взаимно переплетающихся, то объединенных в комплексы «универсального» страхования.
1.5 Основные центры развития страхования и страхового права в их исторической смене
Указанная проблема, как проблема периодизации развития страхования, не получила в страховой литературе достаточной разработки. Обычно отмечается, что в различные исторические эпохи ведущую роль в развитии страхования играли то те, то другие европейские народы. Но при этом не дается надлежащей исторической перспективы перехода этой роли от одних народов к другим, не выявляется и различие в данном вопросе между двумя основными группами стран, из которых одни передавали друг другу первенство в страховом деле, а другие - первенство в страховом праве.
Наряду с процессом перемещения основных центров страхования происходил процесс перемещения основных центров страхового права. Однако, «географические координаты» тех и других центров не совпадают между собой. Так, Италия, возглавлявшая в XIV-XV вв., а отчасти и в XVI в., развитие европейского страхования и уже в силу этого оказавшая немалое влияние и на развитие страхового права, все же уступает в этом отношении первенство своей сопернице - Испании. В области страхового права Италия той эпохи известна, главным образом, декретами и статутами, издававшимися в отдельных ее городах и затрагивавшими отдельные стороны страхового дела, либо содержавшими отсылку к выработанным практикой страховым полисам. Иначе обстоит дело в Испании. Ей «...принадлежит основной источник морского (и, в частности, страхового) права XV в.: Las Gapitolos de Barcelona 1432г., неоднократно подвергавшиеся пересмотру в 1436, 1458, 1461 и 1484 гг. Влияние этого источника простирается и за пределы XV в.: так, например, по его образцу были изданы соответствующие сборники постановлений в Бургосе (1538 г.), Севилье (1552 г., 1556 г.) и С-Себастиане (1682 г.)» [25. C. 172]. Большое значение для развития страхового права имел и другой испанский источник: Торговое уложение, изданное в Бильбао в 1560 г. и распространившее затем свое действие на всю Испанию с ее обширными колониальными владениями. Актами испанского законодательства (длинным рядом ордонансов Карла V и Филиппа II) непосредственно регулировалось в XVI в., по образу и подобию испанского страхового права, и страховое дело в Нидерландах, куда в то время перемещался из Италии центр европейского страхования.
Итак, в XV-XVI вв. ведущая роль в развитии страхового права принадлежит, бесспорно, Испании.
В XVII в. эта роль переходит от Испании к Франции.
Достигнув в XVII в. больших высот экономического, политического и военного могущества, Франция стала, вместе с тем, законодательницей для других стран в различных областях идеологии и быта. Значительный авторитет приобрело и французское право, особенно морское и торговое, в том числе и страховое. Все это способствовало тому, что французскому влиянию подчинилось развитие соответствующих отраслей права и в других странах. Уже появившийся в середине XVI в. частный Руанский сборник, содержавший, главным образом, нормы о морском страховании, общей аварии и морском займе, получил вскоре широкое применение и за пределами Франции. Еще большее влияние на развитие европейского морского и страхового права имела знаменитая Ordonnance de la marine 1681 г.
Под ее влиянием было, в частности, пересмотрено в 1737 г. упомянутое выше Торговое уложение Испании (Бильбао, 1560 г.). Она инкорпорировала многие положения Руанского сборника, а затем и сама почти без изменений вошла в состав Code de commerce.
Свое положение в области страхового права Франция продолжает удерживать в XVIII и отчасти в XIX вв. Но в это же время соотношение сил в данной области начинает меняться: сначала в пользу Англии, приоритет которой (главным образом, в сфере морского страхового права) уже прочно утвердился в XIX в., а затем – и в пользу Германии. В XVI-XVII вв. германское морское страхование шло еще всецело по тропе, проложенной из Нидерландов. Так, например, страховой полис Антверпена (бывшего в XVI в. мировой торговой и страховой биржей) получил в конце XVI в. применение и в Гамбурге, и долго затем господствовал в германском морском страховании. Это вместе с тем означает, что германское страхование испытывало переданное через Нидерланды влияние испанского страхового права. В конце XVII в. к нидерландско-испанскому присоединяется и французское влияние. Но уже в первой половине XVIII в. в Германии начинает развиваться собственное страховое законодательство (в первую очередь - в области морского страхования). Оно нашло свое первое серьезное выражение в гамбургской Assekuranz- und Havarei-Ordnung 1731 г. По ее образцу возникает ряд других Assekuranz-Ordnung: датская - 1746 г., шведская - 1750 г., прусская - 1766 г. Через посредство прусской Assekuranz-Ordnung 1766 г. гамбургский аварийно-страховой кодекс 1731 г. существенно повлиял на нормировку договора страхования в прусском Земском уложении 1794 г. При этом правила морского страхования, подвергшись соответственному обобщению, были распространены и на другие виды страхования.